Descubra el costo de contratar un planificador financiero

Las tarifas del asesor financiero varían. Algunos asesores cobran tarifas en forma de comisiones; otros en forma de tarifa por hora o porcentaje del valor de su cuenta. Estas son las seis formas más comunes en que los asesores financieros cobran tarifas.

Porcentaje de activos que administran en su nombre, generalmente entre 1% y 2% por año. Cuantos más activos tenga, menor será la tarifa.
Comisiones que se les pagan a través de productos financieros o de seguro que compra a través de ellos.

Combinación de tarifas y comisiones a veces llamadas "basadas en tarifas".
Tarifa por hora.
Tarifa fija para completar un proyecto específico.
Cuota de retención trimestral o anual.

Los detalles de cada una de estas opciones de pago se detallan a continuación.

1. Porcentaje del valor de la cuenta

Esta es una de las formas más comunes que cobrará un asesor financiero o asesor de inversiones.

Cuando contrata a un asesor que recibe una compensación de esta manera, es importante saber si están brindando la planificación financiera de la gestión de inversiones y , o simplemente la administración de inversiones. Espere pagar una tarifa más alta si proporcionan una planificación financiera de servicio completo junto con la administración de inversiones.

También querrá preguntarle a un asesor que cobra de esta manera si son de pago o de pago. Los asesores de honorarios son más propensos a utilizar fondos de bajo costo en su cuenta, lo que minimiza los gastos generales que pagará. Los asesores basados en honorarios pueden cobrar comisiones, además, la comisión porcentual cargada en los activos.

Con un porcentaje del acuerdo de pago de activos a medida que crece el valor de su cuenta, el asesor generará más dinero. Si el valor de su cuenta baja, ganarán menos dinero. De esta forma, tienen un incentivo para hacer crecer su cuenta y minimizar las pérdidas.

A muchos clientes les gusta esta estructura, ya que las tarifas se cargan directamente desde las cuentas, por lo que no es necesario escribir cheques y las tarifas no tienen que salir del presupuesto mensual.

Y los honorarios cargados a los IRA se pagan con dólares antes de impuestos, lo que puede ser excelente para los jubilados.

Una tarifa típica de administración de activos puede variar desde 2. 0% por año en el lado alto hasta. 50% por año en el lado bajo. Por lo general, cuanto más activos tenga, menor será la tarifa.

Algunos planificadores han presentado variaciones interesantes sobre esta opción de pago, como los planificadores que cobran un porcentaje del patrimonio neto (con el objetivo de ayudarlo a aumentar su valor) o un porcentaje del ingreso bruto ajustado (con el objetivo de ofreciendo orientación profesional para ayudarlo a aumentar sus ingresos).

Muchos motores de búsqueda de asesores en línea le permiten buscar según criterios específicos, como qué tipo de estructura de pago usan los asesores.

2. Comisiones

Esta es una de las formas más comunes que un vendedor financiero cobra por sus servicios. Algunas de estas personas son buenos asesores financieros; algunos son solo buenos vendedores. Su consejo puede verse influenciado por la forma en que se les compensa.

Las comisiones pueden tomar la forma de una carga de venta directa cargada en un fondo mutuo, un cargo de rescate en una anualidad o comisiones pueden pagarse directamente al asesor de la compañía de inversión, como en el caso de la venta de muchos REIT no cotizados en bolsa.

Solicite una explicación clara de cómo se paga a su asesor, y cuánto recibirán exactamente si compra las inversiones o los productos de seguro que recomiendan.

3. Combinación de tarifas y comisiones

Muchos asesores hoy pueden cobrar honorarios y comisiones. A menudo usan el término basado en honorarios. Es importante entender la diferencia entre un asesor de honorarios y un asesor basado en honorarios. Los asesores de honorario solo no pueden cobrar comisiones.

NAPFA, la Asociación Nacional de Asesores Financieros Personales, tiene el copyright de su logotipo de "tarifa única" y los asesores de miembros deben presentar la documentación y jurar que no venden ningún producto de inversión o seguro. NAPFA puede ser un gran recurso para usar si está buscando un planificador financiero o asesor de inversiones de pago solamente.

4. Tarifa por hora

Esta puede ser una gran manera de pagar por asesoramiento financiero si está dispuesto a implementar el asesoramiento por su cuenta.

Por ejemplo, puede pagar a un asesor financiero una tarifa por hora para indicarle cómo asignar las inversiones en su plan 401 (k). Entonces usted sería responsable de hacer realmente los cambios que sugirieron.

Dado que una tarifa por hora no está vinculada al valor de las inversiones, o generada por la compra de una inversión específica, puede estar seguro de que recibirá un asesoramiento objetivo.

Al igual que los abogados o contadores, las tarifas por hora variarán ampliamente de planificador a planificador. Espere pagar una tarifa por hora más alta para asesores experimentados o asesores que tengan un área de especialidad. Los asesores con menos experiencia cobrarán tarifas más bajas.

Para encontrar un asesor que cobre una tarifa por hora, visite Garret Planning Network, que ofrece un servicio de búsqueda para conectarlo con su red de planificadores que ofrecen asesoramiento por hora.

5. Tarifa fija para completar un proyecto específico

Cuando necesita completar un proyecto, como un plan de jubilación inicial, puede tener sentido pagar una tarifa fija para que alguien haga cálculos crujientes de los números y ayudarle a comprender todas las partes móviles que van para crear una proyección precisa del plan de jubilación.

Dado que una tarifa fija no está vinculada al valor de las inversiones, o generada por la compra de una inversión específica, puede estar seguro de que recibirá un asesoramiento objetivo.

La tarifa debe citarse por adelantado, junto con una descripción clara de lo que se proporcionará para esa tarifa. Pregunte si se incluyen reuniones de seguimiento o preguntas.

6. Cargo por retenciones

Si tiene una situación más compleja, como las opciones sobre acciones en curso, una pequeña empresa, propiedades de alquiler o la necesidad de obtener ingresos regulares de sus inversiones, entonces puede beneficiarse del pago de asesoramiento continuo.

Debido a que una tarifa de retención no está vinculada al valor de las inversiones, o generada por la compra de una inversión específica, puede estar seguro de que recibirá un asesoramiento objetivo.

Después de conocer la complejidad de su situación, un asesor puede decirle cuál sería su tarifa trimestral o anual de retención, y qué servicios están incluidos en esa tarifa. Por lo general, se proporciona un contrato escrito que detalla la tarifa y los servicios.

¿Cómo puedo saber cómo se pagará mi asesor de inversiones?

Siempre solicite a un asesor financiero una explicación clara de cómo serán compensados antes de contratarlos. Esta es una pregunta que le gustaría hacerle a cualquier posible asesor financiero. Busque una respuesta honesta y directa y manténgase alejado de la gente que trata de evitar la pregunta, le dice que no se preocupe o insinúa que los servicios son gratuitos.

También tenga en cuenta que en este artículo, utilizo el término asesor financiero, asesor de inversiones y planificador financiero indistintamente, pero el título de alguien puede no proporcionar una descripción precisa del servicio que ofrecen. Tendrá que hacer preguntas para averiguar el tipo de planificación o asesoramiento que brindan.