Comprensión de su IRA Rollover

En pocas palabras, una IRA Rollover es una cuenta que actúa como una cuenta de corretaje regular en todos los aspectos, excepto que se financia transfiriendo o "transfiriendo" el dinero del plan de jubilación anterior de un empleador . Está sujeto a las mismas restricciones (por ejemplo, no puede hacer un retiro a menos que pague su tasa impositiva completa más una multa del 10%), pero en su mayor parte, es mucho más flexible.

Si recibe el producto de su 401 (k) para invertir en una IRA Rollover, es extremadamente importante que complete el proceso dentro de los 60 días. Si no cumple este plazo, estará sujeto a impuestos sustanciales.

En mi propia familia, uno de mis parientes acaba de dejar un trabajo en una importante aerolínea y abrió una IRA Rollover con Charles Schwab. Ella usó el dinero para invertir en acciones de Berkshire Hathaway. Eso no habría sido posible si ella hubiera adoptado el plan de su nuevo empleador, donde habría tenido que elegir entre los fondos mutuos ofrecidos por el nuevo patrocinador del plan.

El proceso de apertura de una IRA Rollover es bastante sencillo, y hay muchas empresas para elegir. La razón por la que utilizamos Schwab fue porque tenían un especialista en renovación que se ocupó de todos los detalles. Otras firmas de corretaje ofrecen incentivos en efectivo (en el pasado, he visto a una empresa ofrecer un bono en efectivo de $ 500 por transferir una gran 401 (k) a una IRA Rollover).

¿Cuáles son las desventajas de una IRA Rollover en comparación con una 401 (k)?

Con una IRA Rollover hay decenas de miles de inversiones potenciales. Para aquellos sin antecedentes financieros, esto puede ser abrumador. También puede presentar la tentación de comerciar con frecuencia, lo que puede generar costos de fricción sustanciales y rendimientos por debajo de lo esperado.

Además, solo puede aprovechar el Rollover IRA una vez al año.

Lo que puede hacer con los activos de su plan de jubilación si abandona o pierde su empleo

El empleo de por vida del que una vez disfrutaron nuestros abuelos, por desgracia, ya no existe en la economía global competitiva de hoy. Para la mayoría de la fuerza de trabajo actual y futura, las probabilidades son buenas de que en algún momento de sus vidas dejarán a su empleador actual debido a la reducción de personal, la subcontratación, el despido o la búsqueda de nuevas oportunidades. Incluso es posible que renuncien solo porque ya no pueden enfrentar la perspectiva de ir a trabajar.

Si su empleador ofrece un plan de jubilación de la compañía, como un 401 (k), y usted ya no está empleado por las razones mencionadas anteriormente, tiene algunas opciones con respecto a los activos que ha invertido durante su empleo. Ellos son:

• Retirar y tomar el dinero, incurriendo en grandes multas impositivas para el IRS.Esto es generalmente un gran error porque también pierde el refugio tributario de invertir dentro de una cuenta protegida (por ejemplo, si gana $ 500 en dividendos de acciones almacenadas en una cuenta de jubilación, es probable que no deba ningún impuesto sobre ese dinero durante décadas, si alguna vez lo hizo, mientras que si tuviera las acciones en una cuenta regular que no sea de jubilación, se le aplicarán impuestos cada año).
• Mueva el dinero del plan de su empleador actual al plan 401 (k) de su nuevo empleador. Por un lado, la transferencia es relativamente fácil y mantiene sus activos consolidados. Por otro lado, estará sujeto a las opciones proporcionadas por su nuevo empleador. Esto puede ser una gran desventaja para los inversores que saben qué acciones quieren tener, o si su nuevo empleador ofrece una colección de opciones de inversión que no son tan satisfactorias como las ofrecidas por su anterior empleador.
• Abra una IRA Rollover con una firma de corretaje y deposite los fondos de su antiguo 401 (k) en la cuenta. No solo continuará disfrutando de la protección fiscal de una cuenta de jubilación calificada, sino que podrá invertir prácticamente en acciones, bonos, fondos mutuos, fideicomisos de inversión en bienes raíces u otros valores disponibles a través de su corredor.

Para obtener más información sobre planes de jubilación, lea Introducción a los especiales 401 (k), IRA tradicional y Roth IRA que hemos preparado. Pueden explicar los límites de contribución, las tarifas, algunas trampas fiscales que puede evitar, y mucho más.