Seguro de responsabilidad del producto

El seguro de responsabilidad civil por productos protege a una empresa contra reclamaciones o demandas derivadas de productos fabricados o vendidos por una empresa. Esta forma de seguro cubre la responsabilidad del fabricante o del vendedor por lesiones corporales o daños a la propiedad sufridos por un tercero debido a un defecto o mal funcionamiento del producto. El producto puede ser prácticamente cualquier tipo de bienes vendidos a empresas o al público. Los ejemplos son máquinas, comida, medicinas y ropa.

El tercero lesionado puede ser un comprador o usuario del producto o incluso un espectador.

Tipos de reclamos

Los reclamos de responsabilidad del producto generalmente se basan en uno de los siguientes:

• Error de fabricación o producción. El reclamante alega que alguna fase del proceso de producción creó un defecto en el producto final, por lo que el producto es irracionalmente peligroso. Por ejemplo, Steve compra una sierra de mesa en una ferretería. Steve se lesiona cuando la protección de la cuchilla se suelta de la sierra. Él demanda al fabricante, alegando que el protector se instaló incorrectamente cuando se fabricó la sierra. El defecto de fabricación hizo que la sierra fuera irracionalmente peligrosa.
• Diseño defectuoso. El demandante sostiene que el diseño del producto es inherentemente inseguro. Por ejemplo, Steve del ejemplo anterior demanda al fabricante sobre la base de que la sierra estaba mal diseñada. Él sostiene que cuando el fabricante diseñó la sierra, la compañía no se aseguró de que la guardia permaneciera firmemente en su lugar.

• Advertencias o instrucciones defectuosas. El reclamante alega que el vendedor no proporcionó instrucciones adecuadas sobre el uso adecuado del producto, o que el vendedor no advirtió a los compradores sobre los riesgos del producto. Por ejemplo, Bill compra diluyente de pintura en una tienda de artículos para el hogar y luego se enferma mientras usa el producto en una habitación sin ventanas. Más tarde demanda al fabricante por no advertirle que el diluyente de pintura no debe usarse en un entorno cerrado.

Responsabilidad estricta

Un fabricante o vendedor puede ser demandado con base en responsabilidad estricta , que es responsabilidad en ausencia de negligencia. La responsabilidad estricta no se basa en la culpa. Un demandante lesionado puede ganar una demanda de responsabilidad del producto contra un fabricante o vendedor demostrando todo lo siguiente:

• El producto contenía un defecto que era peligroso.
• El producto hirió al demandante.
• La lesión ocurrió cuando el demandante estaba usando el producto como estaba destinado a ser utilizado. Por ejemplo, el demandante estaba usando una sierra de mesa para cortar madera, no su cabello.
• No se realizaron cambios sustanciales en el producto después de que salió del vendedor. Por ejemplo, el comprador no reemplazó el protector de la cuchilla con uno hecho en casa.

Los tribunales comenzaron a aplicar el concepto de responsabilidad estricta a los productos en las décadas de 1960 y 1970, determinando que los costos de las lesiones causadas por productos defectuosos deberían ser asumidos por las compañías responsables de los defectos, no por los usuarios lesionados.También razonaron que los fabricantes colocan productos en el mercado, por lo que deben asumir los riesgos de que los productos sean defectuosos.

Vendedores de productos

Si bien la mayoría de las demandas de responsabilidad civil por productos se presentan contra los fabricantes, algunas se presentan contra los vendedores de productos. Los vendedores de productos incluyen minoristas, mayoristas, distribuidores y revendedores.

Un vendedor puede ser considerado responsable por una lesión al comprador de un producto si el vendedor ayudó a comercializar el producto al consumidor.

Si un vendedor será estrictamente responsable por los defectos del producto varía de estado a estado. Muchos estados limitan la responsabilidad del vendedor por las lesiones relacionadas con el producto, a menos que el vendedor haya alterado el producto, haya participado en su diseño o sepa que era defectuoso. Si un vendedor que no es más que un distribuidor de "paso a través" es demandado por responsabilidad civil por productos defectuosos, el vendedor puede solicitar la recuperación de los costos del traje por parte del fabricante.

Daños

Los demandantes en demandas de responsabilidad por productos defectuosos pueden recibir indemnización por daños y perjuicios, incluido el pago de gastos médicos, la pérdida de ingresos y el dolor y el sufrimiento. Los demandantes también pueden recibir daños punitivos y honorarios de abogados. En algunos casos, un grupo de reclamaciones de responsabilidad del producto se puede consolidar en una demanda colectiva.

Tal demanda puede ser factible cuando todos los demandantes han sufrido lesiones similares del mismo producto.

Cobertura del seguro

La responsabilidad del producto está cubierta por una política de responsabilidad general. Está cubierto junto con la responsabilidad por el trabajo que ha completado. La cobertura combinada se llama productos-responsabilidad de operaciones completadas. Esta cobertura se incluye en la Cobertura A, Lesiones corporales y Responsabilidad por daños a la propiedad.

Las empresas que fabrican productos potencialmente peligrosos, como productos farmacéuticos o insecticidas, pueden tener dificultades para obtener la cobertura de responsabilidad del producto de una aseguradora estándar. Tales negocios pueden necesitar comprar esta cobertura por separado de una aseguradora especializada. Un corredor de líneas excedentes puede ayudar a ubicar a las aseguradoras que ofrecen esta cobertura.

Los vendedores de productos pueden recibir cobertura de proveedores bajo la política de responsabilidad del fabricante a través de un endoso. El endoso cubre al vendedor como un asegurado adicional. Protege al vendedor contra los trajes que surgen de productos defectuosos fabricados por el fabricante.

Tasas de responsabilidad del producto

La tasa que se cobra por la cobertura de responsabilidad del producto depende de la naturaleza del producto. Los productos peligrosos son más caros de asegurar que los productos de bajo riesgo. Su aseguradora categorizará su negocio y le asignará un código de clase apropiado. Su prima de responsabilidad del producto se calcula multiplicando la tasa por sus ventas anuales y dividiendo el resultado entre mil.

La prima que paga al principio del período de la póliza generalmente se basa en sus ventas estimadas. Su aseguradora ajustará su prima cuando realice una auditoría anual. Si sus ventas reales son menores que las ventas proyectadas, puede recibir una prima de devolución. Si sus ventas reales superan sus ventas estimadas, se le puede cobrar una prima adicional.Tenga en cuenta que declarar subrepticiamente sus ventas al comienzo de su póliza es no una buena estrategia para reducir su prima. Esta táctica puede generar un cargo adicional adicional importante cuando se audita su póliza.

Artículo editado por Marianne Bonner.