Qué hacer si se rechaza su solicitud de préstamo

Si su solicitud de préstamo es denegada, tal vez se pregunte qué hacer a continuación. ¿Por qué se le denegó, cuánto tiempo necesita esperar antes de volver a presentar la solicitud y qué pasos puede seguir para evitar que vuelva a suceder? Es importante entender exactamente qué sucedió porque probablemente continuará para que ocurra si no se actúa (además, es una señal de advertencia de que algo puede estar mal).

Esto se aplica a casi cualquier tipo de préstamo que solicite, incluidos préstamos para el hogar y el automóvil, tarjetas de crédito, préstamos personales y préstamos comerciales.

Siempre que haya una desconexión entre lo que creía posible y lo que su prestamista acepta, vale la pena reducir esa brecha.

Comprenda el problema

El primer paso es averiguar por qué su solicitud de préstamo no fue aprobada. Por lo general, los prestamistas se alegran de darle un motivo, y en algunos casos están obligados a proporcionar ciertas divulgaciones, por lo que no hay motivo para no descubrirlo.

Las razones más comunes para denegar el crédito son:

Problemas con su crédito
No hay suficiente ingreso

Mal crédito (o no): los prestamistas miran sus préstamos historia, generalmente en forma de puntaje de crédito, cuando solicita un préstamo. Quieren ver que tienes un sólido historial de préstamos y reembolsos de préstamos. Sin embargo, es posible que no haya pedido prestado mucho, o que haya experimentado algunos desafíos y que en el pasado haya dejado de pagar préstamos. De cualquier manera, es más difícil pedir prestado sin un buen crédito.

Si el crédito fue el culpable, se requiere que su prestamista le proporcione un aviso de acción adversa, explicando que su historial de crédito se utilizó en su contra, proporcionando una razón (como préstamos en mora o demasiados consultas) y explicando ciertos derechos que tiene.

El aviso debe explicar cómo puede ver sus informes de crédito, a menudo de forma gratuita. La buena noticia es que puede mejorar su crédito (ver a continuación).

No hay suficientes ingresos: los prestamistas quieren ver que usted puede hacer los pagos mensuales mínimos antes de que aprueben su préstamo. Con algunos préstamos, como los préstamos hipotecarios, la ley exige que los prestamistas calculen su capacidad de pago.

La mayoría de los prestamistas usan una relación de deuda a ingresos para ver qué tan bien manejará los pagos si aprueban su préstamo. Ellos comparan cuánto gana cada mes con la cantidad que gasta en el pago de la deuda (suponiendo pagos mínimos). Si no parece que podrá pagar la nueva deuda, rechazarán su solicitud. Otros problemas:

de vez en cuando lo rechazarán por otros motivos, pero el crédito y los ingresos son los más importantes. Por ejemplo, a veces los préstamos hipotecarios no se procesan porque una tasación no fue lo suficientemente alta como para justificar el tamaño del préstamo.

Al solicitar préstamos para pequeñas empresas, los prestamistas a menudo observan el crédito personal

del propietario de la empresa. A menos que los propietarios de negocios se comprometan con los activos personales como garantía o el negocio esté bien establecido, las posibilidades de obtener la aprobación son escasas. Soluciones rápidas Ahora que ya sabe lo que está mal, probablemente le gustaría encontrar una solución, rápido. Algunos problemas se pueden resolver rápidamente, pero otros tomarán tiempo. Algunas soluciones potenciales a corto plazo se enumeran a continuación.

Corregir errores:

si hay errores en su informe de crédito, arránquelos. No debe hacerse responsable de los errores de la computadora o las acciones de otra persona. Tienes derecho a que se eliminen los errores. Con grandes compras como la compra de una casa, puede obtener errores corregidos y su puntaje de crédito actualizado dentro de unos días usando una resolución rápida.

Anticipo: un anticipo más grande podría ayudarlo a obtener la aprobación. Terminará tomando menos préstamos, lo que significa que sus pagos mensuales serán más bajos. Además, los prestamistas corren menos riesgos con una relación préstamo / valor más baja, por lo que podrían estar dispuestos a aprobar un préstamo incluso sin un crédito perfecto.

Pague otras deudas: sus otros préstamos podrían ser parte del problema. Una vez más, los prestamistas miran cuánto gasta en el pago de la deuda, por lo que la reducción de ese gasto lo hará lucir mejor como prestatario. Por supuesto, si tiene dinero extra, puede que no necesite el préstamo (o lo usaría para hacer un pago inicial más grande).

