A Consulte seguro contra incendios para su negocio

La mayoría de las empresas que poseen propiedades necesitan un seguro para protegerse contra los daños causados ​​por el fuego. El seguro contra incendios para empresas está ampliamente disponible. Muchas aseguradoras que venden seguros comerciales ofrecen esta cobertura.

Necesidad de cobertura

El fuego es una causa importante de daños a la propiedad. En 2015, se reportaron 1, 345,000 incendios en los Estados Unidos según la Asociación Nacional de Protección contra Incendios. Estos incendios mataron a 3, 280 personas (sin contar los bomberos) y causaron alrededor de $ 14. 3 mil millones en daños a la propiedad.

La mayoría de las muertes relacionadas con incendios ocurrieron en estructuras residenciales, que incluyen casas de una o dos familias, edificios de apartamentos, hoteles y moteles.

Un incendio puede devastar una pequeña empresa. Los incendios generan llamas, humo y calor, cualquiera de los cuales puede dañar los edificios y sus contenidos. El agua, la espuma y otros materiales utilizados por los bomberos para extinguir un incendio también pueden dañar la propiedad. Una empresa que no tiene seguro contra incendios tendrá que pagar las reparaciones o la reconstrucción de su bolsillo. También puede tener que reembolsar al departamento de bomberos por el costo de la extinción de un incendio si el departamento de bomberos local cobra por sus servicios.

Si una empresa no cuenta con los fondos para pagar estos costos, puede verse obligado a suspender sus operaciones. Al comprar un seguro contra incendios adecuado, una empresa puede mejorar significativamente sus posibilidades de sobrevivir a una gran pérdida de incendios.

Incendio hostil versus fuego amistoso

En la industria de seguros, los incendios se clasifican como amistosos u hostiles.

A friendly fire es aquel que se establece a propósito y permanece en el lugar previsto, como una chimenea o una estufa. Un incendio se vuelve hostil cuando escapa de su ubicación prevista. Por ejemplo, las llamas de un quemador de gas encienden la grasa derramada en la estufa de un restaurante. El fuego recorre una pared y quema el techo del edificio.

El seguro de propiedad cubre el daño causado por incendios hostiles.

Políticas de propiedad comercial

Hasta mediados del siglo XX, las empresas se protegieron contra el daño por fuego a edificios y propiedades personales al comprar una póliza de seguro contra incendios. En la década de 1960, las aseguradoras comenzaron a ofrecer políticas comerciales multirriesgo. Estos cubren daños causados ​​por una variedad de peligros, como granizo y tormenta de viento, así como fuego. Las políticas de Multiperil fueron eliminadas gradualmente en la década de 1980 cuando ISO introdujo nuevas formas escritas en lenguaje simplificado. Estas formas todavía están en uso hoy en día. Incluyen la política de propiedad comercial y la política de propietarios de negocios (BOP), un tipo de política de paquetes.

ACV versus costo de reemplazo

Muchas pólizas de propiedad pagan pérdidas basadas en el valor en efectivo real (ACV) de la propiedad dañada. El valor en efectivo real se calcula generalmente restando la depreciación acumulada de la propiedad de su costo de reposición.

Por ejemplo, supongamos que su edificio está asegurado por su valor en efectivo real. El edificio costará $ 3 millones para reemplazar. Tiene diez años y se ha depreciado en $ 500,000. El valor en efectivo real del edificio es de $ 2. 5 millones. Si asegura el edificio según su ACV, su aseguradora no pagará más de $ 2. 5 millones si el edificio está completamente destruido.

Necesitará obtener $ 500, 000 adicionales para reconstruir la estructura.

La propiedad personal comercial incluye elementos como maquinaria, equipo y mobiliario de oficina. Tal propiedad puede ser costosa de reemplazar. Puede proteger su empresa contra un gran gasto de bolsillo asegurando su propiedad personal sobre la base de un costo de reposición.

La cobertura de costo de reemplazo paga el costo de reparar una propiedad dañada o reemplazarla por una propiedad similar. Esta cobertura cuesta más que la cobertura en función del valor en efectivo real.

¡No subasegure su propiedad!

