Cómo funciona el seguro de FDIC (y lo que no está cubierto)

El seguro de la FDIC lo protege de pérdidas si su banco se arruina (suponiendo que su dinero está en un banco asegurado por la FDIC, y sus ahorros están por debajo de los límites máximos).

Puede pensar que el banco es un lugar muy seguro para su dinero, y eso es cierto, pero los bancos le prestan su dinero e invierten para ganar dinero. Si esas inversiones se vuelven amargas (que fue un riesgo importante durante la crisis hipotecaria), ¿qué le sucede a su dinero?

Si su cuenta está completamente asegurada, está en muy buena forma. La FDIC lo recuperará reemplazando fondos o enviándole dinero. Sin embargo, existen límites en la cobertura de la FDIC: ciertos tipos de cuentas no están aseguradas y solo puede cubrir hasta $ 250,000 por "depositante" por banco. $ 250,000 es más que suficiente para la mayoría de nosotros, pero usted puede obtener cobertura adicional en un solo banco, dependiendo de cómo estén tituladas sus cuentas.

La FDIC

FDIC significa Federal Deposit Insurance Corporation, una agencia gubernamental a cargo de la seguridad de los consumidores y la banca. El seguro de la FDIC está respaldado por la plena fe y crédito del gobierno de EE. UU. (Aunque existe cierto debate acerca de que esta es solo una garantía implícita ). En otras palabras, el Tesoro de los Estados Unidos podría actuar como un respaldo si la FDIC no pudiera reemplazar sus fondos asegurados.

Afortunadamente, el Tesoro de los Estados Unidos no ha tenido que financiar el seguro de la FDIC: los propios bancos reponen el fondo de seguro pagando primas en el fondo.

Hasta ahora, nadie ha perdido dinero asegurado por la FDIC en una quiebra bancaria.

Si su banco falla, la FDIC se involucrará, a menudo facilitando la adquisición por parte de un banco más fuerte. En la mayoría de los casos, las fallas bancarias son breves y sin incidentes para los clientes: sus cheques no rebotan, puede ir al cajero automático y usar su tarjeta de débito sin interrupción, y sus facturas continúan recibiendo pagos electrónicos.

Es posible que tenga que esperar unos días (o incluso semanas) para retirar dinero, pero es raro tener que esperar.

Debido al seguro de la FDIC, no necesita "hacer una carrera en el banco" o tratar de retirar sus fondos asegurados antes de que el banco se vaya a pique. Sin embargo, deseará tener fondos líquidos disponibles en otro lado si la limpieza lleva más de un día o dos. Además, si tiene fondos no asegurados en el banco (porque tiene un monto superior al máximo), se está arriesgando.

Para asegurarse de que está cubierto, averigüe si su banco está asegurado por la FDIC (la mayoría sí, pero vale la pena consultarlo).

Las cooperativas de crédito no están cubiertas por el seguro de la FDIC. En cambio, obtienen una protección similar respaldada por el gobierno bajo NCUSIF. Obtenga más información sobre cómo funcionan las cooperativas de crédito.

Lo que está cubierto (Lo que no está cubierto)

El seguro de FDIC se aplica a depósitos en bancos cubiertos , que incluyen:

Cuentas de cheques
Cuentas de ahorro
Certificados de depósito (CD)
Cuentas del mercado monetario (pero no del mercado monetario fondos )

Seguro FDIC no cobertura:

Contenido del depósito de seguridad
Inversiones como fondos de inversión, acciones, bonos y otros
Productos de seguro que incluyen (pero no se limitan a) anualidades

Los artículos anteriores no se consideran depósitos, aunque es posible que los haya comprado a un empleado del banco (o mientras estaba físicamente en el banco) )

El seguro de la FDIC no cubre el robo, ya sea por fraude en su cuenta, robo de identidad o robo bancario. Sin embargo, la mayoría de los bancos aseguran contra el robo (y de todos modos no pierden mucho). La ley federal lo protege de la mayoría de los fraudes y errores en sus cuentas, pero debe actuar rápidamente para obtener una protección completa.

Límites de cobertura

El seguro de la FDIC no es ilimitado. Si tiene demasiado dinero en el banco, puede estar exponiéndose. La cobertura básica de la FDIC es válida por hasta $ 250, 000 por depositante por banco. Si tiene más que eso en un banco fallido, la FDIC podría elegir cubrir sus pérdidas, pero no hay ninguna promesa de hacerlo.

Estos límites están separados para cada banco en el que tenga cuentas. En otras palabras, puede aumentar la cobertura de seguro de FDIC disponible para usted mediante el uso de múltiples bancos (o mediante la estructuración de sus cuentas correctamente dentro de un solo banco).

Para obtener más de $ 250, 000 de cobertura en un banco, reparta el dinero entre varios propietarios o "registros". Por ejemplo, el dinero en su cuenta imponible individual está separado del dinero en su cuenta de jubilación individual (IRA). Para saber si sus activos están cómodamente por debajo de los límites de cobertura máxima, use la herramienta del Estimador de seguro de depósito electrónico (EDIE).

Por ejemplo, ¿qué sucede si tiene $ 250,000 en su cuenta individual y $ 250,000 en su cuenta individual de jubilación (IRA) en el mismo banco? Si bien puede parecer que superas el límite de $ 250,000, estás completamente cubierto por la forma en que se titulan tus cuentas (aunque lo estás presionando; si recibes pagos de intereses en esas cuentas, superarás el límite). y sus ganancias de intereses estarán en riesgo). Las cuentas de fideicomiso también pueden aumentar su límite total dentro de un banco.

Maximizar cobertura

Para aumentar su cobertura, use estrategias para distribuir su dinero entre diferentes bancos y diferentes registros. Si tiene suficiente dinero como para estar en riesgo, entonces vale la pena dedicar el tiempo para protegerse o hacer que alguien lo haga por usted.

Tres estrategias incluyen:

CDARS es una red de bancos que le permite repartir su dinero. Abrirá una cuenta en un banco (posiblemente el mismo que ya usa) y, si el banco participa en CDARS, sus fondos se destinarán a otros bancos asegurados por la FDIC. Permanecerá por debajo de los límites de cobertura en cada banco, y verá sus activos en una sola declaración. Pregúntele a su banco si CDARS es una opción.
CD intermedios los ofrece un intermediario financiero (como un asesor financiero). Al comprar CDs asegurados por FDIC de múltiples bancos en su cuenta de corretaje, puede permanecer por debajo de los límites de cobertura.
Cuentas de titulación: si supera los límites de cobertura en cualquier banco, considere cambiar el título o el registro de sus cuentas. Esto también significa un cambio de propiedad, que podría tener consecuencias impositivas significativas (y ponerlo en riesgo de perder sus activos si algo sucede con o con otro titular de la cuenta), así que hable con un abogado, un contador, y cualquier miembro de la familia afectado antes de comenzar a hacer cambios.

Fusiones y cobertura FDIC

Preste atención a las noticias sobre fusiones bancarias y rescates de bancos en quiebra. ¿Qué sucede si tiene cuentas en el Banco A y el Banco B, y los dos bancos se fusionan? Si la FDIC maneja una falla bancaria, la cobertura de seguro a menudo tratará sus depósitos como si estuvieran en instituciones separadas por un período corto . Después de ese período, es posible que desee mover los activos a otra parte para mantenerse por debajo de los límites de cobertura.