Cheques sin fondos: explicación y qué sucede

Si escribe cheques sin fondos, se está creando problemas. Usted terminará pagando muchas comisiones, perderá la capacidad de emitir cheques en el futuro, correrá el riesgo de tener problemas legales y su crédito puede verse afectado. Si ya ha escrito un cheque (o lo está pensando), descubra en qué se está metiendo y qué puede hacer al respecto.

Si recibió un cheque de goma, vea Cómo funcionan los cheques devueltos.

Descubrirá qué causó el problema, cómo resolverlo y cómo prevenirlo en el futuro.

¿Qué es un mal cheque?

Un cheque sin fondos es un cheque que su banco no paga. Cuando escribe un cheque, el beneficiario (la persona, empresa u organización que está pagando) depositará el cheque en su cuenta bancaria o intentará cobrarlo. El cheque se enviará a su banco, posiblemente muy rápidamente si se convierte en un cheque electrónico, y su banco verificará si tiene ese dinero disponible en su cuenta.

Si no tiene los fondos disponibles, ha escrito un cheque sin fondos. A veces esto es intencional: usted sabe que no tiene el dinero, pero usted escribe el cheque de todos modos (lo cual es una mala idea). En otros casos, es un accidente ( creía que tenía el dinero disponible):

• Un pago que esperaba (como el depósito directo de su trabajo) no llegó a su cuenta
• Un depósito o el pago aún no se ha liquidado en su cuenta

• El uso de su tarjeta de débito creó una retención en su cuenta (por más de lo que realmente gastó)
• Alguien depositó un cheque que escribió hace mucho pero olvidó

Si sucede a propósito o por accidente, los resultados son generalmente los mismos (suponiendo que no lo conviertas en un hábito). Entonces, ¿qué pasa si escribes un cheque sin fondos?

Honorarios y gastos

Los cheques sin fondos pueden costarle dinero que usted no tiene.

Casi siempre tiene que pagar una tarifa a una empresa a la que escribió el cheque (por lo general, alrededor de $ 25). Además, ese negocio puede negarse a llevar sus cheques en el futuro. Su banco también le cobra tarifas por cheques sin fondos. Devolverán el cheque a una empresa sin pagar y le aplicarán un cargo por cheque rebotado (a menudo alrededor de $ 35 o más).

Sin embargo, su banco podría decidir pagar el cheque como una "cortesía" y cobrar los cargos por sobregiro (nuevamente, a menudo alrededor de $ 35, o pueden llamarlo un préstamo y cobrarle intereses). Obtenga más información sobre cómo funcionan los planes de protección contra sobregiros.

Si mantiene la cuenta, ahora está pagando al menos dos tarifas. También existe una buena posibilidad de que su pago (sea lo que sea que haya escrito el cheque) se considere "atrasada", por lo que también podría terminar pagando penalidades por retraso.

Bases de datos de verificación incorrecta

Otro riesgo es que termine en una base de datos de personas que escriben cheques sin fondos.Los bancos no le permitirán abrir una cuenta de cheques, y es posible que algunos comerciantes no acepten cheques de usted. ChexSystems es solo una compañía que rastrea cheques sin fondos, generalmente para instituciones financieras. Los minoristas también usan los servicios de verificación de cheques para saber si deben dejar que usted escriba un cheque (antes de que puedan salir de la mercancía).

¿Es ilegal?

Escribir cheques sin fondos puede ser un delito grave. Cada estado tiene diferentes leyes, límites y procedimientos, pero debe saber que puede terminar en la cárcel por escribir cheques sin fondos. Probablemente no sucederá si accidentalmente rebotas un cheque o dos, pero los incidentes repetidos (y "grandes") pueden ser un problema. Después de eso, es posible que tenga que lidiar con honorarios legales, programas de educación obligatorios y un historial criminal deteriorado.

Para obtener más detalles, consulte I Bounced a Check. ¿Ahora que?

Cómo los cheques malos afectan el crédito

Los cheques incorrectos no aparecen en sus informes de crédito tradicionales. Sin embargo, empresas como ChexSystems mantienen un registro de su actividad bancaria.

Si no tiene un historial crediticio sólido (porque nunca ha acumulado su crédito), los prestamistas, los empleadores y las aseguradoras pueden consultar las agencias de calificación crediticia "alternativas" para decidir si hacen negocios con usted o no.

Esas agencias pueden incluir información sobre cheques sin fondos, lo que perjudicará sus posibilidades.

• Más información: ¿Qué es el crédito?

Finalmente, un negocio al que le ingrese cheques sin fondos podría enviar su cuenta a una agencia de cobros. Si esa agencia reporta actividad a las principales agencias de crédito, sus puntajes de crédito tradicionales sufrirán.

• Conozca los conceptos básicos: cómo funcionan los puntajes de crédito

Cómo dejar de escribir cheques malos

Si está realizando un rebote de cheques, tome medidas para evitar todos los problemas enumerados anteriormente.

Mantenga un registro de cuánto tiene disponible en su cuenta corriente (y recuerde que hay una diferencia entre el saldo de su cuenta y su saldo disponible ). Es fácil encontrar su saldo si inicia sesión en línea o utiliza una aplicación en su dispositivo móvil. Para una verificación rápida de la cuenta, los mensajes de texto pueden ser muy potentes.

Equilibre su cuenta de cheques para que sepa cuánto tiene ahora, y cuánto tendrá mañana. Hay varias formas de equilibrar su cuenta: elija la que mejor se adapte a usted.

Finalmente, mantenga un poco de dinero extra en su cuenta como un buffer. Los errores suceden, y a veces un extra de $ 10 o $ 20 puede ayudarle a evitar honorarios y dolores de cabeza.

También puede usar diferentes herramientas para el pago. Si gasta en efectivo, siempre sabrá lo que puede pagar. Por supuesto, el efectivo no siempre es seguro o práctico. Las tarjetas de débito son otra buena opción para gastar el dinero de su cuenta de cheques.