Proteger su crédito durante el divorcio y vender

Incluso los divorcios y rupturas que comienzan amistosamente pueden eventualmente volverse hacia los lados -si no del todo al revés- a pesar de los esfuerzos bien intencionados por mantener el civismo. Independientemente de a quién perjudicaron, quién era inocente, cómo se divide la culpa, o si la unión simplemente se distanció, es la muerte de una relación, un momento para llorar. También es un tiempo de renacimiento y una nueva vida.

Entonces, no te desvíes del camino.

Aunque su "mejor mitad" puede estar fuera de escena, sus finanzas lo seguirán donde sea que el futuro lo lleve. Mi madre solía advertir a sus hijas diciendo: "Siempre puedes encontrar otro novio, pero es muy difícil encontrar otro lugar para vivir". Su consejo de sentido común en el medio oeste, si te lo preguntas, se aplicó a mi hermano también.

Pasos que puede tomar para proteger su crédito

• Primero, obtenga su informe de crédito. Puede obtener una copia de su informe de crédito notificando a cada una de las tres oficinas de crédito, Experian, TransUnion o Equifax, o puede obtener una copia gratuita de cada informe en línea copiando y pegando este enlace seguro en su navegador: http : // annualcreditreport. com.
• Segundo, crédito de inventario. Haga una lista de todos los acreedores, garantizados y no garantizados.

1. Los acreedores garantizados son aquellos que asocian un activo como garantía de la deuda. Si su casa está hipotecada o si tiene un préstamo en su automóvil, por ejemplo, su casa y su carro son activos usados ​​como seguridad.
2. Los acreedores no garantizados son aquellos que le prestan dinero basándose únicamente en su promesa de reembolso.

• Tercero, cuentas conjuntas separadas de cuentas individuales. Las cuentas conjuntas son aquellas que contienen ambos nombres, y cada uno de ustedes es responsable de la deuda. Las cuentas individuales son aquellas abiertas únicamente a su nombre.
• En cuarto lugar, llame a los prestamistas conjuntos de tarjetas de crédito. Averigüe si el crédito otorgado se basa en su crédito o el crédito de su socio.

1. Si el crédito se basa en su crédito, pero su socio tiene una tarjeta, solicite que se elimine a su socio.
2. Si el crédito se basa en el crédito de su socio, coloque la tarjeta de crédito en su bolsillo. OK, solo bromeando. Pide que eliminen tu nombre.
3. Si el prestamista se niega a eliminar un nombre de la cuenta, cierre la cuenta y abra una cuenta nueva.
4. Si tiene un saldo en su tarjeta de crédito, el acreedor no cerrará la cuenta a menos que pague el saldo. Pero puede evitar cargos adicionales en la cuenta al solicitar que se congele la cuenta.

• Quinto, vender o refinanciar activos asegurados. Es importante separar la responsabilidad por los activos asegurados.

1. Si un automóvil se financia con ambos nombres, independientemente de cuál sea el nombre que figura en el título, ambos son responsables del préstamo.
2. Si una hipoteca se mantiene en ambos nombres, sin importar de quién es el nombre en la escritura, ambos son responsables de la hipoteca.
3. Incluso si su decreto de divorcio asigna la posesión de esos activos a una de las partes, o si uno de ustedes transfiere voluntariamente la titularidad a la otra, la responsabilidad del préstamo se mantendrá si no vende o refinancia el activo.

Refinanciando su casa

Si llega a un acuerdo por el cual una persona permanezca en posesión de la casa, entonces el curso de acción prudente es eliminar el préstamo existente y reemplazarlo con un nuevo préstamo, proporcionando, por supuesto, que no tiene el capital para pagar el préstamo en efectivo.

• Grabar una nueva escritura. Pídale a su abogado o compañía de títulos que redacte una escritura que transfiera el título de una persona a la otra. Las escrituras comúnmente usadas para este propósito son escrituras de quitclaim, pero su abogado puede preferir usar una escritura de garantía o una escritura de concesión.
• Obtenga una nueva hipoteca. Los lugares para obtener una hipoteca incluyen su banco local, una cooperativa de crédito o un corredor de hipotecas de confianza.

1. Si no puede calificar, puede vender la propiedad u obtener un fiador, como pedirle a un pariente que lo ayude a calificar.
2. Si le debe dinero a su socio, pregúntele a su socio si estaría dispuesto a permitirle obtener un préstamo lo suficientemente grande como para pagar el préstamo existente y luego cargar una segunda hipoteca por el monto adeudado. De esta forma, puede realizar pagos a su socio por el capital, quizás a una tasa de interés más baja y mejores términos que los que le otorgaría un prestamista.

   Además, siempre que haya suficiente capital en el hogar para respaldar una segunda hipoteca, preferiblemente el monto de ambos préstamos no supere el 80% del valor de mercado de la vivienda, su socio podría vender la hipoteca con un descuento. para obtener el efectivo.

3. Tenga en cuenta que obtener un nuevo préstamo requerirá una tasación para corroborar el valor, pero dado que los prestamistas tienen un interés personal en otorgarle un préstamo, también puede pedirle a un agente inmobiliario de confianza que obtenga ventas comparables para usted como bien. Las evaluaciones no están escritas en oro. No desea pagar más a su socio por la propiedad de lo que vale y las evaluaciones de refinanciamiento a menudo resultan en valores más altos de los que podría obtener con la reventa.
4. Una nueva hipoteca también requerirá una nueva póliza de título. Aunque usted estará asegurando al prestamista y no a usted mismo, este proceso le dará una garantía relativa de que su pareja no ha gravado más la propiedad sin su conocimiento.

Selling Your House

• Establezca el valor de mercado. Calcule cuánto vale su hogar basado en ventas comparables pasadas.
• Prepare su casa para la venta. Limpiar, desordenar, despersonalizar y empacar.
• Encuentra un agente de bienes raíces. Considere agentes experimentados sobre amigos o parientes con poca o ninguna experiencia.
• Entrevista a al menos tres agentes antes de contratar a un agente. Aunque, dependiendo de las condiciones del mercado, usted mismo puede vender la casa fácilmente, siempre es más difícil hacerlo en momentos de estrés y es posible que desee dejar que un profesional se haga cargo.
• No anuncie su disolución. Proteja su privacidad mientras su casa está en el mercado. Si los compradores conocen el motivo de la venta, es posible que reciba una oferta más baja.

  Para obtener asesoramiento legal, consulte a un abogado.

  _{En el momento de escribir este artículo, Elizabeth Weintraub, DRE # 00697006, es Broker-Associate en Lyon Real Estate en Sacramento, California.}