¿Qué son las prácticas de liquidación de reclamaciones injustas?

Muchos estados han promulgado leyes llamadas Actas de Prácticas de Liquidación de Reclamos Injustos. El siguiente ejemplo demuestra por qué se necesitan tales leyes.

Ejemplo

Supongamos que es propietario de una pequeña empresa. Ha asegurado los bienes personales de construcción y comerciales de su empresa en virtud de una política de propiedad comercial. Desafortunadamente, un incendio estalló en su edificio hace ocho meses, causando $ 100, 000 en daños a la propiedad.

No ha podido reparar ninguno de los daños porque no ha recibido el pago de su aseguradora.

La compañía ha estado utilizando tácticas de demora para evitar hacer un pago. Primero, el representante de reclamos mantuvo "olvidando" enviarle los formularios de reclamo. Ahora el ajustador dice que necesita otra prueba de pérdida. ¡Ya ha presentado una prueba de pérdida dos veces! Estás enojado y frustrado con tu aseguradora. ¿No existe una ley que impida que las aseguradoras actúen de esta manera? La respuesta es probable que sí.

La mayoría de los estados han promulgado una versión de una ley modelo redactada por la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC). Esta ley se llama la Ley de Prácticas de Liquidación de Reclamos Injustos. Protege a los compradores de seguros del comportamiento injusto de las aseguradoras en el proceso de liquidación de reclamos. Los detalles de la ley varían de estado a estado. Las Actas de Prácticas de Liquidación de Reclamos Injustos (UCSPA) son aplicadas por los departamentos de seguros estatales individuales.

Propósito de la Ley

Una UCSPA establece estándares para la investigación y resolución de reclamaciones que surgen de pólizas de seguro o certificados de seguro. La ley generalmente se aplica a todas las pólizas excepto aquellas que ofrecen compensación a los trabajadores, calderas y maquinaria (desglose de equipos), fianzas o cobertura de fidelidad. Los titulares de pólizas

que creen que su aseguradora ha violado la UCSPA de su estado pueden presentar una queja ante el departamento de seguros del estado. Los reguladores de seguros investigan las quejas y determinan si la aseguradora cometió una infracción. Las aseguradoras que violan la ley pueden estar sujetas a una multa u otra multa. Una aseguradora que ha cometido múltiples actos injustos puede estar sujeta a multas múltiples.

¿Qué constituye prácticas de reclamos injustos?

Aquí hay algunos tipos de actos que están prohibidos por un UCSPA típico. Recuerde que las disposiciones específicas de la ley varían de un estado a otro.

Tergiversación o alteración

• Tergiversar hechos relevantes o disposiciones de la política. Por ejemplo, su política de propiedad comercial establece que se incluye la cobertura de la Ordenanza de Construcción, pero su aseguradora insiste en que se excluya la cobertura.
• Hacer una alteración significativa en una aplicación sin su consentimiento y luego resolver un reclamo basado en la alteración.Por ejemplo, en su solicitud solicitó un límite de $ 50,000 para la cobertura de Interrupción de servicios pero su aseguradora redujo el límite a $ 10, 000 sin avisarle. El asegurador se niega a pagar más de $ 10,000 por una pérdida.
• Resolviendo reclamos por menos de lo que razonablemente esperaría en base a un escrito que recibió cuando recibió la solicitud. Por ejemplo, un anuncio indica que su póliza incluye un límite de $ 50,000 por daños causados ​​por moho. El anuncio no menciona que esta cobertura se brinda solo si paga una prima adicional.

Puntualidad

• No responde prontamente a sus comunicaciones con respecto a los reclamos presentados en virtud de su póliza. Por ejemplo, presentó un reclamo hace seis meses pero no recibió una respuesta de la aseguradora.
• No se puede confirmar o denegar la cobertura dentro de un período de tiempo razonable después de que la aseguradora haya terminado su investigación de reclamo.
• No se puede dar una explicación rápida después de denegar la cobertura u ofrecer una conciliación de compromiso
• No se pueden proporcionar los formularios de reclamación dentro de un período de tiempo específico (como 15 días) de su solicitud

Requisitos injustos

• cantidades de liquidación, obligándolo a demandar a la aseguradora para recuperar el monto que se le debe
• Requerirle que presente tanto un formulario de prueba de pérdida como una verificación de pérdida, demorando así la investigación de la reclamación o el proceso de pago

Actos injustos

• Negarse a pagar reclamaciones sin realizar una investigación razonable. Por ejemplo, su aseguradora niega su reclamo por daños de fuego a su edificio. La aseguradora afirma que nunca se produjo un incendio, pero ningún ajustador ha visitado su propiedad.
• No se puede realizar una liquidación pronta y justa aunque haya presentado un reclamo válido y la responsabilidad del asegurador sea clara.

¿Qué deberías hacer?

Supongamos que cree que su aseguradora ha violado la UCSPA de su estado. ¿Qué deberías hacer? El primer paso es hablar con el departamento de seguros de su estado. Un representante del departamento puede decirle cómo se aplica la ley en su estado y cómo presentar una queja formal. Algunos estados permiten a los asegurados citar el manejo injusto de reclamos como base para presentar una demanda de mala fe contra el asegurador. Por lo tanto, es posible que también desee consultar a un abogado.