Estudiar las opciones de pago de préstamos estudiantiles impulsadas por los ingresos

Si recientemente se graduó de la universidad, puede creer que sus días de estudio han terminado, pero una cosa que seguramente aprenderá rápidamente es que siempre hay cosas nuevas que aprender. Tome sus préstamos estudiantiles federales, por ejemplo. Has tomado prestado dinero durante tus años universitarios con la idea de que se te pagará en la cabeza que, con el tiempo, tendrás que devolver este dinero. Has escuchado que hay opciones de pago pero no has prestado atención porque no se aplicaba a ti en ese momento.

Bueno, eso está cambiando ahora y, si no quiere sorprenderse en seis meses, es hora de volver a apretarse el cinturón y estudiar las opciones de pago de su préstamo estudiantil. Hay dos tipos de enfoques de pago: basado en el tiempo y en el ingreso. Time-based extiende sus pagos durante un período de tiempo fijo. Hay un plan estándar de amortización de diez años donde los montos de pago son los mismos todos los meses, un plan de amortización gradual de diez años donde el monto aumenta con el tiempo y un plan de pago extendido que puede llevar el plazo del préstamo a 25 años.

El problema con los planes de pago basados ​​en el tiempo es que el monto adeudado no necesariamente coincide con la cantidad que está ganando en un punto en particular. Puede ser conveniente que considere uno de los planes de pago basados ​​en los ingresos, en los que los términos de pago generalmente se extienden, lo que permite que el monto correspondiente se encuentre más dentro de su rango potencial de ingresos. En algunos casos, es posible que no deba realizar ningún pago hasta que su ingreso alcance cierta cantidad.

Aunque generalmente pagará más a largo plazo con este tipo de plan, una característica atractiva es que la mayoría ofrece condonación de préstamos después de un número determinado de años, por lo general entre 20 y 25, si corresponde. Sin embargo, una parte de su préstamo se condona en el futuro, tenga en cuenta que puede haber algún tipo de implicación impositiva.

Hay cuatro tipos de planes que se incluyen en las opciones de reembolso de préstamos estudiantiles:

1. Paga lo que ganas (PAYE): Para ser elegible para esta opción, debes ser un nuevo prestatario en o después de octubre 1, 2007 y debe haber recibido un desembolso de un Préstamo Directo a partir del 1 de octubre de 2011 y debe tener una deuda alta en relación con sus ingresos. Sus pagos mensuales máximos serán del 10 por ciento de sus ingresos discrecionales, pero nunca superarán el monto del Plan estándar de 10 años. Los pagos se volverán a calcular cada año y se pueden modificar según sus ingresos y el tamaño de su familia. Los ingresos o la deuda de su cónyuge se considerarán si presenta una declaración conjunta de impuestos.
2. Pago revisado a medida que se gana (REPAGA): Cualquier prestatario de préstamo directo con un tipo de préstamo elegible puede elegir este plan. Aunque los pagos mensuales seguirán siendo el 10 por ciento de su ingreso discrecional, esto es ligeramente diferente del plan PAYE porque ese monto puede ser más alto que el monto del Plan estándar a 10 años.Otra diferencia es que la deuda de ingresos o préstamos puede considerarse para ambos cónyuges, ya sea que los impuestos se presenten en forma conjunta o por separado.
3. Reembolso basado en el ingreso (IBR): Una vez más, debe tener una deuda alta en relación con sus ingresos para este programa. Con un plan de IBR, los pagos mensuales serán del 10 o 15 por ciento de sus ingresos discrecionales, pero nunca superan el monto del Plan estándar de 10 años. Los ingresos o la deuda de su cónyuge se considerarán solo si presenta una declaración conjunta de impuestos.
4. Reembolso contingente del ingreso (ICR): En este caso, su pago mensual será el 20 por ciento menor de su ingreso discrecional o el monto que pagaría en un plan de pago con un pago fijo durante 12 años, ajustado de acuerdo a sus ingresos. Su pago mensual puede ser más que el monto del Plan estándar de 10 años. Los ingresos o la deuda de su cónyuge se considerarán solo si presenta una declaración conjunta de impuestos.

Tenga en cuenta la cantidad de deuda que tiene, los tipos de préstamos que tiene, su potencial de ingresos y su estado civil antes de tomar una decisión final, o solicite a su administrador de préstamos que elija el mejor plan para usted.