¿Cómo funcionan las tarjetas prepagas?

Las tarjetas prepagas funcionan como tarjetas de crédito cuando hace compras, pero hay una gran diferencia: en lugar de pedir prestado dinero (como lo hace con una tarjeta de crédito), está gastando su propio dinero. Antes de que se pueda usar una tarjeta prepaga, la carga con fondos para que pueda gastar esos fondos a lo largo del tiempo.

Para aprovechar al máximo las tarjetas prepagas y decidir si son adecuadas para usted, siga leyendo y descubra cómo funcionan y conozca los pros y los contras.

Cómo funcionan las tarjetas prepagas

Las tarjetas prepagas se ven y se sienten como las tarjetas de crédito y débito estándar. Son tarjetas de plástico con una banda magnética (y también pueden tener un chip inteligente para la seguridad). Para comprar algo, simplemente actúe como si tuviera una tarjeta de crédito o débito: deslice la tarjeta si está en una tienda minorista o escriba su número de tarjeta si está comprando en línea.

¿De dónde viene el dinero? Para gastar dinero con una tarjeta prepaga, primero debe "cargar" la tarjeta con dinero, al igual que necesita cargar una batería antes de poder extraer energía de ella. Puede agregar fondos a la tarjeta cuando compre la tarjeta (algunas tarjetas están diseñadas para un solo uso, y vienen con un valor de $ 100, por ejemplo), o puede agregar fondos más adelante. Con algunas tarjetas prepagas, puede volver a cargar una y otra vez, utilizando cualquiera de los siguientes métodos:

• Configurar depósito directo en la tarjeta
• Llevar efectivo a una tienda minorista que puede agregar fondos a su tarjeta
• Depositar un cheque con una aplicación que esté vinculada a su tarjeta (tomando una foto del cheque)
• Transfiera dinero de su cuenta bancaria a su tarjeta prepaga

Una vez que haya agregado fondos a su tarjeta, puede gastar ese dinero y retirar efectivo en los cajeros automáticos. Pero las tarjetas prepagas funcionan de manera diferente que las tarjetas de crédito: con una tarjeta prepaga no puede gastar el dinero que no tiene.

Una vez que haya usado todos los fondos cargados, la tarjeta no funcionará hasta que cargue más (aunque algunas tarjetas ofrecen protección contra sobregiros y características similares).

¿Por qué usar una tarjeta prepaga?

Las tarjetas prepagas se vuelven más y más populares todos los días. Algunas de las razones incluyen:

No se necesita crédito: cualquiera puede "calificar" para usar una tarjeta prepaga. Debido a que no está pidiendo prestado dinero, el emisor de la tarjeta no verificará sus puntajes de crédito antes de emitir la tarjeta. Esto es especialmente atractivo para las personas con un crédito que no es perfecto, incluidos los jóvenes que aún no han acumulado su crédito. Algunas personas incluso toman la decisión de vivir sin deuda (o puntaje de crédito). Sin embargo, algunos consumidores con historial de cheques sin fondos han informado dificultades con ciertos emisores de tarjetas.

Control de gastos: si las tarjetas de crédito son demasiado tentadoras, una tarjeta prepaga puede ayudarlo a evitar endeudarse. Si el dinero no está cargado en su tarjeta, no puede gastarlo.Las tarjetas prepagas funcionan bien para los adolescentes y los estudiantes universitarios, aunque una tarjeta de débito estándar también funciona. Ya sea que use una tarjeta prepaga o una tarjeta de débito emitida por un banco, asegúrese de averiguar si la protección contra sobregiros le permitirá gastar en exceso, y desactive esa función si no la quiere.

No se necesitan cuentas bancarias (tarifas): las tarjetas prepagas pueden funcionar como una alternativa a una cuenta corriente en un banco o cooperativa de crédito. Si no puede o no abrirá una cuenta de cheques (tal vez no esté interesado en usar un banco, o tal vez los bancos no estén dispuestos a abrir una cuenta según su historial crediticio o de cheques), una tarjeta prepaga le permite disfrute la conveniencia de pagar con plástico. En algunos casos, las tarjetas prepagas cuestan menos que una cuenta bancaria. Finalmente, las tarjetas prepagas pueden proporcionar acceso a servicios como pago de facturas en línea y depósito de cheques móvil, sin la necesidad de una cuenta bancaria completa (sí, puede vivir sin una cuenta bancaria).

Cuenta de desembolso: si le preocupa la seguridad o la privacidad, es posible que dude en utilizar su tarjeta de débito o crédito diaria en determinadas situaciones.

Una tarjeta prepaga funciona bien como una cuenta desechable. Tal vez esté viajando en un área famosa por fraudes con tarjetas de crédito, o va a realizar compras para las que prefiere no usar su tarjeta diaria; una tarjeta prepaga puede aislar sus cuentas "normales" de forma relativamente económica.

Problemas con tarjetas prepagas

Todo suena genial, ¿cuál es el truco? Las tarjetas prepagas se quedan cortas en algunas áreas:

Protección al consumidor: las tarjetas prepagas no brindan tanta protección a los consumidores como las tarjetas de crédito y débito tradicionales. Por ejemplo, ¿qué sucede si su número de tarjeta se usa fraudulentamente? Qué sucede si el emisor de su tarjeta se arruina (sus fondos podrían no estar asegurados por la FDIC). La protección al consumidor está mejorando, y muchos emisores de tarjetas voluntariamente brindan beneficios, pero algunas ofrecen mucho más que otras.

Tarifas, tarifas, tarifas: aunque las cosas están mejorando, las tarjetas prepagas son notorias por tarifas altas y horarios de tarifas confusos. En el pasado, la única vez que tenía sentido usar una cuenta prepaga era si no podía abrir una cuenta en un banco o cooperativa de crédito. Los honorarios han bajado, pero debe investigar los cargos y pensar cómo usará una tarjeta antes de abrir una cuenta. Es posible que tenga que pagar cada vez que use la tarjeta, verifique su saldo, agregue dinero o hable con el servicio al cliente. Algunas tarjetas también cobran tarifas de mantenimiento mensuales. Para obtener más información, lea sobre tarjetas prepagas sin cargos.

Crédito de construcción: las tarjetas prepagas no lo ayudan a generar crédito. Le permiten gastar como si tuviera una tarjeta de crédito, pero su actividad no se informa a las agencias de informes crediticios. Si necesita generar crédito, considere si una tarjeta de crédito (incluso si paga una tarifa anual) funcionaría mejor que una tarjeta prepaga.

¿Dónde estás ahorrando? Las tarjetas prepagas hacen que sea fácil gastar dinero, pero es difícil ahorrar dinero (mucho menos ganar intereses) a menos que tenga una cuenta bancaria.Si pagar unos pocos dólares extra en tarifas bancarias significa que acumulará ahorros durante todo el año, incluso si solo se trata de un truco mental para que ahorre, probablemente valga la pena el costo.

Pendiente resbaladiza a la deuda: se supone que las tarjetas prepagas usan su dinero , no el prestamista. La idea es que dejes de usarla cuando te quedes sin dinero. Pero algunas tarjetas lo alientan a gastar más de lo que tiene al permitir sobregiros (con tarifas elevadas). Si usted no carga la tarjeta usted mismo, si la obtiene como anticipo en su declaración de impuestos, por ejemplo, está pidiendo prestado dinero y pagando para hacerlo.