Al igual que muchos propietarios de negocios, puede pensar que las primas de su seguro son demasiado altas. Tal vez haya considerado ahorrar dinero en seguros de propiedad al asegurar su propiedad por un valor inferior a su valor total. ¡Esta es una mala idea!

Por un lado, su póliza no cubrirá el costo total de la reparación o el reemplazo de la propiedad destruida por un incendio u otro peligro.

En segundo lugar, la mayoría de las políticas de propiedad contienen una cláusula de valor acordado o una cláusula de coseguro. Estas cláusulas imponen una multa si no compra un límite mínimo de seguro en relación con el valor de su propiedad cuando ocurre la pérdida.

Por ejemplo, supongamos que su póliza de propiedad incluye un requisito de coseguro del 80 por ciento. Suponga que su póliza cubre pérdidas sobre la base de un costo de reemplazo. Si el costo de reemplazo de su edificio es de $ 2 millones, debe asegurar su edificio por al menos $ 1. 6 millones (80 por ciento de $ 2 millones). Si ocurre una pérdida y no ha adquirido la cantidad requerida de seguro, su aseguradora no pagará el monto total de la pérdida. Te quedarás atrapado pagando una parte de ti mismo.

Puede evitar multas por falta de seguro siguiendo estos pasos:

• Asegure su propiedad por el 100% de su valor.
• Contrata a un tasador experimentado para volver a evaluar el valor de tu propiedad cada año más o menos. El mejor momento para hacerlo es antes de la fecha de renovación de su póliza.
• No asegure su propiedad basándose en las evaluaciones de impuestos a la propiedad ni en las estimaciones proporcionadas por su agente de seguros.

Propiedad excluida

Las políticas de propiedad contienen exclusiones y limitaciones que se aplican a ciertos tipos de propiedad. Por ejemplo, la mayoría de las pólizas excluyen pérdidas o daños a la tierra, la construcción de fundaciones y dinero y valores. Muchos brindan una pequeña cantidad de cobertura para papeles valiosos, joyas y plantas de exterior.

Las políticas de propiedad también excluyen los peligros que pueden causar daños a ciertos tipos de propiedad. Algunos ejemplos son las perturbaciones eléctricas, que pueden dañar las computadoras y los datos, y las averías mecánicas, que pueden dañar el equipo de refrigeración. Algunos de estos peligros pueden ser cubiertos bajo un formulario separado o endoso adjunto a la política.

Cobertura de ingresos del negocio

Cuando su propiedad ha sido severamente dañada, una empresa puede verse obligada a reducir sus operaciones o cerrar su negocio por completo. Un cierre total o parcial puede hacer que la empresa pierda ingresos o incurra en gastos adicionales. Las pérdidas de ingresos y los gastos adicionales no están cubiertos por el seguro contra incendios básico. Para protegerse, la empresa puede comprar ingresos comerciales y coberturas de gastos adicionales.

Building Codes

Muchas empresas operan en estructuras antiguas que no cumplen con los códigos de construcción actuales. Las leyes de construcción varían de estado a estado y de ciudad a ciudad. En general, los edificios existentes no necesitan cumplir con los códigos actuales a menos que sean restaurados o reconstruidos. Si un edificio se ve seriamente dañado por un incendio u otro peligro y es reparado o reconstruido, la estructura puede estar sujeta a los códigos actuales. Las actualizaciones requeridas pueden ser costosas. Los costos adicionales impuestos por los códigos de construcción no están cubiertos por una política de propiedad típica. La cobertura de tales costos está disponible bajo la cobertura de ordenanzas de construcción.

Finalmente

Estos son algunos consejos para mantener su póliza de seguro contra incendios.

• Revise su póliza anualmente. Asegúrese de que incluya todos sus edificios y todas sus ubicaciones. Verifique las direcciones que figuran en la política para asegurarse de que sean precisas.
• Si posee varios edificios, considere asegurarlos bajo una sola póliza con un límite general. Una política será más barata que varias políticas individuales.
• Elabore y mantenga un plan de prevención de incendios. Capacite a sus trabajadores sobre los pasos que deben seguir si ocurre un incendio. Su aseguradora puede proporcionar un descuento para un programa activo de prevención de incendios.

Artículo editado por Marianne Bonner