Estructura sPIA: la vida es solo una opción

Las Anualidades Inmediatas de Prima Única se conocen comúnmente con el acrónimo SPIA. Estas anualidades han sido ofrecidas en los Estados Unidos por más de 200 años siendo el único tipo de anualidad disponible hasta 1952. Ahora hay más de 15 tipos diferentes de anualidades (incluidas las SPIA) disponibles, y todas tienen sus propios beneficios y limitaciones dentro de la estrategia del producto .

La historia de las SPIA se remonta a la época romana, cuando los soldados romanos y sus familias recibieron pagos de pensión de por vida por su leal servicio al imperio todopoderoso.

Los primeros SPIA utilizados en este país se proporcionaron a los ministros presbiterianos jubilados en el gran estado de Pensilvania.

Las Anualidades Inmediatas de Prima Única se pueden estructurar de muchas maneras, y se pueden personalizar completamente desde un punto de vista contractual para cumplir sus objetivos específicos. Si no desea que la compañía de anualidades malvadas se quede con un centavo de su dinero, puede garantizarlo contractualmente dentro de la póliza.

Solo hay un tipo de anualidad … ¿verdad? ¡NO!

Cuando comienza una conversación sobre rentas vitalicias, la mayoría de la gente describe con desdén cómo solo existe una estrategia. La idea errónea común es que le das el dinero a la compañía de anualidades y te pagan por el resto de tu vida. Esto sería correcto con un SPIA que está estructurado para el ingreso de por vida. El error cometido por la mayoría del público es creer que cuando muere, la compañía de anualidades malvadas mantiene el dinero de cada política.

Por supuesto, ese no es el caso en general con SPIA, pero sí describe 1 de más de 15 formas de estructurar un pago de SPIA. Esta estructura se llama estructura "solo de vida".

(Haga clic aquí para obtener un análisis más detallado del hecho de que las anualidades tienen una mala reputación)

¿Por qué una SPIA "solo de vida" podría tener sentido en una cartera

Las anualidades únicas de prima única (SPIA) deberían ser utilizado principalmente para el ingreso de por vida. A los periodistas financieros les gusta llamar a esta planificación el "riesgo de longevidad", que es una forma elegante de decir que es un plan para eliminar el riesgo de sobrevivir a su dinero.

Un pago de SPIA es una combinación del rendimiento del principal y el interés. De hecho, cualquier pago de cualquier tipo de anualidad es una combinación de la devolución del capital y los intereses, independientemente de lo que le informe un agente o asesor. Las SPIA son una transferencia de productos de riesgo que garantiza contractualmente un flujo de ingresos independientemente de cuánto tiempo viva. No hay forma de calcular el ROI (retorno de la inversión) hasta que mueras. Hasta ese momento, es una transferencia pura de riesgo. ¿Qué riesgo? El riesgo de sobrevivir a su dinero.

Cuando compra un SPIA, los pagos se basan en su expectativa de vida al momento de iniciar el flujo de ingresos. En otras palabras, está realizando una apuesta con el operador de anualidades emisor que cree que vivirá más de lo que creen que va a vivir. Si vive más tiempo que la anualidad que los actuarios predicen, el transportista está a su disposición para pagarle. Esa es la propuesta de beneficio muy simple de una SPIA.

"¡Solo la vida" ofrece el pago más alto! ¿Por qué?

La razón por la que "Solo por vida" es la opción que más paga en la estructura SPIA es porque no hay garantías adicionales incorporadas en la política. En el mundo de los seguros, llaman a esta expectativa de vida "créditos de mortalidad". "Life Only brinda los créditos de mortalidad más altos, lo que a su vez proporciona el pago garantizado más alto.

Debe saber que si muere en un accidente automovilístico el día 2 del contrato "Solo para la vida", no habrá dinero para sus beneficiarios, y la compañía de anualidades conservará el monto no utilizado. Es por eso que la garantía de pago es la más alta.

Las personas que normalmente eligen una estructura SPIA de "Solo para la vida" ya tienen estrategias heredadas o no tienen personas a las que les quieran dejar dinero. Otra razón para elegir una estructura de "solo vida" es lograr el pago contractual más alto posible como parte de un plan de jubilación general.

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Si va a comprar SPIA, le aconsejaría que consulte las citas "Solo para la vida" junto con las que tienen garantías heredadas incorporadas. De esta forma, puede comparar la diferencia de pago y tomar una decisión de compra informada.

(Haga clic aquí para leer cómo podría vencer a los actuarios de rentas vitalicias)