¿Cuánto debo poner en mi plan 401 (k)?

En general, contribuir a su plan 401 (k) es una buena idea, pero hay ocasiones en las que puede no ser tan bueno, y hay momentos en los que puede tener sentido contribuir más o menos a su plan 401 (k).

Contribuya solo a su plan 401 (k) Si …

En la mayoría de los casos, solo debe contribuir a su plan 401 (k) si ya tiene una cuenta de ahorros que puede servir como fondo de emergencia, y si tener una cobertura de seguro adecuada, tal como un seguro de salud apropiado, propiedad / accidente y seguro de vida.

¿Por qué? Los planes

401 (k) están diseñados para proporcionar incentivos para que usted ahorre para la jubilación y diseñados para que no sean un vehículo de ahorro tan atractivo si necesita dinero antes de la jubilación. Si pierde su trabajo o surge un problema de salud, en muchos casos no podrá acceder a su dinero 401 (k) y, si puede, los impuestos y las multas pueden ser considerables. Sus contribuciones 401 (k) son para jubilación, no para emergencias, un automóvil nuevo o cualquier otra cosa. Una vez que tenga una cuenta de ahorros adecuada, use los criterios adicionales a continuación para calcular cuánto debe contribuir a su plan 401 (k).

Asegúrese de obtener toda la cantidad de su compañía igualada

Averigüe si su compañía proporciona alguna forma de contribuciones equivalentes a su plan 401 (k). Por ejemplo, si contribuye con el 3% de sus ingresos a su plan 401 (k), pueden hacer coincidir estas contribuciones con $ 1 por $ 1. Esto le proporciona un retorno instantáneo del 100% sobre cualquier contribución 401 (k) que realice.

Muchas compañías igualarán sus contribuciones hasta cierto porcentaje de sus ingresos. Algunas compañías harán contribuciones a su plan 401 (k) en forma de participación en las ganancias o contribuciones no electivas independientemente de si usted contribuye o no.

Las contribuciones de contrapartida de la empresa a su cuenta a menudo están sujetas a un plan de consolidación 401 (k) que es un cronograma que le dice cuánto del dinero depositó en su cuenta usted puede conservar si / cuando ya no estás empleado por ellos.

(Siempre puede quedarse con el 100% del dinero que contribuye a su plan 401 (k)).

Ciertos tipos de contribuciones, como lo que se conoce como "partido de puerto seguro", son siempre 100% conferidas, lo que significa el dinero es suyo incluso si cancela el empleo inmediatamente después de depositarlo. Otros tipos de contribuciones, como las contribuciones de participación en los beneficios, pueden tener un calendario de adjudicación más restrictivo que requiere que usted esté empleado cinco años o más antes de poder mantener el 100% del dinero que la empresa contribuye en su nombre.

Si no planea trabajar para su empleador por mucho tiempo, y si las contribuciones de la compañía están sujetas a un extenso calendario de consolidación, las contribuciones correspondientes no deberían ser un factor determinante a la hora de decidir cuánto contribuir a su Plan 401 (k).

Si su empresa iguala las contribuciones, las contribuciones están sujetas a un breve calendario de adjudicación y / o planea trabajar allí por un tiempo, considere contribuir lo suficiente como para recibir el monto total de la compañía cada año.

Considere los impuestos al determinar qué tipo de contribución hacer Make

Los planes tradicionales 401 (k) le permiten hacer contribuciones antes de impuestos. Algunos planes le permiten hacer contribuciones después de impuestos y muchos planes comienzan a permitirle hacer contribuciones a Roth.

Cada tipo de contribución tiene su propio tratamiento fiscal.

Contribuciones 401 (k) antes de impuestos : las contribuciones 401 (k) antes de impuestos que realice en el plan no se incluyen en su ingreso gravable del año. Cuando retire el dinero del 401 (k), deberá pagar impuestos sobre la renta sobre cualquier monto retirado. Este tipo de contribución 401 (k) es mejor si se encuentra en una categoría impositiva más alta en los años en los que hace estas contribuciones y espera estar en el mismo o menor rango impositivo en los años en que retirará dinero del 401 (k plan) Si ya tiene una gran cantidad de dinero en cuentas con impuestos diferidos, es posible que desee hacer más planificación a largo plazo antes de decidir si debe aportar aún más dinero antes de impuestos al plan. Una vez que esté jubilado, tener demasiado dinero en cuentas con impuestos diferidos puede hacerle daño.

Contribuciones 401 (k) después de impuestos : con las contribuciones después de impuestos no obtiene una deducción por las contribuciones al plan, pero el dinero crecerá con impuestos diferidos.

Las contribuciones 401 (k) después de impuestos son muy similares a las contribuciones IRA no deducibles. En el momento de retirar estas contribuciones, se le aplicará un impuesto únicamente sobre cualquier ganancia. Ya pagó el impuesto sobre la renta sobre el monto de las contribuciones, por lo que no pagará impuestos sobre la renta sobre este monto cuando lo retire. Solo algunos planes 401 (k) permiten contribuciones 401 (k) después de impuestos. Cuando retire sus contribuciones después de impuestos, puede transferirlas a una cuenta Roth IRA.

Roth 401 (k) Contribuciones : con una contribución Roth 401 (k), el dinero ingresa después de impuestos y crece libre de impuestos. Tener dinero en las cuentas de Roth puede ser muy ventajoso para usted cuando se jubile, ya que el dinero retirado de su Roth no está sujeto a impuestos, y no está incluido en la fórmula que determina qué parte de sus ingresos del Seguro Social será imponible. Las contribuciones de Roth son mejores cuando puede estar en una categoría impositiva baja en el año en que hace las contribuciones y espera que pueda estar en una categoría impositiva más alta más tarde cuando toma retiros. Las contribuciones Roth 401 (k) también son una opción atractiva si tiene mucho tiempo para permitir que el dinero crezca libre de impuestos, o si ya tiene ahorros sustanciales antes de impuestos y necesita acumular más dinero en cuentas después de impuestos.

Dependiendo de su categoría impositiva, puede tener sentido realizar algunas contribuciones 401 (k) antes de impuestos y algunas contribuciones Roth 401 (k). Una buena planificación tributaria puede marcar una diferencia significativa para ayudarlo a decidir qué es lo apropiado para usted.

Además, si su ingreso varía de un año a otro, puede tener sentido variar cómo ahorra de un año a otro.Con un cliente de agente de bienes raíces, en años de altos ingresos le hicimos hacer contribuciones 401 (k) antes de impuestos y en años de bajos ingresos hizo contribuciones a Roth.

¿Con qué frecuencia debo cambiar la cantidad que contribuyo?

Una vez que haya decidido cuánto debe aportar, le conviene volver a visitar el monto que contribuye a su plan 401 (k) de vez en cuando, según cómo cambien sus ingresos y cómo cambian los límites del plan.

401 (k) Contribuciones para personas que trabajan por cuenta propia

Si trabaja por cuenta propia, o si usted y su cónyuge poseen un negocio en el que no tienen empleados, puede configurar una versión simplificada de un 401 ( k) plan que requiere muy poca administración. Hay varios tipos de planes de jubilación para las pequeñas empresas para elegir.

La conclusión es que ahorrar dinero es bueno, y tener dinero ahorrado le abrirá oportunidades en el futuro. Así que ahorre todo lo que pueda, pero haga el análisis para determinar qué parte de sus ahorros totales debe ir en su plan 401 (k) en comparación con las cuentas de ahorro después de impuestos.