Asegurando su empresa contra negligencia del contratista

Si su empresa contrata a un contratista independiente, ¿puede su empresa ser considerada responsable de las lesiones causadas por la negligencia del contratista? La respuesta es tal vez. Este artículo explicará las circunstancias bajo las cuales una empresa podría ser considerada responsable de la negligencia cometida por un contratista independiente. También explicará cómo su empresa puede protegerse contra tales reclamaciones.

Regla de contratista independiente

Como regla general, una empresa no es responsable de las lesiones de terceros causadas por un accidente causado por la negligencia de un contratista.

El contratista está a cargo del trabajo que está realizando y tiene el deber de controlar los riesgos asociados con ese trabajo. Por lo tanto, el contratista es responsable de las lesiones causadas por ese trabajo. Considere la siguiente situación.

Ejemplo

Harry es dueño de Happy Hardware, una ferretería minorista. La tienda está en proceso de renovación, pero se mantendrá en funcionamiento durante todo el proceso de construcción. Harry ha contratado Fantastic Flooring para reemplazar el piso viejo con nuevos revestimientos de pisos.

A última hora de la tarde, un empleado fantástico está trabajando en un extremo de la tienda. El área de trabajo ha sido acordonada. El trabajador está midiendo el líquido de limpieza cuando accidentalmente golpea la botella. Limpia el derrame, pero no se da cuenta de que algo de líquido ha viajado fuera del área acordonada. Bill, un cliente, pasa caminando cuando se resbala y cae al piso mojado. Si Bill se lesiona en el otoño, ¿Happy Hardware es responsable por su lesión?

La respuesta es probable que no. Fantastic Flooring estuvo a cargo del trabajo del piso, por lo que (no la ferretería) es responsable de las lesiones del cliente.

La regla del contratista independiente tiene algunas excepciones. Una empresa puede ser considerada responsable de la negligencia cometida por un contratista independiente en las circunstancias que se describen a continuación.

• La empresa no pudo mantener un local seguro . El propietario de un negocio está obligado a garantizar que el lugar de trabajo sea seguro para los empleados, clientes y otros visitantes (incluidos los empleados de los subcontratistas). Si el lugar de trabajo no es seguro y alguien resulta herido, el propietario puede ser responsable de la lesión. Por ejemplo, un empleado de Fantastic Flooring está trabajando en el piso de Happy Hardware cuando conecta una aspiradora a una toma de corriente. La salida está defectuosa y se produce una explosión, hiriendo al empleado de Fantastic. Happy Hardware no pudo mantener sus instalaciones correctamente. Por lo tanto, la ferretería puede ser vicariamente responsable por la lesión del trabajador.
• El negocio contrató a un contratista para realizar trabajos que tenían riesgos peculiares . El trabajo puede tener "riesgos peculiares" si es inherentemente peligroso y es probable que cause daño incluso si se toman precauciones.Un ejemplo es la voladura. El trabajo también puede tener riesgos peculiares si la empresa contratante conoce un peligro pero no toma las precauciones adecuadas. Por ejemplo, Harry sabe que el moho negro ha crecido debajo de las baldosas viejas. Harry no menciona este hecho en Fantastic Flooring. Tampoco toma precauciones, como recomendar a los trabajadores usar máscaras y guantes. Si el trabajo del piso libera el molde, lo que enferma a un cliente o a un empleado fantástico, Happy Hardware puede ser vicariamente responsable por la lesión.
• La empresa contrató a un contratista incompetente. Es decir, el propietario o gerente de una compañía seleccionó negligentemente a un contratista que no era apto para realizar el trabajo. Por ejemplo, un cliente de Happy Hardware resulta herido por humos creados cuando un empleado de Fantastic mezcla lejía con amoníaco. El cliente descubre que Harry contrató a Fantastic Flooring como un favor a su cuñado, propietario de la empresa. Harry contrató a Fantastic Flooring aunque sabía que Fantastic tenía varias citas anteriores de OSHA. El cliente demanda a Happy Hardware, alegando que la tienda es responsable por su lesión porque contrató negligentemente a un contratista incompetente.
• El negocio no supervisó adecuadamente al contratista. Por ejemplo, Harry toma el control de los empleados de Fantastic Flooring mientras trabajan en el piso. Dirige su trabajo dándoles instrucciones sobre cómo realizar su trabajo. Debido a que Harry asumió voluntariamente la responsabilidad de supervisar al contratista de pisos, puede ser considerado responsable por sus actos negligentes.

