Salga de la deuda con una bola de nieve de la deuda

La bola de nieve de la deuda, popularizada por Dave Ramsey, es un método que le permite reducir la deuda abordando primero los pequeños saldos. Salir de la deuda es uno de los principales objetivos financieros para muchas personas.

Posiblemente el riesgo financiero más peligroso al que se enfrentan los consumidores hoy es el aumento de la deuda. La crisis de la deuda se ha vuelto tan importante que la familia promedio de EE. UU. Tiene alrededor de $ 8,000 en deudas de tarjetas de crédito, y aproximadamente el 43% de los estadounidenses gasta más de lo que gana cada año.

Eso no es una estadística trivial. La deuda revolvente que tienen tantos consumidores no tiene fecha de finalización, lo que significa que, para la mayoría de nosotros, nuestra deuda durará para siempre.

Cómo pagar la deuda

Aunque demasiados consumidores recurren a soluciones algo arriesgadas, como los préstamos de consolidación o las empresas de liquidación de deudas, un concepto para la gestión de la deuda llamado "bola de nieve de la deuda" se está volviendo más popular. Aquí es donde los saldos más pequeños se pagan primero, seguidos por los saldos más grandes. Usar una bola de nieve para salir de la deuda es algo más que un nombre moderno, en realidad es una manera de pagar deudas sistemáticamente, y tiene un factor de motivación incorporado. Al pagar deudas más pequeñas, se ve el éxito y se motiva. que te apegues al plan

Cómo funciona la bola de nieve de la deuda

Así es como funciona la bola de nieve de la deuda; como ejemplo, digamos que tiene cinco saldos de deuda actuales, uno de los cuales es $ 100, otro que es $ 500, dos que son $ 800 y un whopper con un saldo actual de $ 4,000.

Antes de comenzar este proceso, lo mejor, si es posible, estar al día y al corriente de todos los pagos mensuales. Este proceso de listar las deudas en orden ascendente es importante, como veremos en un momento. También es de vital importancia no agregar nuevas deudas mientras llevamos a cabo este proceso.

El proceso paso a paso para salir de la deuda es comenzar pagando solo los mínimos de todas las deudas, excepto la más pequeña. En nuestro ejemplo, digamos que la deuda más pequeña, nuestro saldo de $ 100, tiene un pago mensual de $ 10. Ahora viene la parte difícil, que es determinar cuánto más dinero puede permitirse agregar al pago mensual para el saldo más pequeño. La mejor opción sería duplicarlo, a $ 20, o más si es posible. Sin embargo, cualquier cantidad ayudará. Pagar más del mínimo reducirá la factura rápidamente. Para nuestros propósitos, supongamos que estamos pagando el doble, por lo que hay un extra de $ 10 cada mes hacia el saldo.

Esto significa que el saldo restante se pagará más rápido, probablemente en seis meses o menos, incluso con este bajo pago. Aquí es donde comienza la belleza de la bola de nieve de la deuda y realmente comienza a ayudar a alguien a salir de la deuda: tomando el monto del pago, en este caso, $ 20, que iba hacia la deuda más pequeña, y aplicándola a la segunda deuda más pequeña, ahora también estamos cancelando esa deuda más rápido.

Si el segundo pago, con un saldo de $ 500, tuvo un pago mínimo de $ 50, ahora estamos pagando $ 20 adicionales por mes. Suponiendo que $ 10 del pago solo va hacia cargos financieros, eso todavía significa $ 60 por mes directamente aplicado a la deuda.

Eso significa que incluso un saldo de $ 500 se pagará por completo en aproximadamente 8 meses. Así que ahora, hemos cancelado dos de nuestras deudas en solo 14 meses.

Aquí es donde la bola de nieve gana velocidad. Podemos repetir el proceso en las dos deudas de $ 800. Siguiendo con los mismos cálculos, aplicamos los $ 70 extra a uno de los saldos, luego el otro, la primera deuda se paga en seis meses, y luego la segunda se paga en menos de cuatro meses, y ahora tenemos un total de $ 205 por mes que pueden aplicarse al gran saldo de $ 4,000.

Simplemente para simplificar esto, digamos que el pago de $ 4,000 ya es de $ 200 por mes, y $ 100 desaparecen para siempre en cargos de financiamiento. Así que agregamos nuestros $ 205 al pago mínimo que va hacia el capital, y el saldo total de $ 4,000 puede pagarse en poco más de un año, incluso con una tasa de interés alta.

Entonces, resumámoslo. Pagamos todas nuestras deudas a excepción de la grande en 24 meses, y luego tomó alrededor de un año pagar la última gran factura. Eso es solo tres años en total para pagar más de $ 6,000 en deuda al no hacer nada más que pagar el mínimo de todas las deudas, excepto por agregar $ 20 extra al más pequeño al principio. Si bien tres años no son una solución instantánea, es increíblemente corto en comparación con los pagos que literalmente duran para siempre si continúa realizando los pagos mínimos de todas las deudas. ¿Pero sabes cuál es la mejor parte? ¡Después de que se pague toda la deuda, de repente tiene casi $ 600 extra en su bolsillo cada mes! Eso puede ser muy útil para crear un fondo de emergencia, ahorrar para la jubilación o reservar para la educación universitaria.