Períodos de espera para eventos derogatorios

La crisis inmobiliaria entre 2006 y 2011 dio lugar a una erosión masiva de la equidad en el sector inmobiliario. Eso, combinado con un alto nivel de desempleo, provocó que varios propietarios perdieran sus hogares debido a varias razones. Para ellos, el período de espera para calificar para una hipoteca ha sido relativamente alto.

Sin embargo, Fannie Mae redujo sus períodos de espera obligatorios después de una ejecución hipotecaria previa, venta en descubierto o quiebra el verano pasado.

Al menos para algunos potenciales prestatarios. Antes de los cambios, que están vigentes, Fannie Mae exigió a los prestatarios que esperaran cuatro años después de un evento crediticio derogatorio significativo antes de volver a solicitar un préstamo hipotecario. En algunos casos, incluso requirieron un hiato de 7 años. Los períodos de espera obligatorios son ahora de solo 2 años para algunos prestatarios.

Evento derogatorio significativo

"Hecho derogatorio significativo" se define como cualquiera de los siguientes, que pueden aparecer en el informe de crédito hipotecario de una persona:

1. Una ejecución hipotecaria previa

2. A venta corta

3. Una escritura en lugar de la ejecución hipotecaria

4. Una quiebra

5. Una cancelación del préstamo hipotecario

Por supuesto, solo porque ha esperado pacientemente en la caja de penalización la cantidad de tiempo asignada para su el recelo de crédito anterior, no significa que siempre podrá obtener una nueva hipoteca.

También debe haber restablecido su perfil de crédito y puntaje de crédito. También debe poder documentar clara y completamente la situación que condujo al evento peyorativo.

Mostrando que se trataba de un evento aislado y puntual basado en "circunstancias atenuantes".

Con eventos derogatorios significativos que a menudo hacen que los puntajes de crédito caigan en 100 puntos o más, ese proceso de reconstrucción a veces puede llevar mucho tiempo y ser difícil.

Sin embargo, la carga de documentación para probar "circunstancia atenuante" resulta ser el mayor desafío para muchos prestatarios que se recuperaron.

Períodos de espera de Fannie Mae y FHA

La tabla a continuación compara la política previa de Fannie Mae con la actual; y en contra del programa de regreso al trabajo de la FHA que puede ser más adecuado para los prestatarios con menos anticipo disponible.

Los préstamos de la FHA permiten pagos iniciales de solo el 3. 5 por ciento. Los préstamos de Fannie Mae suelen requerir un 5 por ciento o más, aunque hay un programa que permite un descuento del 3 por ciento.

	Mínimo previo	Nuevo Fannie Mae Mínimo	Mínimo actual de FHA
Venta corta	4 años	2 años	1 año
Bancarrota	4 años	2 años	1 año
Pre- Ejecución hipotecaria	4 años	2 años	1 año

¿Qué son circunstancias atenuantes?

Para un préstamo de Fannie Mae, las "circunstancias atenuantes" son situaciones que (1) ocurren por única vez; (2) están más allá del control del prestatario; y, (3) resultar en una reducción repentina, significativa y prolongada en el ingreso.

La etiqueta de "circunstancias atenuantes" también se puede aplicar a situaciones en las que un prestatario está sujeto a un aumento catastrófico de sus obligaciones financieras. Ejemplos de circunstancias atenuantes pueden incluir divorcio, enfermedad, pérdida repentina de los ingresos del hogar y / o pérdida del trabajo. Todos estos son problemas comunes para muchos durante la Gran Recesión y el colapso de la vivienda de la cual surgimos recientemente.

Los solicitantes de hipotecas que deseen solicitar un préstamo utilizando el programa Extenuating Circumstances de Fannie Mae deben estar preparados para proporcionar la documentación que respalde el reclamo.

La documentación válida puede incluir una copia de un decreto de divorcio; facturas médicas; y, aviso de pérdida de trabajo o documentos de indemnización laboral. Los prestatarios deben ser capaces de vincular claramente el evento despectivo principal con las circunstancias atenuantes y demostrar que fueron la causa real del problema.

El hecho de demostrar que los eventos fueron aislados y que usted aprendió de la lección es clave para obtener una aprobación hipotecaria atenuante. Como siempre, un experto profesional en hipotecas puede guiarlo a través de la documentación necesaria y guiarlo en función de su situación específica.