Cómo el 401 (k) de su empresa podría estarle arrancando

Su 401 (k) es una de las mejores herramientas que tiene para prepararse para la jubilación, pero esta cuenta de jubilación patrocinada por el empleador podría estar estallar al mismo tiempo que le ayuda a hacer crecer su dinero. Si tiene un plan 401 (k), es imprescindible que comprenda cómo se le cobra, qué paga y cómo ahorrar en tarifas en el futuro.

Los beneficios de un 401 (k)

Primero, vale la pena señalar que un 401 (k) conlleva muchos beneficios para los trabajadores, a saber:

Contribuciones antes de impuestos
Comparación con el empleador
Inversión automatizada

"Contribuciones antes de impuestos" significa que los dólares que ingresa en su cuenta 401 (k) no se gravan antes de que entrar. En cambio, puede contribuir libre de impuestos, ver crecer sus inversiones a lo largo de su carrera, y solo tiene que pagar impuestos cuando se retire durante la jubilación. Puede que tenga un ingreso más bajo para entonces, y por lo tanto una tasa impositiva más baja, en la jubilación.

La combinación de empleadores es otro gran beneficio. Si bien no lo exige la ley, muchos empleadores eligen igualar sus contribuciones hasta cierto porcentaje de su salario anual. En el pasado, recibí una combinación de empleador de alrededor del 3 por ciento al 4 por ciento de mi salario bruto, aunque no es raro que coincida hasta el 6 por ciento.

Finalmente, debido a que sus contribuciones se deducen de su cheque de pago, sus ahorros 401 (k) están completamente automatizados. Este puede ser el mayor beneficio de todos, ya que asegura que realmente ahorrará e invertirá para la jubilación.

Dos capas de tarifas 401 (k)

Con todo lo dicho, la principal desventaja son las tarifas que tendrá que pagar.

Su cuenta 401 (k) probablemente sea administrada por una gran empresa de gestión de inversiones o un banco como Wells Fargo, Fidelity o Vanguard. Estas compañías no ofrecen gestión 401 (k) por la bondad de sus corazones, lo hacen para obtener ganancias.

Esta puede ser una tarifa fija o basada en un porcentaje del valor de su cuenta. Por ejemplo, puede pagar 0. 5 por ciento, 1 por ciento o 2 por ciento anual, que se deduce automáticamente de su cuenta por lo que casi no lo nota. A menos que lea su declaración, podría ser como el 71 por ciento de los encuestados por AARP que no creía que se les cobrara una tarifa.

A continuación, se le cobrarán tarifas por los fondos mutuos específicos que elija para su cuenta 401 (k). Si tiene acceso a fondos de bajo costo de proveedores como Vanguard, puede pagar tarifas muy bajas, tan pequeñas como. 04 por ciento. En el lado superior, sin embargo, puede encontrar fondos que cobran más del 2 por ciento. Mientras que una diferencia de 1.95 por ciento puede no parecer mucho, la diferencia es de $ 1, 950 por año en una cuenta de $ 100, 000. Durante varios años, eso podría costarle decenas si no cientos de miles de dólares en ganancias de inversión.

Entre los dos, recibes un doble golpe de honorarios.Según un estudio de 2015 realizado por Morningstar, el índice de gastos promedio en todos los fondos fue. 64 por ciento; mientras que las tarifas de gestión 401 (k) que cobran la mayoría de los planes se sumarán a una tarifa adicional del 1 por ciento, de acuerdo con The Motley Fool.

Reducción de las tarifas 401 (k) en su trabajo actual

Si bien no puede dejar de pagar las tarifas de gestión, tiene algunas opciones al elegir sus inversiones, lo que puede mejorar su tarifa.

Todas las tarifas cobradas por fondos mutuos son públicas, y normalmente puede encontrar esa información rápidamente en su paquete de información 401 (k) o en la intranet de empleados. Los fondos administrados pasivamente, incluidos los fondos de índice y los fondos de fecha de retiro objetivo, generalmente cobran menos que los fondos administrados activamente.

Además, no descarte la idea de que su departamento de Recursos Humanos realice cambios en su 401 (k) para ahorrarle dinero. Si encuentra que sus tarifas de gestión son más altas que el promedio de la industria, encuentre la persona adecuada para hablar con su compañía sobre cómo pasar a un plan de menor costo. Startups como ForUsAll están revolucionando la industria al ofrecer planes para pequeñas empresas con tarifas bajas, y las grandes empresas pueden migrar a proveedores como Vanguard, Fidelity o Charles Schwab para acceder a más opciones de inversión de bajo costo.

No olvide renovar su IRA cuando se vaya

Su cuenta 401 (k) tiene opciones de inversión limitadas, que fueron elegidas por su empleador y el gerente 401 (k).

Las probabilidades son que las opciones limitadas incluyen principalmente fondos de honorarios altos y no necesariamente incluyen las mejores opciones de inversión para sus necesidades.

Para evadir las tarifas y obtener acceso a más opciones, puede transferir su cuenta 401 (k) a una cuenta IRA Rollover cuando cambie de empleador. Puede obtener ayuda de su agencia de cambio de IRA para llamar a su proveedor 401 (k) anterior y asegurarse de que se transfiera sin problemas.

Las cuentas Rollover IRA generalmente no tienen tarifas de gestión, y puede elegir entre acciones, bonos o fondos cotizados públicamente en lugar de solo una breve lista. Esta transición es muy valiosa en cuentas con grandes saldos, ya que significa que puede encontrar fondos con menores proporciones de gastos. Esto significa que está recortando una tarifa por completo, y potencialmente reduciendo las tarifas del fondo que estaba pagando.