Usar garantía: si está solicitando un préstamo personal o comercial, la garantía puede ayudarlo a obtener la aprobación (pero si está solicitando un préstamo para vivienda o automóvil, lo que está comprando probablemente sirva como colateral ya).

Ofrezca prometer algo de valor para ayudar a asegurar el préstamo. Solo tenga en cuenta los riesgos: podría perder su casa en una ejecución hipotecaria o podría embargar su vehículo si no realiza los pagos. Solo tome riesgos que tengan sentido (no vale la pena usar un préstamo con garantía hipotecaria para pagar un automóvil de lujo o de vacaciones). Obtenga un cofirmante:

su ingreso y / o crédito no fueron suficientes para obtener la aprobación, pero podría tener mejores probabilidades si puede agregar los ingresos y el crédito de otra persona a la aplicación (suponiendo que tengan un buen crédito y un ingreso decente) ) Un cosignatario aplica con usted, y esa persona, al igual que usted, será responsable de pagar el préstamo. Si no puede pagar, el prestamista irá tras usted

y su cosignatario, y su crédito sufrirá, así que solo use un cofirmante que esté dispuesto y sea capaz de comprender (y asumir) ese riesgo. Aplicar en otro lugar (de inmediato, si lo desea): le han negado, pero esa es solo la opinión de un prestamista. Es información valiosa, y debe ver su crédito e ingresos, pero un prestamista diferente podría aprobar su préstamo. No tiene que esperar antes de volver a presentar la solicitud después de un rechazo; solo tiene que ir a otro lugar. Pruebe con un banco local o cooperativa de crédito, y consulte con los prestamistas en línea solamente. Con ciertos préstamos (préstamos para viviendas y automóviles en particular), es mejor "agrupar" sus aplicaciones en un corto período de tiempo, de 30 a 45 días como máximo, para minimizar el daño a su crédito.Solo asegúrese de no desesperarse y recurrir a prestamistas predatorios como las tiendas de préstamos de día de pago, no vale la pena.

Soluciones a largo plazo A menos que obtener la denegación fue un golpe de suerte, deberá realizar algunos cambios para que sea más fácil pedir prestado. Los siguientes pasos mantendrán sus finanzas saludables de otras maneras también.

Desarrolle su crédito: los préstamos de

serán más fáciles en el futuro si construye un sólido historial crediticio. Eso significa que tendrá que pedir prestado (cuando tenga sentido) y pagar los préstamos

a tiempo . Su crédito mejorará gradualmente y obtendrá mejores tasas de interés y menos rechazos en el futuro. Aprenda cómo construir su crédito. Póngase al día: si está atrasado con alguno de sus préstamos, es hora de que se limpien las cosas para que su crédito pueda comenzar a sanar. Eso no significa necesariamente pagar el 100% de lo que debe, aunque esa sería la mejor opción. Póngase en contacto con sus acreedores e intente elaborar un plan de pago y obtenga un acuerdo por escrito para eliminar la información negativa de sus informes crediticios.

Pague la deuda: recuerde que sus préstamos existentes afectan su capacidad para obtener nuevos préstamos. Pagar la deuda anterior aumentará la cantidad de su ingreso mensual que está disponible para préstamos más nuevos.

Aumente los ingresos: ganar más es más fácil decirlo que hacerlo, pero al menos vale la pena prestar atención a sus ingresos cuando necesite pedir dinero prestado. Si observa cualquier cambio en su vida (como dejar su trabajo), es mejor guardarlos para después de que haya sido aprobado para su préstamo, y solo cuando tenga un plan para pagar la deuda. Si sabe que se aproxima una compra importante, realice un trabajo adicional (al menos durante el tiempo suficiente para aumentar sus ingresos).

Antes de volver a solicitar Ahórrese un poco de tiempo y frustración antes de solicitar su próximo préstamo. Mírate a ti mismo de la misma manera que los prestamistas: ¿hay alguna señal de alarma en tu crédito y tienes suficientes ingresos para pagar el préstamo?

Repase su informe crediticio y no dude en preguntar a los prestamistas si algo va a ser un problema: de todos modos, se presentará si solicita un préstamo. Con mucho gusto le explicarán lo que importa y lo que no, y cuánto tiempo debe esperar después de ciertos eventos como la ejecución hipotecaria. También vale la pena preguntar qué es lo que el prestamista quiere ver para sus índices de deuda a ingresos.

Si usa una institución local pequeña (como una cooperativa de crédito pequeña), es posible que pueda hablar con un prestamista uno a uno para aprender todo lo que necesita antes de tomarse la molestia de completar una solicitud.