¿Debería tener su casa de forma gratuita y clara?

No fue hace mucho tiempo cuando uno de los mejores beneficios de tener su propia casa eran esas líneas de crédito con garantía hipotecaria que podría obtener.

En la práctica, esto se tradujo en mucha diversión para mucha gente: muebles y artículos electrónicos nuevos, una piscina, tal vez incluso un auto nuevo o unas vacaciones exóticas. Y luego … ¡POP!

Desde que se derrumbó el mercado de la vivienda, hemos escuchado sobre cuántas personas están bajo el agua en sus casas. Pero ahora, tanto la evidencia estadística como la anecdótica sugieren que cada vez más estadounidenses están siguiendo un enfoque completamente diferente de la propiedad de una vivienda: aspirar a ser dueños de sus hogares "libre y claro". "

Los pros y los contras de ser propietario de su casa "Gratis y clara"

Al igual que cualquier otra decisión financiera, esta es muy personal y situacional. Pero en términos generales, si tener su casa libre y clara suena como una estrategia financiera que podría encajar con sus propios planes de gran imagen, primero deberá considerar algunos pros y contras básicos.

Encabezando la lista para la mayoría de las personas en la categoría "Pro" está la tranquilidad. Claro y simple, no tiene que preocuparse por el pago de una hipoteca, y sabe que siempre tendrá un techo sobre su cabeza si, por ejemplo, pierde su trabajo.

Para muchas personas, saber que no están pagando su dinero ganado con esfuerzo al banco en forma de interés también es una ventaja. Pero liberarse del pago de una gran hipoteca también le da más flexibilidad financiera para hacer otras cosas. Puede arriesgarse, por ejemplo, a renunciar a su trabajo.

Incluido entre los inconvenientes se encuentran las desgravaciones fiscales, como la deducción de los intereses hipotecarios que se perderá (cuanto más alto sea su nivel impositivo, mayores serán las exenciones impositivas de este tipo).

Y con las tasas de interés en mínimos históricos, nadie puede argumentar que si tiene autodisciplina, tiempo y conocimientos, invertir ese dinero en lugar de pagar un préstamo hipotecario a bajo interés puede tener sentido. Pero seamos honestos, muy pocas personas realmente tienen ese tipo de disciplina, tiempo y conocimiento.

Por último, si tienes que invertir hasta el último centavo que tienes para ser libre y claro, es mejor que inviertas en varios otros lugares para diversificar. También debe tener algo de efectivo a mano para una emergencia. ¡Su banco no le devolverá ese dinero si está en un aprieto!

La conclusión es que cada vez más personas deciden que los pros superan a los inconvenientes. Un estudio de 2012 muestra que casi el 30 por ciento de los estadounidenses poseen su casa de forma gratuita y clara. ¡Eso es 21 millones de hogares! ¿Pero es la decisión correcta para ti hoy? Los Millennials parecen pensar lo mismo: una encuesta de 2017 dice que ser dueño de una casa sigue siendo una parte muy importante de su sueño americano.

¿Podré pagar mi casa?

Se han encontrado varios factores para predecir quién elegirá o no será libre y claro.

Lo primero y más importante son los valores de las casas. Existe una correlación directa entre la cobertura económica de los hogares en un área determinada y la capacidad de las personas para que sus hipotecas se paguen de forma gratuita y clara.

Por ejemplo, una de las tasas más altas para tener propiedades libres y claras en todo el país -casi el 50 por ciento- se encuentra en McAllen o Hidalgo, Texas, donde el valor promedio de la vivienda oscila entre $ 75,000. Contraste a Washington DC, por ejemplo, donde el valor promedio de la vivienda es más cercano a $ 400,000, y solo alrededor del 8 por ciento de los propietarios de casas pueden pagar sus hipotecas.

La edad importa

Un segundo factor importante que estamos viendo es la edad del prestatario. Las personas de entre 65 y 85 años encabezan la lista por no tener hipotecas. Casi el 40 por ciento de los propietarios de este grupo son libres y claros.

Las razones detrás de esto incluyen el hecho de que cuanto más tiempo viva en algún lugar, más tiempo tendrá para pagar la hipoteca. Históricamente, las personas mayores tienen más dinero ahorrado para los pagos iniciales y para pagar el préstamo hipotecario.

Tener una cuenta libre y clara también es una prioridad para estas personas, ya que se acercan a la jubilación, pero también estamos viendo que los más jóvenes comienzan a ser libres y claros.

El puntaje de crédito puede ser un indicador

El último es el puntaje de crédito. Casi el 45 por ciento de todas las personas que poseen dinero gratis y claro tienen un puntaje de crédito en el rango de 800 a 900. Este factor en particular se puede comparar con la pregunta: "¿qué es primero, la gallina o el huevo? "

Las personas con la autodisciplina necesaria para tener un puntaje de crédito estelar probablemente tengan la autodisciplina necesaria para que paguen su hipoteca. Y las personas que logran que se les pague la hipoteca generalmente terminan con una calificación crediticia más alta. El punto es que es bueno ser uno de ellos.

Cómo pagar su casa

Si su objetivo es ser libre y claro, cualquier cantidad adicional de dinero que tenga puede usarse para pagar el recuento de su hipoteca. Además, si puede pagar solo un pago adicional cada año, puede reducir el tiempo que le llevará pagar su hipoteca de manera significativa. Consulte una calculadora de hipotecas en línea para ver qué tan rápido los dólares pueden desaparecer.

Otra forma de lograr lo mismo, si su banco lo permite, es pagar la mitad de su hipoteca cada dos semanas. Además, si aún no ha refinanciado para aprovechar las tarifas bajas, ¿qué está esperando?

Y si realmente quiere ser libre y claro, entonces tome en serio una hipoteca a 15 años en lugar de una hipoteca a 30 años. También se beneficiará de pagar menos dinero por intereses.

¡Finalmente, verifique los gastos de su hogar para otros recortes de costos que pueden usarse para pagar esa hipoteca! Por ejemplo, ¿puede reducir sus impuestos inmobiliarios o ahorrar dinero en seguros o servicios públicos? Esos ahorros se pueden usar para pagar su hipoteca.

Shari Olefson es la autora del libro FINANCIAL FRESH START: su plan de cinco pasos para ADAPTARSE y PROSPERAR en la nueva economía.