El ciclo de la deuda: cómo funciona y cómo salir

La deuda es un arma de doble filo: puede ser útil cuando se invierte en el futuro, pero eventualmente tiene que pagar deudas para que pueda generar valor neto. Cuando no puede hacer eso (por la razón que sea), el resultado es un ciclo de deuda que es difícil o imposible de superar.

El endeudamiento es una forma de vida para muchos consumidores. Las hipotecas y los préstamos estudiantiles, a menudo considerados como "buena deuda", pueden representar una parte sustancial de sus ingresos mensuales.

Agregue la deuda de la tarjeta de crédito y un nuevo préstamo de auto a la mezcla cada pocos años, y puede pasar fácilmente por alto. Los préstamos de día de pago y otros préstamos tóxicos casi garantizan un ciclo de deuda.

¿Qué es un ciclo de deuda?

Un ciclo de deuda es un endeudamiento continuo que genera un aumento de la deuda, un aumento de los costos y un eventual incumplimiento. Cuando gastas más de lo que ingresas, te endeudas. En algún momento, los costos de los intereses se convierten en un gasto mensual significativo, y su deuda aumenta aún más rápido. Incluso puede solicitar préstamos para pagar los préstamos existentes o simplemente para mantenerse al día con los pagos mínimos requeridos.

A veces tiene sentido obtener un nuevo préstamo que salda la deuda existente. La consolidación de deuda puede ayudarlo a gastar menos en intereses y simplificar sus finanzas. Pero cuando necesita obtener un préstamo solo para mantenerse al día (o para financiar su consumo actual, en lugar de invertir en inversiones para el futuro como educación y propiedad), las cosas comienzan a ponerse difíciles.

Cómo salir de una trampa de deuda

El primer paso para salir de la trampa del ciclo de la deuda es reconocer que tiene demasiada deuda. Ningún juicio es necesario, el pasado es pasado. Simplemente tome una visión realista de la situación para que pueda comenzar a actuar.

Incluso si puede pagar todos sus pagos mensuales de deuda, se está atrapando en su estilo de vida actual al permanecer endeudado.

Dejar su trabajo para la familia, cambiar de carrera, retirarse algún día o mudarse al otro lado del país sin un trabajo será casi imposible si necesita mantener esa deuda. Una vez que reconozca su necesidad de salir de la deuda, comience a trabajar en soluciones.

Comprenda sus finanzas: necesita saber exactamente dónde se encuentra. ¿Cuánto ingreso traes cada mes y a dónde va todo el dinero? Es esencial realizar un seguimiento de todos los de sus gastos, así que haga lo que sea necesario para que eso suceda. Solo necesita hacer esto durante un mes o dos para obtener buena información. Algunos consejos para hacer un seguimiento de sus gastos incluyen:

• Gaste con una tarjeta de crédito o débito para que obtenga un registro electrónico de cada transacción
• Lleve consigo un bloc de notas y un bolígrafo
• Guarde (o haga) un recibo por cada gastos
• Haga una lista electrónica en un documento de texto u hoja de cálculo

Especialmente si paga facturas en línea, revise sus estados de cuenta bancarios y facturas de tarjeta de crédito por varios meses para asegurarse de incluir gastos irregulares, como pagos trimestrales o anuales .Equilibre su cuenta al menos mensualmente para que nunca lo sorprenda.

Cree un "plan de gastos:" ahora que sabe cuánto puede gastar (sus ingresos) y cuánto ha estado gastando , haga un presupuesto que pueda vivir con. Comience con todas sus "necesidades" reales, como vivienda y comida. Luego mira otros gastos y ve lo que se ajusta. Lo ideal es presupuestar para objetivos futuros y pagarse primero, pero salir de la deuda puede ser una prioridad más urgente. Lamentablemente, es posible que deba realizar cambios desagradables en este punto. Busque maneras de gastar menos en comestibles, deshacerse del cable, obtener un plan de teléfono celular más económico, ir en bicicleta al trabajo y más. Este es el primer paso para vivir por debajo de sus posibilidades.

Ocultar las tarjetas de crédito:

las tarjetas de crédito no son necesariamente malas (de hecho, son geniales si las pagas cada mes), pero hacen que sea muy fácil caer en una espiral de deudas. Las altas tasas de interés en la mayoría de las tarjetas significan que pagará mucho más por cualquier cosa que compre, y pagar el mínimo garantizado traerá problemas. Haga lo que sea necesario para dejar de usarlos: córtelos, colóquelos en un recipiente con agua en el congelador o lo que sea. Si le gusta la conveniencia (y el seguimiento automático) del gasto con plástico, use una tarjeta de débito vinculada a su cuenta de cheques o una tarjeta de débito prepaga que no le permita acumular deudas.

