Planificación financiera para la "Generación sándwich"

El término "Generación Sandwich" se usa para describir a un grupo creciente de personas que cuidan a sus hijos pequeños y sus padres ancianos. Por lo general, esto se aplica a personas de entre 30 y 40 años.

Si bien los cuidadores familiares en los Estados Unidos son diversos, un estudio de 2015 dice que el cuidador "típico" tiene el perfil de una mujer de 49 años que cuida a un pariente. Algunos cuidadores brindan al menos 21 horas de cuidado no remunerado por semana, y casi el 25 por ciento de los cuidadores son ahora millennials (entre las edades de 18 y 34 años).

Además de las funciones de cuidador y de apoyo para padres que envejecen, muchos adultos de Sandwich Generation también sienten la presión relacionada con un mayor apoyo financiero para sus propios hijos. Según un informe de 2013 del The Pew Research Center, los padres se han involucrado cada vez más en la provisión de apoyo financiero para sus hijos adultos. Este apoyo a menudo se extiende más allá de la universidad, y poco menos de la mitad de los adultos de 60 años y más (49 por ciento) proporcionaron algún tipo de apoyo financiero para sus hijos.

Para minimizar el estrés y la ansiedad durante este momento difícil de la vida, es importante prepararse temprano y tener planes en marcha si es necesario cuidar a los padres ancianos mientras también intentan lanzar a sus hijos a la edad adulta. . La alternativa es enfrentar el riesgo de una gran crisis familiar justo cuando le quitas las llaves del auto a tus padres y se las entregas a tu adolescente.

El mayor peligro para quienes están atrapados en el medio es el riesgo de descuidar su propio cuidado personal al intentar ayudar a los demás.

Estos son algunos pasos que puede seguir para proteger su salud financiera y emocional mientras continúa brindando apoyo y estando disponible para sus seres queridos.

Ayude a sus padres a desarrollar un plan de ingresos de jubilación sostenible.

Tener la "charla del dinero" no es algo con lo que la mayoría de nosotros nos sintamos cómodos. Tener la charla con tus padres puede ser un desafío, especialmente si han sido tradicionalmente resguardados a la hora de hablar de dinero.

Un estudio de 2014 realizado por Caring. com descubrió que poco más de la mitad de los baby boomers encuestados habían entablado conversaciones con sus seres queridos sobre temas como el tratamiento médico, los deseos, los planes en caso de que ya no puedan cuidarse solos o cómo pagar la atención. Es importante mencionar el tema para evitar el riesgo de que sobrevivan a su nido de jubilación. Las preocupaciones de longevidad son reales y hay un 45 por ciento de posibilidades de que al menos un miembro de una pareja casada llegue a los 90 años.

Un plan de ingresos para la jubilación puede ayudar a evitar uno de los mayores errores de jubilación que las personas cometen: gastar demasiado demasiado pronto.Varios factores tienen un efecto en los ingresos de jubilación, como la tasa de rendimiento de los ahorros e inversiones, cuánto tiempo se prevé que durará la jubilación, inflación, impuestos, gastos, ganancias a tiempo parcial, Seguridad Social, pensiones, etc.

Continuar ahorrando dinero para su propia jubilación.

El Índice Nacional de Riesgo de Retiro del Centro para la Investigación de la Jubilación en el Boston College descubrió que más de la mitad de los hogares en edad de trabajar corren el riesgo de no poder cubrir plenamente sus necesidades de ingresos de jubilación. Es por eso que es fundamental cuidar primero su jubilación. Contribuir lo suficiente para al menos obtener el máximo partido posible por el empleador es un buen lugar para comenzar.

Esto te ayudará a asegurarte de no dejar dinero gratis en la mesa. Pero no sientas que debes detenerte allí. Continúe yendo más allá de cualquier contribución correspondiente para aprovechar al máximo las cuentas con ventajas impositivas como 401 (k), 403 (b), Roth IRA o Health Savings Account (HSA).

¿Ha tomado tiempo para realizar un cálculo básico de jubilación para ver si está en el camino correcto? Si no está seguro de cuánto debe ahorrar para su propia jubilación, no está solo. Como regla general, la mayoría de la gente quiere disparar para reemplazar al menos el 70 o el 90 por ciento de los ingresos durante la jubilación, pero si le preocupan las facturas médicas y / o planea viajar mucho, es posible que desee disparar más. En pocas palabras: continúe ahorrando y evite el impulso de saquear su propio nido de jubilación para apoyar a los demás.

Revise las formas de pagar por la atención a largo plazo.

Para las personas de 65 años o más existe un 70 por ciento de posibilidades de necesitar algún tipo de cuidado a largo plazo.

Las estadías extensivas en residencias de ancianos o los costos de la atención en el hogar pueden ser un gasto significativo para la riqueza de una familia. Una forma de financiar la atención a largo plazo es a través de un seguro, pero estas políticas no son baratas y pueden ser difíciles de calificar dependiendo de ciertos historiales médicos. También puede verificar si su estado ofrece un programa de asociación de cuidados a largo plazo. Si compra una póliza a través de uno de estos programas y agota todos los beneficios, puede mantener una cantidad de activos igual a la cobertura de seguro que compró y Medicaid retirará el resto de la factura. El seguro de cuidado a largo plazo no es para todos y puede no ser asequible. Sin embargo, todavía debe ser parte de la conversación de planificación financiera.

