Administración de préstamos estudiantiles: baja de bancarrota

Solo un décimo del uno por ciento (0. 1%) de las personas que se declaran en bancarrota alguna vez intentan descargar sus préstamos estudiantiles. Pero de los deudores que intentan el despido a través de la bancarrota, el 40% tienen éxito en obtener al menos una descarga parcial, si no total, de sus obligaciones de préstamos estudiantiles.

De acuerdo con la Sección 523 (a) del Código de Bancarrota,

Una descarga … no exime a un deudor individual de ninguna deuda-- (8) a menos que la excepción de dicha deuda de descarga bajo este párrafo imponga un > dificultad extrema para el deudor y los dependientes del deudor, para

(A) (i) un sobrepago de beneficios educativos o préstamo realizado, asegurado o garantizado por una unidad gubernamental, o realizado en virtud de cualquier programa financiado en su totalidad o en parte por una unidad gubernamental o institución sin fines de lucro ; o (ii) una obligación de reembolsar reembolsos recibidos como un beneficio educativo, beca o estipendio; o

(B) cualquier otro préstamo educativo que sea un préstamo educativo calificado, como se define en la sección 221 (d) (1) del Código de Rentas Internas de 1986, incurrido por un deudor que sea un individuo.

(énfasis agregado).

Hardship indebido

Las dos palabras más importantes en el estatuto son "dificultad excesiva". "Desafortunadamente, el Código de Bancarrota no nos dice qué es una" dificultad excesiva ". Los tribunales han luchado con la definición durante décadas.

Antes de 1976, los préstamos estudiantiles podían cancelarse como cualquier otra deuda no garantizada. Sin embargo, a comienzos de los años 70, el Congreso comenzó a cuestionar si la aprobación sin restricciones era apropiada para los estudiantes que no solo tomaban préstamos con un saldo elevado para pagar la educación profesional, sino que también tenían el potencial de generar altos ingresos en dólares. Como consecuencia, en 1976 el Congreso aprobó una ley que prohibía el pago de préstamos estudiantiles con menos de cinco años de antigüedad, excepto aquellos que causan "dificultades excesivas" para el deudor o los dependientes del deudor.

Once años más tarde, en 1987, el Tribunal de Apelaciones del Segundo Circuito federal consideró el caso de Marie Brunner, una trabajadora social del estado de Nueva York que no había podido obtener un empleo a tiempo completo.

Ver

Brunner contra la Corporación de Servicios de Educación Superior del Estado de Nueva York , 831 F. 2d 3985 (1987). Recuerde, en ese momento, los préstamos estudiantiles que tenían más de cinco años eran descargables. La Sra. Brunner no era tan vieja. Según el tribunal en el caso Brunner, esto es lo que significa "privación indebida":

El deudor no puede mantener, con base en los ingresos y gastos actuales, un nivel de vida "mínimo" para ella y sus dependientes si es forzado para pagar los préstamos

• Existen circunstancias adicionales que indican que este estado de cosas es probable que persista durante una parte importante del período de reembolso de los préstamos estudiantiles; y
• El deudor ha hecho esfuerzos de buena fe para pagar los préstamos
• La prueba de Brunner, como se ha aplicado históricamente, incluía requisitos no articulados en el propio estatuto, incluido el nivel de vida "mínimo", una muestra de circunstancias adicionales y particularmente el estándar de esfuerzos de "buena fe".

El estándar de Tough Brunner puede estar debilitándose

Hoy en día, la mayoría de los tribunales federales aplican esta prueba a sus casos de descarga de préstamos estudiantiles. Pero, hay indicios de que la interpretación estricta del estatuto puede estar cambiando.

Es importante que los abogados de bancarrota sepan que cuando el caso Brunner se decidió por primera vez en 1987, los préstamos estudiantiles aún podían descargarse si tenían cinco años en el momento en que se presentó el caso de quiebra, y que el despido era automático, lo que significa que el deudor no tuvo que presentar una demanda dentro del caso de bancarrota para determinar la descargabilidad. En los 28 años desde que se decidió Brunner, las reglas para el alta han cambiado. En primer lugar, el Congreso restringió la aprobación de la gestión a préstamos de más de siete años de antigüedad, luego hizo que los préstamos respaldados por el gobierno no fueran cancelados independientemente de la antigüedad que tengan, sujetos al estándar de descarga indebida.

Finalmente, en 2005, el Congreso consideró oportuno hacer préstamos privados también no descargables.

Muchos cuestionan si la prueba de Brunner se decidiría de la misma manera hoy si los jueces estuvieran contemplando hechos diferentes que incluyeran préstamos con un interés creciente por el cual un prestatario podría seguir siendo responsable en sus años de jubilación.

En los últimos años, varios Tribunales de Apelación federales y paneles de apelación de quiebras han decidido casos que parecen reducir el duro estándar de Brunner o al menos son críticos. Algunos de esos casos se recogen en un excelente artículo en el Journal of the American Bankruptcy Institute, Decisiones de descarga de préstamos estudiantiles Poke Holes en la Prueba Brunner.

Otras consideraciones importantes

Alta total versus parcial

Algunos tribunales han llegado a la conclusión de que hay circunstancias en las que es apropiado otorgar una descarga parcial en lugar de una cancelación total de la deuda del préstamo estudiantil.

Por ejemplo, el tribunal puede concluir que el deudor puede hacer algún pago cada mes durante un período de tiempo, y el resto será perdonado.

Sin límite de tiempo para traer un traje de descarga de préstamos estudiantiles

No hay un límite de tiempo para iniciar una acción para determinar el descargo de bancarrota de un préstamo estudiantil. A diferencia de algunos tipos de despido donde existe una fecha límite para presentar una demanda en el caso de bancarrota, no hay un límite de tiempo para presentar una demanda sobre préstamos estudiantiles. De hecho, teóricamente es posible reabrir un caso de bancarrota que ha estado cerrado por muchos años con el único propósito de solicitar al tribunal una determinación sobre la descarga de un préstamo estudiantil.

De hecho, incluso si entablas una demanda de descargo de tus préstamos estudiantiles en un caso anterior de bancarrota y pierdes o no recibiste un descargo total de tu deuda, si tus circunstancias cambian más adelante, puedes solicitar al tribunal que reabra su caso y haga una nueva determinación basada en sus circunstancias actuales.

Para obtener mucha más información sobre la administración de sus préstamos estudiantiles durante tiempos financieros difíciles, consulte nuestros artículos sobre los siguientes temas:

Cuestiones generales

¿Qué tipo de préstamos tiene?

Sus opciones para administrar préstamos estudiantiles en pocas palabras

Glosario de términos útiles para préstamos estudiantiles

Cuando no puede hacer sus pagos

Delincuencia y incumplimiento

Aplazamiento y tolerancia

Estrategias de reembolso durante Tiempos difíciles

Cómo sobrevivir a un préstamo estudiantil Inactivo

Cómo lidiar con coleccionistas de préstamos estudiantiles

Cómo administrar préstamos privados

Condonación de préstamos

Condonación de préstamos para el estado escolar

Condonación de préstamos por incapacidad o muerte

Público Perdón de Préstamo de Servicio

Préstamos para Estudiantes en Bancarrota

Descargo de Bancarrota

Descarga de Préstamos Privados

Uso de Planes de Pago del Capítulo 13