Cobertura de responsabilidad por negligencia del contratista

Un negocio está cubierto por reclamos como los detallados anteriormente bajo una política de responsabilidad civil comercial. La póliza cubre los daños que la empresa asegurada está legalmente obligada a pagar por lesiones corporales o daños a la propiedad de un tercero causados ​​por un incidente. El negocio está cubierto por su responsabilidad indirecta por actos negligentes cometidos por un contratista independiente. Esta cobertura se incluye porque la política no excluye las lesiones causadas por actos de contratistas independientes. Siempre que el contratista realice un trabajo en nombre de la empresa cuando ocurra la lesión o el daño, la reclamación contra la compañía debería estar cubierta.

Cobertura asegurada adicional

En el escenario descrito anteriormente, Happy Hardware ha contratado Fantastic Flooring para reemplazar un piso viejo. Harry sabe que su negocio podría ser demandado si el contratista de pisos actúa negligentemente y lastima a un tercero. Harry no quiere usar la política de responsabilidad de la tienda como cobertura de primera línea para reclamos atribuibles al contratista. Quiere que la política del contratista sirva como cobertura primaria para esos reclamos.

Por lo tanto, Harry requiere que Fantastic Flooring cubra el negocio como un asegurado adicional según la política de responsabilidad del contratista. Como asegurado adicional bajo la política de responsabilidad de Fantastic Flooring, Happy Hardware debe estar cubierto por reclamos que resulten de negligencia atribuible a Fantastic, o conjuntamente con Fantastic and Happy Hardware.La política de responsabilidad propia de Happy Hardware ofrecerá cobertura de respaldo, asegurando esas reclamaciones en exceso.

La cobertura asegurada adicional tiene algunas desventajas. Una desventaja importante es que el asegurado adicional comparte los límites de la política del contratista con el contratista. Un gran reclamo contra Fantastic Flooring podría reducir o agotar los límites de la política de Fantastic, dejando poca o ninguna cobertura para Happy Hardware. Otra desventaja es que el asegurado adicional depende de la política de cobertura del contratista. El contratista podría modificar o cancelar la póliza sin el conocimiento adicional del asegurado. En tercer lugar, la redacción adicional asegurada a menudo contiene limitaciones de cobertura. Por ejemplo, no puede proporcionar límites mayores de los que exige el contrato, incluso si la política proporciona límites más altos.

Cobertura de OCP

Una alternativa a la cobertura de seguro adicional es Responsabilidad de protección de propietarios y contratistas o la cobertura de OCP para abreviar. Esta cobertura puede ser adquirida por un contratista o subcontratista para asegurar el propietario del proyecto o un contratista general. Está escrito como una política separada.

Una póliza de OCP cubre reclamos o demandas contra el asegurado por lesiones corporales o daños a la propiedad causados ​​por un incidente. La cobertura aplica solo si la lesión o daño surge de una de las siguientes:

• operaciones realizadas por el contratista en el lugar indicado en las declaraciones
• las acciones u omisiones del asegurado en la supervisión general de esas operaciones

En otras palabras, el seguro OCP cubre a la compañía asegurada nombrada por su responsabilidad vicaria por actos negligentes cometidos por el contratista. También cubre a la empresa mencionada por reclamos que alegan que no supervisó adecuadamente el trabajo del contratista.

Ventajas

Para la empresa mencionada en la póliza, la cobertura de OCP tiene tres ventajas sobre un endoso adicional asegurado. En primer lugar, una política de OCP incluye su propio límite agregado y cada límite de ocurrencia. La compañía nombrada en la política no necesita compartir estos límites con un contratista o subcontratista. En segundo lugar, se aplica una póliza OCP como seguro primario. Si un reclamo cubierto por la póliza OCP se presenta contra el asegurado, el asegurador OCP pagará el reclamo sin buscar la contribución de la póliza de responsabilidad del propio asegurado. La cobertura adicional asegurada generalmente, pero no siempre, se aplica como cobertura primaria. En tercer lugar, el asegurado nombrado tiene control sobre la política. Nadie puede cancelar la póliza sin el conocimiento de la compañía.

Desventajas

La cobertura OCP tiene varias desventajas. En primer lugar, cubre solo los dos tipos de reclamaciones descritos anteriormente. Una política de OCP puede proporcionar una cobertura más estrecha que un endoso asegurado adicional. Además, pueden surgir disputas sobre el significado de "supervisión general", ya que este término no está definido en la política. En segundo lugar, la cobertura de OCP se aplica solo a reclamaciones derivadas de operaciones realizadas por el contratista enumerado en las declaraciones. También se deben describir las operaciones que realiza el contratista y la ubicación donde se realizan.

No es un sustituto de responsabilidad general

Una política de OCP es no un sustituto del seguro de responsabilidad general. La compañía nombrada en la política necesitará su propio seguro de responsabilidad general para protegerlo de reclamaciones no cubiertas por la política de OCP.