Video: Como funciona una cuenta individual de retiro IRA 2025
Una cuenta de retiro individual (o un arreglo de retiro individual) es una cuenta de inversión favorecida por impuestos diseñada para ayudar a las personas a ahorrar para la jubilación. Existen muchos tipos diferentes de cuentas IRA, pero los dos tipos distintos son cuentas IRA tradicionales (generalmente denominadas simplemente cuentas IRA) y Roth IRA. Discutiremos Roth IRA un poco más adelante. Para empezar, conozcamos los conceptos básicos de las IRA tradicionales.
Puede abrir una cuenta IRA tradicional a través de un proveedor de cuenta o de una agencia de corretaje en línea, siempre que gane ingresos y tenga menos de 70 años y medio. El dinero que entra en una IRA, también conocido como contribuciones, se puede invertir de cualquier forma que el titular de la cuenta IRA elija. Dependiendo de dónde invierta, debe tener una amplia gama de acciones, bonos, fondos de inversión y otros tipos de acciones para elegir. En teoría, todo lo que puede invertir puede invertirse a través de una cuenta IRA.
IRA e impuestos
Las contribuciones a una IRA tradicional pueden ser deducibles de impuestos, dependiendo de si tiene otra cuenta de jubilación a través del trabajo.
Las inversiones en una IRA crecen con impuestos diferidos, lo que significa que la cuenta no está sujeta a impuestos siempre que el dinero se mantenga dentro de la cuenta. Una vez que saca el dinero, también conocido como tomar distribuciones, pagará impuestos sobre las contribuciones y los ingresos. La idea es que en el momento de la jubilación, sus ingresos pueden ser más bajos, por lo que los impuestos que pague serán potencialmente menos importantes de lo que pagaría durante sus años laborales.
Puede retirar dinero de una cuenta IRA en cualquier momento, pero si retira el dinero antes de la edad de jubilación (actualmente tiene al menos 59 años y medio), no solo pagará impuestos, sino que también podría enfrentan una penalización por retiro anticipado del 10%. Existen algunas excepciones a la multa por retiro anticipado, según cumpla con ciertos requisitos.
Debe comenzar a tomar al menos distribuciones mínimas de su cuenta a la edad de 70 1/2.
Límites de contribución de IRA
Hay límites en cuanto a cuánto puede poner en su IRA cada año. Estos límites cambian con el tiempo, ajustándose cada año o dos con la inflación. Existen aportes adicionales disponibles para inversionistas de 50 años o más, diseñados para acelerar el crecimiento del ahorro en los años anteriores a la jubilación. (Obtenga más información sobre los límites de la contribución IRA 2017). Tiene hasta la fecha límite de presentación de impuestos para hacer contribuciones. Por ejemplo, puede hacer contribuciones IRA 2017 en cualquier momento antes del 16 de abril de 2018. Si presenta una extensión, puede tener incluso más tiempo que eso.
Otros tipos de cuentas IRA
También hay IRA por cuenta propia, SEP IRA y SIMPLE IRA. Estos funcionan de manera similar a la IRA tradicional, pero tienen diferentes límites de contribución y otras reglas.
Una IRA renovable es una IRA tradicional que se puede usar para albergar otras cuentas de inversión con impuestos favorables sin penalidad impositiva.Por ejemplo, si está dejando su trabajo y necesita mover su cuenta 401 (k), una cuenta IRA de reinversión es el lugar para hacerlo.
Cómo las cuentas IRA Roth son diferentes
Una IRA Roth es similar en muchos aspectos a una IRA tradicional, incluidos los límites de contribución, cómo abrir una cuenta y cómo pueden invertirse las contribuciones.
Pero en otras formas, las IRA Roth son claramente diferentes. La gran diferencia es que en lugar de poner dinero deducible de impuestos en la cuenta para aumentar los impuestos diferidos, las contribuciones de Roth IRA se realizan después de impuestos. Una vez en la cuenta, las contribuciones y los ingresos dentro de un Roth crecen libres de impuestos. Incluso después de que se retiró el dinero al momento de la jubilación, se retira sin impuestos. (Siempre que las distribuciones se consideren distribuciones calificadas).
Hay algunas otras diferencias. Su ingreso bruto ajustado debe estar por debajo de cierto nivel para contribuir a una cuenta Roth IRA. Puede hacer contribuciones a su IRA Roth después de cumplir los 70 ½ años. Tampoco es necesario tomar distribuciones mínimas de un Roth, siempre y cuando sea el titular original de la cuenta. Y es posible que pueda retirar las contribuciones (aunque no las ganancias) de una IRA Roth antes de la jubilación sin pagar una multa del 10 por ciento.
Puede tener más de una cuenta IRA, que incluye una tradicional, una SEP o SIMPLE y una Roth, además de su 401 (k). Incluso puede convertir una IRA tradicional en una Roth, dependiendo de si cree que hacerlo le ahorrará impuestos en el futuro.
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Actualizado por Scott Spann
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