Conocer cómo funciona la anualidad tradicional de TIAA

La mayoría de las personas que trabajan en el sistema de educación pública tienen acceso a las opciones de inversión de TIAA-CREF dentro del plan patrocinado por su empleador. Muchos próximos jubilados que tienen TIAA-CREF encuentran confusión sobre cómo funciona la opción de Anualidad Tradicional de TIAA y, en particular, cómo funciona cuando se retira el dinero. Para aclarar esta confusión, echemos un vistazo a la fase de acumulación en comparación con la fase de pago.

FASE DE ACUMULACIÓN

La anualidad tradicional de TIAA funciona de manera diferente cuando se ahorra dinero (lo que se denomina la fase de acumulación) que cuando se pasa a retirar dinero (la fase de pago).

En la fase de acumulación, su capital está garantizado y usted gana una tasa de interés mínima garantizada. También puede haber interés adicional ganado. Este monto de interés adicional es determinado anualmente por el Consejo de Fideicomisarios de TIAA y cada año desde 1948 TIAA ha pagado una cantidad de interés adicional además de la tasa de interés mínima garantizada.

El monto real de intereses que gana en su Anualidad tradicional TIAA dependerá de cuándo realice las contribuciones, ya que los fondos se agrupan en lo que denominan "añadas". Cada grupo de dinero puede tener una tasa de interés diferente, y la tasa de interés en cada cosecha puede cambiar con el tiempo. Puede encontrar detalles sobre el proceso de acreditación de tasas de interés en la página Inversiones de Retiro e IRAs de TIAA-CREF.

Limitaciones en la transferencia de dinero: A diferencia de muchas otras opciones de inversión en planes de empleador donde puede conectarse en línea y transferir dinero entre elecciones en cualquier momento, una vez que elige la Anualidad Tradicional TIAA, no puede simplemente transfiera el dinero de vuelta de una vez.

El ritmo más rápido para sacar dinero es eligiendo lo que se llama una "anualidad de pago de transferencia", en la que una parte de su saldo se transferirá cada año durante diez años (algunas anualidades de TIAA ofrecen diferentes períodos de tiempo de transferencia, pero la mayoría son diez años).

Esto significa que cuando seleccione la opción Anualidad tradicional de TIAA, querrá saber cómo encaja con su plan, ya que no es tan fácil cambiar de opinión.

Esta limitación en las transferencias salientes es importante para el éxito de TIAA ya que permite que TIAA tenga control sobre el total de fondos administrados para que puedan invertir a largo plazo y lograr su objetivo de proporcionar un alto nivel de interés y al mismo tiempo garantizar el capital. Ahora veamos qué sucede cuando desea obtener ingresos de su Anualidad Tradicional TIAA, lo que llamo la "fase de pago".

FASE DE PAGO

Durante la fase de pago, tiene tres opciones principales. Aquí es donde veo mucha confusión.Sus opciones son:

1. Ingresos de la anualidad tradicional : esto le permite retirar solo el interés obtenido de la Anualidad Tradicional TIAA. Con esta opción, existe una tasa de interés mínima garantizada aplicable que determina el monto mínimo de interés garantizado por contrato que usted ganará. Esta opción no requiere que realice una anualización de su contrato; solo está retirando el interés ganado. Al igual que en la fase de acumulación, este monto mínimo de interés también puede complementarse con montos adicionales declarados año por año.
2. Opciones de pago garantizadas por anualidades de vida: esta opción proporciona ingresos garantizados mientras viva. Usted elige el término de la anualidad, como la vida solamente, el sobreviviente conjunto, o la vida con un período garantizado cierto. Con esta opción, debe solicitar una cotización de anualidad para ver cuál será su ingreso mensual. No debe usar la tasa de interés garantizada discutida anteriormente para determinar su tasa de pago. La tasa de interés y la tasa de pago no son las mismas, y muchos participantes de TIAA malinterpretan esto y calculan mal los ingresos mensuales que pueden recibir. Su tasa de pago es un número personalizado determinado por su edad, el momento en que solicita el presupuesto y el plazo de pago que elija. Su tasa de pago utiliza una tasa de interés mínima garantizada en la fórmula (una tasa diferente que en la fase de acumulación) que determina su monto de pago, pero la tasa de interés mínima garantizada no es su tasa de pago, es simplemente un componente de una fórmula. Con un pago de anualidad, cada pago que reciba incluye intereses y una devolución de parte del capital. Al igual que en la fase de acumulación, hay montos adicionales que pueden pagarse además de los ingresos garantizados de por vida en la fase de pago. Estos montos adicionales ocurren si / cuando la compañía tiene un exceso de reservas. En la descripción general de anualidades tradicionales de TIAA, afirman que "es importante tener en cuenta que si TIAA fuera una compañía de seguros de acciones típica, las reservas innecesarias podrían utilizarse para el beneficio de sus accionistas en lugar de sus participantes. "Afortunadamente para los participantes de TIAA, se usan reservas adicionales para ellos. Además del plazo de pago que elija, puede elegir entre un método gradual, donde obtiene menos inicialmente, pero su ingreso aumenta cada año, o un método estándar, que proporciona un monto mensual fijo.
3. Ingresos de una anualidad variable : esta opción proporciona un ingreso mensual vitalicio que variará según el rendimiento de las opciones de inversión subyacentes. Con esta opción, al igual que la opción dos anterior, está anualizando su contrato y eligiendo el término de su anualidad.

El folleto de Ingresos por Jubilación de por Vida de TIAA CREF hace un excelente trabajo al establecer las tres opciones y, al final, proporciona una ilustración de muestra lado a lado del ingreso mensual de cada opción. Esto es solo una muestra y no refleja los ingresos mensuales que puede obtener. Debe solicitar una ilustración personalizada para ver sus números.Esta ilustración muestra la diferencia entre el pago garantizado contractualmente en la opción dos anterior y el pago potencial, incluidos los montos adicionales que la junta puede otorgar cada año.

Herramienta de planificación de jubilación en línea de TIAA

TIAA ofrece una excelente herramienta de planificación de jubilación en línea (debe iniciar sesión para usarla) que le permite modelar posibles transferencias a las opciones de Anualidad tradicional de TIAA. Para ejecutar este modelo dentro de la herramienta, debe realizar una transferencia falsa a la Anualidad tradicional. Algunos participantes se preocupan porque hacerlo fue en realidad transferir dinero, pero dentro de la herramienta, solo para fines de modelado, no se están produciendo transferencias reales.

Hemos descubierto que no todos los representantes de servicio al cliente de TIAA-CREF están familiarizados con todos los matices de las opciones de ingresos y distribución. Recuerde, muchos representantes de servicio al cliente están a solo unos años de la escuela. Tú, por otro lado, tienes años de experiencia. Sea paciente y diligente en su investigación y podrá evaluar y modelar con precisión sus opciones.

Conclusión: si desea un resultado garantizado y tiene acceso a una Anualidad Tradicional TIAA, es una gran opción.