Video: Tablas de amortizacion en excel 2025
La amortización negativa ocurre cuando los pagos de un préstamo no son lo suficientemente grandes como para cubrir los costos de intereses. El resultado es un saldo de préstamo creciente , que requerirá pagos más grandes en algún momento en el futuro.
La amortización negativa es posible con cualquier tipo de préstamo, y a menudo se ve con préstamos estudiantiles y préstamos inmobiliarios.
¿Cómo funciona la amortización negativa?
Para comprender la amortización negativa, es mejor comenzar con una amortización simple.
La amortización es el proceso de cancelar un saldo de un préstamo con pagos fijos (a menudo pagos mensuales). Por ejemplo, cuando compra una casa con una hipoteca de tasa fija a 30 años, hará el mismo pago cada mes, aunque el saldo de su préstamo y los costos de sus intereses disminuyan con el tiempo.
Los pagos mensuales se calculan en función de varios factores:
- El saldo del préstamo: cuánto está pidiendo prestado
- El tiempo que tardará en devolver el préstamo (conocido como el término)
- El tipo de interés que se aplica a su préstamo balance
Se presenta un cálculo con un pago fijo que pagará por completo su préstamo al final del período de tiempo que elija (generalmente de 15 a 30 años para un préstamo hipotecario). Cada pago tiene dos componentes:
- Parte del pago cubre los intereses sobre su deuda
- El resto del pago paga su deuda (o reduce el saldo de su préstamo)
Para obtener más información y ver ejemplos de tablas de amortización, consulte Cómo funciona la amortización.
En la parte inferior de esta página, encontrará una tabla de amortización de muestra negativa .
When Things Go Negative
Con algunos préstamos, tiene la capacidad de pagar menos del pago totalmente amortizado . La razón principal para pagar menos es, por supuesto, que es más fácil pagar menos.
Cuando paga menos que los cargos por intereses en un mes determinado (o cualquier período de tiempo aplicable), los costos de intereses se agregan al saldo de su préstamo.
En otras palabras, le debe más cada mes . En realidad, no recibe dinero de su prestamista, pero el saldo de su préstamo crece porque no está pagando intereses.
El proceso de agregar interés al saldo de un préstamo se conoce como capitalizar el interés.
Eventualmente, tendrá que pagar el préstamo. Eso puede suceder de varias maneras:
- Mediante pagos de amortización regulares (que serán más altos de lo que hubieran sido si el préstamo no hubiera aumentado)
- Al refinanciar el préstamo
- Al realizar un pago global para pagar la deuda
¿Por qué usar Amortización Negativa?
Tienes que pagar de cualquier manera, entonces ¿por qué las personas eligen dejar crecer los préstamos?
Incapacidad para pagar: a veces simplemente no tiene los fondos disponibles para hacer los pagos. Por ejemplo, durante períodos de desempleo, es posible que no pueda pagar sus préstamos estudiantiles.Es posible solicitar el aplazamiento, lo que le permite dejar de hacer pagos de forma temporal. Sin embargo, aún se cobran intereses, y tendrá que pagar los intereses a menos que tenga préstamos subsidiados. Tenga en cuenta que a menudo tiene la opción para pagar el interés (omitiendo el pago más grande) si desea evitar la amortización negativa.
Préstamos para inversores: en algunos casos, los inversores no están interesados en registrarse para realizar grandes pagos mensuales.
Esto es especialmente cierto con proyectos a corto plazo (por ejemplo, un arreglo y un cambio). Esta es una forma especulativa y arriesgada de invertir, pero algunas personas y empresas lo hacen con éxito. Para que la estrategia sea rentable, debe vender el activo con ganancias suficientes para pagar los intereses que nunca pagó.
"Estiramiento" para comprar: algunos compradores de vivienda usan amortización negativa para comprar una propiedad que actualmente está fuera de su rango de precio. La suposición es que tendrán más ingresos más adelante, y preferirían comprar una propiedad más cara hoy que comprar una más barata y tener que mudarse en algún momento en el futuro. De nuevo, esta es una estrategia arriesgada: no se puede predecir el futuro, y hay innumerables historias de expectativas que nunca se volvieron realidad. Algunos ejemplos de préstamos arriesgados incluyen préstamos ARM de opción o préstamos de selección de pagos (que no son tan populares como solían ser).
Ejemplo de amortización negativa
Para ver la amortización negativa en acción, tome cualquier préstamo y suponga que paga menos que los intereses. Con el tiempo, el saldo aumentará.
Por ejemplo, usaremos la misma tabla de préstamo y amortización en otras páginas: supongamos que pide prestado $ 100, 000 al 6% durante 30 años para que se le pague mensualmente. En este caso, no pagaremos nada cada mes, y verá que el saldo del préstamo aumenta. Puede construir sus propias tablas de amortización y usar cualquier pago que elija.
Como puede ver, la cantidad de intereses que paga aumenta cada mes, junto con el saldo de su préstamo.
| Mes | Saldo inicial | Pago real | Principal | Interés | Saldo final |
| 1 | $ 100, 000. 00 | $ - | $ ( 500. 00) | $ 500. 00 | $ 100, 500. 00 |
| 2 | $ 100, 500. 00 | $ - | $ (502. 50) | $ 502. 50 | $ 101, 002. 50 |
| 3 | $ 101, 002. 50 | $ - | $ (505. 01) | $ 505. 01 | $ 101, 507. 51 |
| 4 | $ 101, 507. 51 | $ - | $ (507. 54) | $ 507. 54 | $ 102, 015. 05 < 5 |
| $ 102, 015. 05 | $ - | $ (510. 08) | $ 510. 08 | $ 102, 525. 13 | 6 |
| $ 102, 525. 13 | $ - | $ (512. 63) | $ 512. 63 | $ 103, 037. 75 | 7 |
| $ 103, 037. 75 > $ - | $ (515. 19) | $ 515. 19 | $ 103, 552. 94 | 8 | $ 103, 552. 94 |
| $ - | $ (517.76) | $ 517. 76 | $ 104, 070.70 | 9 | $ 104, 070. 70 |
| $ - | $ (520. 35) | $ 520. 35 | $ 104, 591. 06 | 10 > $ 104, 591. 06 | $ - |
| $ (522. 96) | $ 522. 96 | $ 105, 114. 01 | 11 | $ 105, 114. 01 | $ - |
| $ (525. 57) | $ 525. 57 | $ 105, 639. 58 | 12 | $ 105, 639. 58 | $ - > $ (528. 20) |
| $ 528. 20 | $ 106, 167. 78 |
Términos del préstamo: Período de tiempo y características del préstamo
El plazo de un préstamo puede referirse a la duración de tiempo que debe devolver, u otras características que acepta cuando obtiene la aprobación. ¿Qué es un préstamo SBA 504? ¿Cómo puedo obtener un préstamo SBA 504?
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