Video: Learning the Basics of Hard Money Lending 2025
El dinero duro es una forma de pedir prestado sin utilizar prestamistas hipotecarios tradicionales. Los préstamos provienen de individuos o inversionistas que prestan dinero en base (en su mayor parte) a la propiedad que está utilizando como garantía.
Cuando los préstamos deben pasar rápidamente, o cuando los prestamistas tradicionales no aprueban un préstamo, la única opción puede ser dinero en efectivo. Repasemos cómo funcionan estos préstamos.
¿Qué es el dinero difícil?
La mayoría de los préstamos requieren una prueba de que puede pagarlos.
Por lo general, los prestamistas están interesados en sus puntajes de crédito y sus ingresos disponibles para pagar un préstamo. Si tiene un sólido historial de préstamos de manera responsable y la capacidad de pagar préstamos (según lo medido por su relación deuda / ingreso), obtendrá la aprobación para un préstamo.
Obtener la aprobación con un prestamista tradicional es un proceso dolorosamente lento, incluso con puntajes de crédito excelentes y muchos ingresos. Si tiene elementos negativos en sus informes de crédito (o un ingreso que es difícil de verificar a la satisfacción de su prestamista), el proceso demora aún más y es posible que nunca obtenga la aprobación.
Los prestamistas de dinero duro adoptan un enfoque diferente: prestan basándose en las garantías que garantizan el préstamo, y les preocupa menos su capacidad de pago. Si algo sale mal y no se puede pagar, los prestamistas de dinero duro planean recuperar su dinero tomando la garantía y vendiéndola. El valor de la garantía es más importante que su posición financiera.
Los préstamos de dinero dura generalmente son préstamos a corto plazo, que duran de uno a cinco años. No querrá conservarlos mucho más tiempo que eso de todos modos, porque las tasas de interés para el dinero difícil son generalmente más altas que para los préstamos tradicionales.
¿Por qué usar dinero difícil?
Si el dinero difícil es caro, ¿por qué lo usarías?
El dinero difícil tiene su lugar para ciertos prestatarios que no pueden obtener financiamiento tradicional cuando lo necesitan.
Velocidad: porque el prestamista se centra principalmente en garantías (y menos preocupado por su posición financiera), los préstamos de dinero dura pueden cerrarse más rápidamente que los préstamos tradicionales. Los prestamistas prefieren no tomar posesión de su propiedad, pero no necesitan pasar tanto tiempo revisando una solicitud de préstamo con un peine de dientes finos, verificando sus ingresos, revisando estados de cuenta bancarios, etc. Una vez que tenga una relación con un prestamista, el proceso puede avanzar rápidamente, dándole la capacidad de cerrar transacciones que otros no pueden cerrar (eso es especialmente importante en los mercados candentes con múltiples ofertas).
Flexibilidad: los acuerdos de dinero duro también pueden ser más flexibles que los acuerdos de préstamo tradicionales. Los prestamistas no utilizan un proceso de suscripción estandarizado. En cambio, evalúan cada trato individualmente. Dependiendo de su situación, es posible que pueda ajustar cosas como los calendarios de pago.Puede pedir prestado a un individuo que esté dispuesto a hablar, no a una gran corporación con políticas estrictas.
Aprobación: el factor más importante para los prestamistas de dinero duro es el colateral. Si está comprando una propiedad de inversión, el prestamista prestará todo lo que valga la propiedad.
Si necesita pedir prestado contra una propiedad diferente que posee, el prestamista se preocupa por el valor de esa propiedad. Si tiene una ejecución hipotecaria u otros elementos negativos en su informe crediticio, es mucho menos importante: algunos prestamistas podrían incluso no ver su crédito (aunque muchos prestamistas le preguntarán sobre sus finanzas personales).
La mayoría de los prestamistas de dinero duro mantienen relaciones de préstamo a valor (relación LTV) relativamente bajas. Su relación LTV máxima podría ser del 50% al 70%, por lo que necesitará activos para calificar para dinero difícil. Con índices tan bajos, los prestamistas saben que pueden vender su propiedad rápidamente y tienen una oportunidad razonable de recuperar su dinero.
¿Cuándo tiene sentido Hard Money?
Los préstamos de dinero duro tienen más sentido para los préstamos a corto plazo. Los inversores de flip-and-flip son un buen ejemplo de los usuarios de dinero duro: poseen una propiedad lo suficientemente larga como para aumentar el valor, no viven allí para siempre.
Venderán la propiedad y pagarán el préstamo, a menudo dentro de un año más o menos. es posible usar dinero difícil para entrar en una propiedad y permanecer allí, pero le gustaría refinanciar tan pronto como pueda obtener un mejor préstamo.
Inconvenientes de dinero duro
El dinero difícil no es perfecto. Si bien parece simple, un activo asegura el préstamo para que todos estén seguros, el dinero difícil es solo una opción. Es caro, así que las cosas tienen que funcionar de acuerdo con el plan para que las ganancias se materialicen. El dinero difícil funciona de forma diferente a los préstamos que puede haber utilizado en el pasado: los prestamistas pueden utilizar métodos más conservadores para valorar la propiedad de lo que esperaba. Conozca más sobre las trampas del dinero duro.
Costo: los préstamos de dinero dura son caros. Si puede calificar para otras formas de financiamiento, puede salir adelante con esos préstamos. Por ejemplo, los préstamos de la FHA le permiten pedir préstamos incluso con un crédito menos que perfecto. Espere pagar tasas de interés de dos dígitos en dinero difícil, y también puede pagar tarifas de originación de varios puntos para obtener fondos.
Si no puede obtener la aprobación para un préstamo porque su propiedad necesita reparaciones serias, un préstamo FHA 203k podría pagar la rehabilitación a un costo menor.
Encontrar prestamistas de dinero duro
Para pedir dinero prestado, deberá conectarse con los inversores. Para hacerlo, averigüe quién en su área presta dinero en función de las garantías. Los agentes inmobiliarios locales y los grupos de inversores inmobiliarios son una buena fuente de nombres. Póngase en contacto con algunos prestamistas, analice sus necesidades y desarrolle una relación para que pueda financiar proyectos de manera rápida y fácil cuando llegue el momento.
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Financiación con Hard Money Business Loans
Financiación empresarial: un préstamo comercial de dinero duro es un préstamo basado en activos riesgosos basado en garantía en lugar de la solvencia del prestatario.