Trampas de herencia familiar: cómo evitarlas

¡Recibir una herencia familiar puede ser genial! También puede conducir a errores costosos. Haz lo máximo con lo que obtienes al evitar estos errores de herencia que otros han cometido.

Error 1: No tener idea acerca de los impuestos sobre las cuentas heredadas

Antes de cobrar una herencia, asegúrese de comprender si tendrá que pagar impuestos y cuánto. Evite las trampas de impuesto a la herencia más comunes que se enumeran a continuación.

Impuestos sobre planes heredados IRA / 401k

Uno de los mayores errores que cometen las personas cuando heredan una cuenta de jubilación no explora todas sus opciones antes de cambiarlo. La mayoría del dinero de la cuenta de jubilación no ha sido gravado todavía, así que cuando ingresa en efectivo en este tipo de cuenta, el monto que retira se incluye en su declaración de impuestos como ingreso tributable.

Una vez que comprenda esto, puede decidir cuándo y cómo sacar el dinero, y estructurarlo para que pague la menor cantidad en impuestos. Por ejemplo, puede retirar algunos en diciembre y algunos en enero para distribuir la distribución en dos años fiscales.

Otra opción: la mayoría de los planes le permiten transferir la cuenta a una cuenta IRA heredada para que solo tenga que tomar lo que se llama distribuciones mínimas requeridas cada año. En muchos casos, esto puede permitirle estirar los ingresos y los impuestos sobre su herencia sobre su expectativa de vida.

Si hereda un 401 (k), deberá verificar con el administrador del plan qué opciones tiene.

La mayoría de las veces puede transferir los fondos a una IRA heredada.

Impuestos sobre fondos mutuos / acciones heredados
Para fondos mutuos o acciones que no son propiedad de cuentas de jubilación o cuentas IRA, las reglas tributarias son diferentes. Su valor en estos activos a efectos impositivos será el valor a partir de la fecha de fallecimiento de la persona fallecida (o el valor seis meses después de la muerte, pero debe elegir esta fecha de valoración alternativa para todos los activos o ninguno).

A partir de ese momento, tendrá una ganancia de capital o una pérdida según el valor del activo cuando lo venda.

Para estimar los impuestos sobre el cobro en cuentas heredadas de cualquier tipo, puede hacer una proyección de impuestos que le muestre lo que pagará si ingresa o no algo en efectivo.

Impuestos sobre los ingresos del seguro de vida > La buena noticia: si recibe ganancias del seguro de vida, esta cantidad casi siempre es libre de impuestos. No tendrá que informar los pagos del seguro de vida recibidos como ingreso imponible en su declaración de impuestos.

Error 2: no se deje engañar por el pago de deudas que no debe

Muchos acreedores intentarán cobrar las deudas de los miembros de la familia de una persona fallecida. Estas reclamaciones deben hacerse contra el patrimonio, no en su contra. Usted no es personalmente responsable de las deudas de alguien de quien recibe una herencia.Considere cualquiera de esas demandas con escepticismo.

Error 3: no evaluar todas las opciones cuando usted hereda un hogar

Cuando hereda una casa, su principal preocupación debería ser averiguar cómo asegurar y mantener el hogar hasta que decida qué hacer con él. ¿Puede la familia o los vecinos ayudar? ¿Necesita instalar un sistema de seguridad? ¿Puede alguien quedarse en el hogar? Mantener el hogar será importante para proteger su valor.

Luego, determine lo que vale la casa. Puede usar un recurso en línea como Zillow para obtener una estimación aproximada del valor de la casa. Sin embargo, los sitios en línea pueden no tener información actualizada sobre la propiedad. Un agente de bienes raíces familiarizado con el área será su mejor recurso.

¿El hogar tiene una hipoteca? Si la casa vale menos que el monto restante de la hipoteca, puede decidir que la mejor opción es dejar que la casa vaya a la ejecución hipotecaria, en cuyo caso no continuaría haciendo los pagos de la hipoteca. Si el valor de la casa menos los costos de venta (honorarios del agente de bienes raíces) vale más que la hipoteca, entonces mantenga los pagos de la hipoteca mientras prepara la propiedad para la venta. Si no realiza los pagos de la hipoteca, el prestamista tiene derecho a ejecutar la hipoteca de la propiedad.

¿Qué hay de los impuestos?

Cuando hereda un hogar, el valor del hogar en la fecha de fallecimiento del difunto se convierte en la base del costo para fines impositivos. Entonces, si la casa valía aproximadamente $ 100,000 y la vendió ocho meses después por $ 110,000, puede tener $ 10,000 de ganancias de capital para declarar en su declaración de impuestos. Digo "puede tener" porque es posible que pueda excluir hasta $ 250,000 de ganancia si el fallecido vivió en el hogar durante al menos dos de los últimos cinco años. Si hay una pérdida en la venta, no podrá usarla como una deducción. Un buen preparador de impuestos puede ayudarlo a resolver todo esto.

También puede considerar alquilar la casa. Tal vez como propiedad de inversión, le proporcionará más beneficios de los que puede obtener si lo vende e invierte los ingresos.

Error 4: no se habla de comprar productos financieros

Hay más de 350,000 personas que se llaman asesores financieros en los Estados Unidos. Más del 90% de ellos se gana la vida vendiendo productos de inversión o seguros. Algunas de estas personas son como buitres, y al descubrir que tienes dinero y no estás seguro de qué hacer con él, te presentarán una inversión y te dirán lo maravilloso que es.

No invierta ni compre productos de seguro sin pasar por un proceso integral de planificación financiera. Si sabe que va a recibir una herencia, este podría ser el momento perfecto para comenzar su búsqueda de un asesor financiero orientado a la planificación que pueda ayudarlo a decidir qué hacer en función de su situación y sus objetivos futuros.