Considere reservar fondos en un plan de ahorro para la universidad.

Si pensaba que los crecientes costos de los costos de atención médica y la atención a largo plazo eran un problema, probablemente no necesite un recordatorio de que no se detiene allí. La matrícula y las tarifas han aumentado significativamente en las últimas décadas. Si está en el camino correcto para alcanzar sus metas de ingresos de jubilación, puede comenzar a pensar en ahorrar para la universidad de sus hijos. La planificación educativa significa mucho más que ahorrar en 529 planes de ahorro para la universidad. Otras formas de reducir los gastos universitarios incluyen asistir a una universidad de dos años o a una universidad pública. Las becas, subvenciones y programas de trabajo y estudio son otras formas de alentar a sus hijos a contribuir de forma independiente a su propia educación universitaria.

Crea y revisa documentos importantes de planificación patrimonial.

Es natural que los niños adultos se sientan incómodos al preguntarles a los padres sobre sus planes de herencia. Si se coloca correctamente, esta conversación es más que un simple debate "quién consigue qué". Todo el mundo necesita un plan de patrimonio básico, y también es importante reconocer cómo crear un plan de patrimonio efectivo que logre algo más que un simple plan para transferir riqueza. La planificación del patrimonio ayuda a transmitir importantes valores o historias familiares. Un plan bien diseñado también elige un ejecutor para llevar a cabo tareas importantes. Los documentos importantes como testamentos, fideicomisos, directivas avanzadas de atención médica, poderes médicos y duraderos pueden brindar a los padres y seres queridos la tranquilidad de saber que se cumplirán sus deseos y metas.

Organícese y haga un inventario de los activos.

La presión de brindar atención a padres e hijos que envejecen al mismo tiempo a menudo deja muy poco margen de maniobra en el horario diario. En lugar de descuidar sus finanzas personales, organícese y cree algunas eficiencias en su propia planificación. Existen numerosas aplicaciones financieras para ayudarlo a organizar su vida financiera. También querrás ayudar a los padres mayores a seguir la misma rutina e identificar dónde se encuentran los documentos importantes. No es tan difícil acumular múltiples cuentas de ahorros, cuentas corrientes, inversiones, tarjetas de crédito y cuentas de jubilación en una variedad de diferentes instituciones financieras. Sin una orientación adecuada, el proceso de rastrear estas cuentas y determinar cómo acceder a información importante podría convertirse en un esfuerzo estresante.

Busque apoyo personal y profesional.

Explore alternativas como compartir responsabilidades de cuidado con otro miembro de la familia o un ser querido. Incluso un simple descanso de 1 o 2 días puede marcar una gran diferencia y reducir las responsabilidades. El soporte profesional puede ser necesario en muchos casos. Los servicios de atención domiciliaria y atención domiciliaria son solo algunos ejemplos de asistencia disponible. Los abogados pueden ayudar a crear documentos cruciales de planificación patrimonial. Los servicios de planificadores financieros pueden ayudarlo a mantenerse en el buen camino con un plan financiero personal y ayudarlo a encontrar un equilibrio con las prioridades competitivas de la vida. También es un buen ejemplo hablar con un arquitecto para ayudar a determinar las formas de actualizar el hogar de sus padres para hacerlo más accesible. Encontrar un consultor de Medicare o Medicaid también puede ser beneficioso. Si sus hijos son más pequeños, encontrar ayuda para que los niños vayan y vuelvan de la escuela o las prácticas puede ser una pequeña victoria.

Siga ahorrando para alcanzar los objetivos a corto y largo plazo, mientras brinda atención a padres e hijos.

Encontrar el equilibrio entre prioridades en competencia que requieren tiempo o dinero puede parecer un desafío constante en nuestra vida financiera. Mantenerse al día de la hipoteca, los pagos del automóvil, las actividades para niños, ahorrar para la jubilación y ayudar con los costos del envejecimiento de los padres puede hacer que sea difícil mantener un presupuesto. El acto de equilibrio se vuelve más complejo cuando tu tiempo y energía se dedican principalmente a cuidar a los demás.Puede parecer un desafío ver más allá de la función actual del cuidador, pero aún debe enfocarse en ahorrar para sus propios objetivos financieros a largo plazo. La jubilación es un ejemplo obvio de un objetivo a largo plazo. Pero es probable que no sea la única prioridad. Cree un presupuesto o un plan de gastos que lo ayude a concentrarse en aumentar sus ahorros para objetivos importantes de la vida mientras reduce o elimina la deuda problemática de alto interés.

Consideraciones finales

La mejor manera de hacer frente a las obligaciones financieras que enfrenta la Generación Sandwich, ya sea una prioridad actual o una posibilidad futura, es que todos tengan un plan financiero (padres ancianos, hijos y personas atrapadas en el medio ) La comunicación abierta y honesta es la clave para navegar los desafíos de la generación de Sandwich. La planificación proactiva ayudará a reducir su estrés financiero si ya está lidiando con el acto de equilibrio o simplemente tiene preocupaciones de que pueda estar en este lugar en el futuro cercano.