Seguro ¡El fraude no es un crimen sin víctimas!

El fraude de seguros es un problema importante en los Estados Unidos. Alrededor del 10% de todos los reclamos de propiedad y accidentes son fraudulentos, según el Insurance Information Institute. Los reclamos fraudulentos cuestan aproximadamente $ 32 mil millones al año. Estos costos son asumidos por las aseguradoras, los compradores de seguros y el público en general.

El fraude ocurre en todos los tipos de seguro, pero algunas líneas son más susceptibles que otras. Dos coberturas comerciales que son particularmente propensas al fraude son la compensación a los trabajadores y el seguro de automóviles comerciales.

¿Qué es un fraude de seguro?

El término fraude de seguro significa un acto intencional cometido por una persona para obtener un beneficio que no tiene derecho a recibir. El fraude puede ser cometido por cualquier persona involucrada en una transacción de seguro. Esto incluye asegurados, demandantes, abogados, proveedores de atención médica, agentes o corredores e incluso aseguradores.

Fraude Difícil contra Fraude

El fraude de seguro se puede dividir en dos grandes categorías. El fraude duro ocurre cuando alguien simula un accidente o una pérdida. Por ejemplo, el propietario de un negocio empuja deliberadamente un camión propiedad de la compañía por un precipicio. Luego presenta un reclamo por daños físicos y le dice a su aseguradora que el camión rodó accidentalmente por el acantilado.

Fraude suave implica la exageración de un reclamo legítimo. Por ejemplo, el propietario de un negocio de contabilidad descubre que un ladrón ha irrumpido en su oficina y ha robado varios artículos. Cuando el propietario del negocio informa la pérdida a su aseguradora de propiedad comercial, él infla el valor de la propiedad robada para que pueda cobrar un acuerdo de reclamación más grande.

No es un crimen sin victimas

Muchos perpetradores de fraudes de seguros sostienen que sus crímenes no tienen víctimas. Esto no es verdad. Las aseguradoras cubren el costo del fraude al cobrar a las empresas y entidades gubernamentales primas más altas por las pólizas de seguro. Las entidades comerciales transfieren estos costos a sus clientes. Las entidades gubernamentales que compran un seguro transfieren los costos adicionales a los contribuyentes.

Combatir el fraude

En casi todos los estados, el fraude de seguros se clasifica como un delito. Además, la mayoría de los estados han creado una oficina de fraude que forma parte del departamento de seguros del estado. Si bien sus funciones específicas varían, la mayoría de las oficinas de fraude son responsables de investigar el fraude de seguros y enjuiciar a los infractores.

Algunos estados han promulgado una ley que exige que las aseguradoras establezcan un plan de fraude. En estos estados, las aseguradoras están obligadas a crear procedimientos escritos para identificar y responder al fraude. Las aseguradoras también pueden tener que presentar un informe anual que resuma las acciones que han tomado para prevenir y combatir el fraude.

Incluso si no están obligados a hacerlo por ley, la mayoría de las aseguradoras han establecido procedimientos para tratar el fraude.Algunos fraudes de combate al participar en organizaciones contra el fraude, como el National Insurance Crime Bureau o la Coalition Against Insurance Fraud.

Tipos comunes de actos fraudulentos

Estos son algunos tipos de fraude que son comunes en el seguro de propiedad / accidentes comerciales:

• Agentes o corredores Los agentes o corredores deshonestos pueden emitir políticas falsas con el fin de cobrar las primas . Alternativamente, pueden embolsarse las primas cobradas en pólizas legítimas. Otra estafa común implica cubrir las pólizas con coberturas que los asegurados no necesitan o no desean para aumentar la prima (y la comisión del agente). Algunos agentes inescrupulosos ofrecen sobornos a los asegurados a cambio de comprar una póliza.
• Seguro de automóvil Algunos tipos de fraude de seguro de automóvil son cometidos por anillos del crimen organizado. Los ejemplos son la clonación de vehículos y "chop shops" que venden autos robados. Otros actos fraudulentos, como estafas en camiones de remolque y accidentes automovilísticos en etapas, son perpetrados por pequeños grupos de ladrones. Los titulares de pólizas individuales también pueden cometer actos de fraude. Por ejemplo, el propietario de un negocio compra una póliza de automóvil comercial para asegurar un camión inexistente. Unos meses más tarde presenta un reclamo bajo su cobertura integral, alegando que el vehículo fue robado. El fraude automático ha sido un problema particular en los estados que tienen leyes automáticas sin culpa. Ha elevado el costo del seguro en esos estados.
• Compensación de trabajadores Los empleados pueden cometer fraude mediante la presentación de reclamos por lesiones falsas o por lesiones que sufrieron fuera del trabajo. Algunos trabajadores exageran el alcance de sus lesiones para que puedan cobrar los pagos por discapacidad. Los empleadores pueden cometer fraude mediante la minimización de las nóminas o la asignación deliberada de trabajadores a la clasificación incorrecta. Los empleadores también pueden clasificar erróneamente a los empleados como contratistas independientes.
• Seguro de propiedad El fraude de seguro de propiedad a menudo implica un incendio premeditado (quema deliberada y maliciosa de propiedad) o reclamaciones enviadas con valores de propiedad inflados. También son comunes las reclamaciones de robo que involucran propiedades inexistentes.
• Seguro de responsabilidad civil Muchos reclamos de responsabilidad fraudulenta involucran accidentes falsos de resbalones y caídas. Alternativamente, un reclamante puede exagerar el alcance de las lesiones que sufrió en un evento real de deslizamiento y caída. Otro tipo de estafa es el reclamo de responsabilidad del producto falso. El demandante alega que el producto del titular de la póliza no funcionó y causó una lesión. La lesión es inexistente o fue causada por otra cosa.
• Aseguradores Los empleados de las compañías de seguros también pueden cometer fraudes de seguros. Un empleado puede robar efectivo emitiendo un cheque falso o alterando un cheque válido y luego depositando los fondos en una cuenta personal. Alternativamente, el trabajador puede dedicarse a raspar. Él o ella puede robar cheques que la aseguradora haya recibido pero que todavía no haya ingresado en su sistema contable.