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Suponga que usted o un empleado dañan accidentalmente datos electrónicos que pertenecen a un cliente. Si el cliente demanda a su empresa por el costo de la reconstrucción de los datos, ¿la demanda estará cubierta por su política de responsabilidad general? La respuesta es probable que no. Sin embargo, puede recomprar parte de la cobertura de reclamos relacionados con datos a través de un endoso.
Daño a los datos electrónicos
La mayoría de las políticas de responsabilidad general contienen una amplia exclusión de datos electrónicos.
La exclusión se encuentra en Lesiones corporales y Responsabilidad por daños a la propiedad. Elimina la cobertura por daños y perjuicios derivados de cualquiera de los siguientes:
- pérdida de datos
- pérdida de uso de datos
- daño o corrupción de datos
- incapacidad para acceder o manipular datos
El significado de datos electrónicos se explican en una definición larga contenida en la exclusión. Básicamente, el término significa información, hechos o programas almacenados, utilizados o creados en un programa informático.
Propiedad no tangible
Las políticas de responsabilidad general distinguen entre propiedad tangible e intangible. La propiedad tangible es propiedad que se puede tocar o sentir. Los ejemplos son un escritorio y una computadora. La propiedad intangible no tiene sustancia física. Un ejemplo es un copyright.
Daños a los datos electrónicos no califican como daños a la propiedad bajo una política de responsabilidad general. "Daño a la propiedad" significa daño a la propiedad tangible . Los datos electrónicos no son propiedad tangible.
Esto se establece claramente en la definición de daño a la propiedad .
Pérdidas excluidas
La exclusión de datos electrónicos elimina la cobertura de la mayoría de los reclamos o demandas que surgen de la pérdida o daño de los datos. Aquí hay algunos ejemplos de reclamos excluidos.
- Larry's Landscaping ha sido contratado por Prime Properties para plantar árboles en un complejo de oficinas propiedad de Prime. Mientras usa una retroexcavadora para cavar un hoyo, un empleado de jardinería accidentalmente corta un cable que brinda servicio de Internet a los inquilinos de Prime. El cable está fuera de servicio por dos días. Debido a la interrupción, varios inquilinos no pueden realizar ningún negocio porque no tienen acceso a sus datos en línea. Luego demandaron a Larry's Landscaping por los ingresos que perdieron durante el corte.
- Best Billing proporciona servicios de facturación a Dynamite Dental, una oficina dental. Best Billing presenta reclamos a las aseguradoras, factura a los pacientes y recauda los pagos adeudados a la oficina dental. Un empleado de Best Billing envía inadvertidamente un archivo infectado con malware a la oficina dental. El malware corrompe todos los archivos de pacientes de Dynamite Dental. Dynamite Dental demanda la mejor facturación por el costo de la reconstrucción de los archivos.
- Apex Apartments contrató a Expert Electric para instalar un nuevo panel eléctrico en la oficina de alquiler del apartamento.Un empleado experto está probando un panel recién instalado cuando accidentalmente causa un aumento de potencia. La oleada daña el disco duro en una computadora ubicada en la oficina de alquiler. Todos los archivos en la unidad se pierden. Apex demanda a Expert Electric por el costo de restaurar los datos.
Excepción por lesiones corporales
La exclusión de datos electrónicos contiene una excepción. La cobertura es los daños que resultan de lesiones corporales. Es decir, si accidentalmente pierde, daña o corrompe los datos de otra persona, y el incidente resulta en lesiones a un tercero, la lesión debe estar cubierta.
Por ejemplo, en el escenario de Expert Electric descrito anteriormente, suponga que Alan, el propietario de Apex Apartments, está trabajando en la computadora de la oficina cuando se produce la subida de tensión.
El aumento hace que Alan reciba una descarga eléctrica y su mano está gravemente quemada. Si Alan demanda a Expert Electric por lesiones corporales, la reclamación debe estar cubierta por la política de responsabilidad general del contratista eléctrico.
Cobertura de responsabilidad de datos
Cierta cobertura de pérdidas de datos está disponible a través de un endoso denominado Responsabilidad electrónica de datos. Este endoso modifica la exclusión de datos electrónicos. Si el endoso está adjunto a su póliza, la exclusión se aplica solo a las pérdidas de datos que no resulten de daños físicos a la propiedad tangible. Es decir, la exclusión no se aplica a la pérdida, el daño o la corrupción de los datos que resultan de lesiones físicas a la propiedad tangible.
En el escenario de paisajismo de Larry descrito anteriormente, los inquilinos perdieron el acceso a sus datos después de que un empleado de paisajismo cortó accidentalmente un cable.
La pérdida de datos se debió a daños físicos a bienes materiales (el cable). Si la política de responsabilidad de la empresa de jardinería incluye el endoso de responsabilidad de datos electrónicos, los reclamos de los inquilinos contra la compañía deben estar cubiertos.
En el ejemplo de Expert Electric citado anteriormente, un empleado experto causó daños físicos (por una descarga eléctrica) a la propiedad tangible (el disco duro). Si la política de responsabilidad de Expert Electric incluye el endoso de Responsabilidad Electrónica de Datos, debe cubrirse el reclamo de Apex por los datos perdidos.
Tenga en cuenta que el endoso no cubriría la demanda de Dynamite Dental contra Best Billing. En este caso, los datos electrónicos fueron dañados por el malware. Debido a que el daño no fue el resultado del daño físico a la propiedad tangible, el reclamo de Dynamite contra Best Billing no estaría cubierto. Para protegerse contra reclamaciones derivadas de pérdidas de datos causadas por malware (y otros riesgos cibernéticos), Best Billing podría adquirir una política de responsabilidad cibernética.
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