Lo que un comprador debe saber acerca de un TRID

Obtener una hipoteca sujeta a TRID no era la bestia espeluznante que muchos profesionales en el negocio inmobiliario temían a fines de 2015. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor repasó la forma en que las hipotecas se procesan y se revelan a los prestatarios como del 5 de octubre de 2015, con la presentación de TILA RESPA Integrated Disclosures o TRID.

El temor a este nuevo proceso hizo que algunos agentes inmobiliarios reclamaran el acrónimo que significaba TRID: The Reason I Drink.

Después de todo, la Ley de Verdad en los Préstamos (TILA), promulgada en 1968, y la Ley de Procedimientos de Liquidación de Bienes Raíces, promulgada en 1974, han sido la piedra angular de las hipotecas durante décadas y cambiaron todas de esas reglas fue un poco aterrador. El gobierno federal eliminó el HUD-1 y lo reemplazó con la Disclosure Disclosure (CD), y el Good Faith Estimate (GFE) desapareció, también, a favor del Préstamo Estimado.

El propósito de TRID era simplificar, pero aún es algo complicado de entender para la persona promedio. La mayoría de los laicos no sabían cómo leer un HUD, por lo que no es sorprendente que la divulgación final también sea un poco complicada, especialmente cuando uno pide una explicación de los créditos del vendedor, muy parecido a los créditos del vendedor en un HUD, pero pocos entienden que cálculo.

Al principio, tuve el dudoso placer de solicitar una hipoteca según las pautas de TRID cuando compré una casa en Hawai. Las primeras palabras de los labios de mi agente de préstamos hipotecarios fueron que probablemente no cerraríamos a tiempo debido a TRID.

Descubrí que muchos prestamistas advierten a los clientes que los cierres podrían retrasarse debido a TRID, pero los retrasos generalmente son causados ​​por:

• Cambios en el contrato de compra,
• La falla del prestatario a responder de manera oportuna, o
• errores de los oficiales de préstamos hipotecarios, o
• dificultades de colaboración entre títulos / depósitos en garantía, o
• Combinación de cualquiera o de todos los anteriores.

Mi préstamo se demoró debido al oficial de préstamos hipotecarios que, convenientemente, se retractó de la advertencia de que mi préstamo no se cerraría debido a TRID. Envié todos los documentos en cuestión de horas a partir de la solicitud. El oficial de préstamos hipotecarios tenía mi archivo completo el 24 de diciembre y no envió mi expediente a la suscripción hasta el 5 de enero. Esa fue la razón de mi retraso. No fue debido a errores en la solicitud de préstamo, problemas de crédito ni ingresos insuficientes.

El oficial de préstamos hipotecarios simplemente dejó caer la pelota. No todos los oficiales de préstamos hipotecarios son personas prácticas, tampoco. Algunos confían únicamente en los procesadores de préstamos y otros miembros de su equipo para comprender TRID y seguir sus procedimientos. Mi agente de préstamos hipotecarios en California puede responder cualquier pregunta que le haga, pero no ocurre lo mismo con la sucursal de Hawaii.Todos son diferentes. Sin embargo, diré esto, mi experiencia al tratar con otros oficiales de préstamos hipotecarios y TRID ha sido que los archivos se cerraron a tiempo cuando se administraron adecuadamente.

La estimación del préstamo para TRID

La estimación del préstamo es un documento de 3 páginas que está diseñado para establecer las características, costos y riesgos clave de la hipoteca. Se debe entregar al prestatario dentro de los 3 días posteriores a la recepción de la solicitud de préstamo, pero a más tardar 7 días antes del cierre.

La estimación del préstamo establece los términos del préstamo, los pagos de la hipoteca, los costos al cierre y establece una serie de otros costos, muchos de los cuales no pueden cambiar. Lo que es realmente bueno acerca de este documento es que muestra a los prestatarios un pago mensual total estimado, que incluye impuestos y seguro, PITI, un factor importante que faltaba en el antiguo cálculo de buena fe.

La divulgación de cierre para TRID

Este documento reemplaza el HUD-1 y la Verdad en la divulgación de préstamos, y su propósito es ayudar al prestatario a comprender todos los costos asociados con un préstamo hipotecario. El problema básico con esta divulgación es que contiene algunas tarifas que paga el vendedor en nombre del prestatario y es confuso para los prestatarios porque algunas de estas tarifas no son tarifas que paga directamente el prestatario. Pero ese es el gobierno para ti.

Como prestatario, no puede firmar documentos de préstamo hasta que haya recibido y firmado la divulgación de cierre al menos 3 días antes. Si hay algún cambio en su préstamo durante este período de tiempo, es posible que se requiera una nueva divulgación de cierre, que podría extender el período de tiempo de cierre. Digamos, por ejemplo, que realiza un recorrido final de la propiedad y descubre una ventana rota. Si el vendedor ofrece dinero para reemplazar la ventana rota, eso podría causar la generación de una nueva divulgación de cierre, que luego podría agregar otros 3 días para firmar los documentos del préstamo.

La divulgación de cierre es un formulario de 5 páginas, algunas de las cuales es muy similar a la estimación de préstamo y compara los términos de la estimación de préstamo con los términos de la divulgación de cierre, lado a lado. Algunas tarifas, como las pagadas al prestamista, no pueden variar en absoluto. Otras tarifas, como el registro y ciertas tarifas de terceros seleccionadas por el prestatario, pueden cambiar en un 10%, y algunas tarifas, como las cuentas de depósito, pueden exceder la estimación sin limitación.

5 formas en que los prestatarios pueden evitar retrasos en una hipoteca sujeta a TRID

1. Su mejor seguro es seleccionar un funcionario de préstamos hipotecarios calificado que entienda completamente cómo funciona TRID y que le explique cada paso del proceso, además de investigar cuidadosamente la compañía de título / depósito en garantía. La colaboración entre los dos es imperativa. Los oficiales de préstamos y los agentes de custodia que cierran muchas transacciones tienden a usar sistemas que evitan errores o errores. Además, si el MLO comienza a quejarse acerca de TRID, y explota TRID como una posible excusa, ve a otro lado.

2. Luego, reúna todos sus documentos financieros por adelantado. Los prestamistas generalmente requerirán la siguiente documentación:

• Complete declaraciones de impuestos y W2s
• Copias de todos los estados bancarios
• 30 días de talones de nómina
• Copia de su licencia de conducir

3.Decida si quiere bloquear su préstamo.

4. Complete todas las inspecciones de su casa y solicite las reparaciones lo suficientemente temprano en el proceso para que cualquier cambio en el contrato de compra no demore su cierre. Pídale orientación a su agente de préstamos hipotecarios.

5. Si bien es evidente, lo diré de todos modos: no haga ningún cambio en su situación financiera mientras espera para cerrar. No cambies tu trabajo. No compres un auto No haga ninguna compra mayor en absoluto. No asumas ninguna deuda adicional.

Al momento de escribir, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, es Broker-Associate en Lyon Real Estate en Sacramento, California