Cambie sus hábitos poco a poco:

es genial obtener esas "grandes ganancias" como reducir el tamaño de su automóvil o cancelar el costoso servicio de cable. Pero los pequeños cambios también importan. Tal vez almorzar con compañeros de trabajo algunas veces a la semana, disfrutar de comer afuera los fines de semana y adorar gastar dinero en conciertos y juegos de pelota. Si bien ninguno de estos hábitos es malo , pueden arruinar su presupuesto. Si realmente quiere salir de sus deudas, debe cambiar sus hábitos poco a poco. Comience de a poco haciendo su café en casa y llevando su almuerzo al trabajo e ir desde allí. Reduzca sus costos de endeudamiento:

es riesgoso obtener préstamos adicionales, pero un último préstamo podría estar en orden. Si tiene deudas de tarjetas de crédito con altas tasas de interés, es posible que apenas cubra los costos de intereses cada mes, incluso con un pago considerable. Consolidar la deuda con el préstamo correcto puede ayudar a que cada dólar se destine a la reducción de la deuda. Pero necesita disciplina: una vez que salda la deuda (o, más precisamente, mueve la deuda), ya no puede gastar en esas tarjetas. Una transferencia de saldo de tarjeta de crédito es una forma de obtener un préstamo barato temporalmente, solo tenga cuidado con el final del período de promoción, y los prestamistas en línea ofrecen tarifas competitivas en préstamos a más largo plazo. Elija un trabajo a tiempo parcial:

dependiendo de la cantidad de deuda que tenga, un trabajo a tiempo parcial o un poco de prisa puede estar en orden. Podar el césped, cuidar las mascotas los fines de semana y dar conciertos en la economía colaborativa son buenas opciones. El tiempo extra en su trabajo actual lo ayudará, especialmente con un pago de tiempo y medio. Cualquier cantidad adicional que gane se puede destinar a su deuda para acelerar sus pagos. Evitar el ciclo de la deuda

Evitar la deuda en primer lugar es más fácil que salir de un agujero. Una vez que esté en un terreno financiero sólido, manténgase disciplinado. Con mensajes en la cara en todas partes, desde la radio hasta su feed de Instagram, además de la presión de "mantenerse al día con los Jones", evitar las deudas no es fácil.

Vive por debajo de tus posibilidades:

solo porque puedes permitírtelo no significa que sea la elección correcta. Compre una casa que pueda pagar fácilmente , no una que cree que podrá pagar en cinco años. Gaste con cautela y adopte un enfoque conservador de cómo maneja el dinero. Vivir por debajo de sus posibilidades lo prepara para el éxito financiero ahora y más adelante en la vida. Además, significa menos estrés si la vida te arroja una bola curva. No compre el máximo permitido:

a lo largo de líneas similares, recuerde que los prestamistas no tienen sus mejores intereses en el corazón. Los prestamistas hipotecarios a menudo ofrecen un precio de compra de vivienda máximo basado en su relación de deuda a ingresos, pero usted puede (y con frecuencia debería) gastar menos. A los concesionarios de automóviles les gusta hablar en términos del pago mensual máximo, pero esa no es la forma correcta de elegir un automóvil. Evite tomar préstamos con tarjetas de crédito:

a menos que pueda pagar su tarjeta de crédito por completo cada mes, no debe usar una. En la mayoría de los casos, las tarjetas de crédito generan gastos excesivos porque no "sientes" el dinero que se gasta. Cree un presupuesto y use efectivo o una tarjeta de débito hasta que se sienta cómodo con sus gastos. Siempre puede volver a las tarjetas de crédito para proteger al consumidor y recompensas después de que haya salido del ciclo de la deuda. Ahorre para emergencias:

a veces las personas terminan endeudadas debido a circunstancias imprevistas, no por el gasto diario. Si bien esa deuda podría ser inevitable, en muchas circunstancias podría haberse evitado ahorrando por adelantado para emergencias y gastos inesperados. Comience un fondo de emergencia inmediatamente y trate de acumular hasta tres a seis meses de gastos de subsistencia. Nota: Sarah Brooks hizo contribuciones sustanciales a este artículo.