Administración de préstamos estudiantiles: Capítulo 13 Planes de pago

No hay duda de que la cancelación de préstamos estudiantiles en un caso de bancarrota no es una propuesta fácil. No es imposible, pero el estándar que debe cumplir un deudor -pesadumbre indebida- puede ser una subida abrupta.

Si no puede cumplir con el requisito de dificultad excesiva, aún puede haber una forma de utilizar la bancarrota para administrar sus préstamos estudiantiles aprovechando las disposiciones de reembolso del Capítulo 13.

Cómo funciona el Capítulo 13

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Los préstamos estudiantiles son deudas no garantizadas. Es una deuda que no tiene una garantía adjunta que el acreedor podría vender para garantizar el pago. Algunos ejemplos de deudas no aseguradas incluyen saldos de tarjetas de crédito, préstamos de día de pago, facturas médicas y de servicios públicos no pagados y préstamos personales.

Cuando presenta un caso del Capítulo 13, realiza un pago mensual a un Fiduciario del Capítulo 13 de tres a cinco años. El Fiduciario distribuye el dinero a sus acreedores no garantizados que presentaron reclamaciones adecuadas en su caso.

El Capítulo 13 tiene varias ventajas importantes sobre otros tipos de consolidación de préstamos, planes de administración de deudas o liquidación de deudas. Por ejemplo, en el Capítulo 13 no necesariamente tendrá que pagar la suma total de su deuda no asegurada. En cambio, usted paga según su capacidad de pago según una fórmula que tenga en cuenta sus ingresos y sus gastos razonables y necesarios. Si su ingreso es más alto que sus gastos, la diferencia se llama su "ingreso disponible" y eso forma la base para el pago de su plan del Capítulo 13.

Plan del Capítulo 13 de Tom

Veamos un ejemplo de un plan del Capítulo 13. Tom tiene un ingreso de $ 4,000 por mes. Cuando sumamos todos sus gastos mensuales de manutención, como la hipoteca y el mantenimiento del hogar, alimentos, transporte, cuidado de niños, servicios médicos, teléfono celular, servicios públicos y viajes a la cafetería de la esquina, el total asciende a $ 3, 700 por mes.

Tenga en cuenta que omitimos las facturas de las tarjetas de crédito (eso se debe a que se pagarán a través del plan de pago del Capítulo 13). La diferencia, $ 300, es el ingreso disponible de Tom. El tribunal de quiebras esperaría que el pago del Capítulo 13 no sea menos de $ 300 por mes durante tres a cinco años. La duración del plan depende en gran medida del nivel de ingresos y el tamaño de la familia de Tom.

Los pagos mínimos de Tom en sus saldos de tarjetas de crédito totalizan más de $ 500 por mes, y el pago de su préstamo estudiantil es de $ 250. Tal vez puedas ver cómo Tom lo ha estado pasando mal. Él ha estado tratando de estirar ese ingreso disponible de $ 300 para cubrir pagos de $ 750, sin mucho éxito.

¿Cómo puede el Capítulo 13 ayudar a administrar los préstamos estudiantiles?

Entonces, ¿cómo ayuda un Capítulo 13? En lugar de seguir luchando con esos pagos de $ 750 por mes, Tom realizará un pago de $ 300 al administrador fiduciario del Capítulo 13 que distribuirá esos $ 300 a los acreedores de Tom en una base prorrata , lo que significa que el pago es dividido según el porcentaje del total del reclamo.Al final del plan de pago de tres a cinco años, probablemente no pagará el 100% de su deuda no asegurada, pero debido a que está en un caso del Capítulo 13, los saldos restantes en sus tarjetas de crédito, cuentas médicas y la mayoría de los otros no asegurados la deuda será perdonada, todo porque el plan del Capítulo 13 representó su mejor esfuerzo.

Los préstamos estudiantiles, sin embargo, no se dan de baja automáticamente. Entonces, ¿cómo puede un plan del Capítulo 13 ayudar a Tom? Al permitirle tratar esos préstamos estudiantiles como cualquier otra deuda no asegurada durante ese plan de tres a cinco años, y pagarlos cada mes como una porción proporcional del pago del Plan del Capítulo 13. Por lo tanto, en lugar de hacer ese pago de $ 250 en el préstamo estudiantil más los pagos mínimos en las tarjetas de crédito y otras cuentas, Tom hará un pago total de $ 300 por todo eso. Aproximadamente $ 100 de ese pago se destinarán al administrador de préstamos estudiantiles, y $ 200 se dividirán entre los demás acreedores no garantizados. Para obtener más información sobre los planes del Capítulo 13, consulte nuestro artículo ¿Qué es la bancarrota del Capítulo 13?

Entonces, ¿hay un truco? En cierto modo, sí. Si bien este tipo de plan del Capítulo 13 le dará a Tom un poco de espacio para respirar, no lo ayudará a avanzar mucho hacia el pago de esos préstamos estudiantiles.

Durante su plan del Capítulo 13, el administrador del préstamo no puede tomar ninguna acción de cobro contra Tom, pero el interés continúa acumulándose. Cuando complete su plan del Capítulo 13, el administrador volverá a evaluar las cuentas del préstamo y establecerá un nuevo calendario de pagos para Tom. Para ese momento, esperamos que tenga un ingreso más alto y que pueda permitirse mejor el nuevo programa de pagos o aprovechar los programas de pago como el reembolso basado en el ingreso o la condonación de préstamos del servicio público. Incluso puede elegir en ese momento pedirle al Tribunal de Quiebras que libere sus préstamos estudiantiles restantes debido a dificultades excesivas.

Muchos factores diferentes afectan la forma en que funcionan los planes del Capítulo 13 y a quién se le paga. Para evaluar sus circunstancias, llame a un abogado calificado en bancarrota del consumidor. La mayoría ofrece una consulta gratuita sin obligaciones.

Para obtener mucha más información sobre la administración de sus préstamos estudiantiles durante tiempos financieros difíciles, consulte nuestros artículos sobre los siguientes temas:

Cuestiones generales

¿Qué tipo de préstamos tiene?

Sus opciones para administrar préstamos estudiantiles en pocas palabras

Glosario de términos útiles para préstamos estudiantiles

Cuando no puede hacer sus pagos

Delincuencia y incumplimiento

Aplazamiento y tolerancia

Estrategias de reembolso durante Tiempos difíciles

Cómo sobrevivir a un préstamo estudiantil Inactivo

Cómo lidiar con coleccionistas de préstamos estudiantiles

Cómo administrar préstamos privados

Condonación de préstamos

Condonación de préstamos para el estado escolar

Condonación de préstamos por incapacidad o muerte

Público Perdón de Préstamo de Servicio

Préstamos para Estudiantes en Bancarrota

Descargo de Bancarrota

Descarga de Préstamos Privados

Uso de Planes de Pago del Capítulo 13