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Una de las estrategias de presupuesto más populares es el presupuesto 50/30/20, que recomienda que las personas gasten el 50% de su dinero en necesidades, el 30% en artículos discrecionales y el 20% en ahorros.
Propongo un plan alternativo: el presupuesto 80/20. ¿Por qué? Es mucho más simple que el presupuesto 50/30/20.
Así es como se comparan:
50/30/20 Plan
El presupuesto 50/30/20 fue propuesto por la economista de Harvard Elizabeth Warren y su hija, Amelia Warren Tyagi.
El dúo dice que debe basar su presupuesto en su ingreso "para llevar a casa": su ingreso después de impuestos, las primas del seguro médico y otros gastos que se retiran de su sueldo.
La mitad de los ingresos que llevaría a casa deberían destinarse a necesidades como vivienda, electricidad, gasolina, comestibles y la factura del agua, dijeron.
Otro 30 por ciento puede ir a artículos discrecionales como cenas en restaurantes, comprar un teléfono celular nuevo, beber cerveza u obtener boletos para un juego de deportes.
Finalmente, el 20 por ciento debería destinarse a ahorros o pago de deudas.
Dos preocupaciones con el presupuesto del 50/30/20
Ahora, creo que este es un buen consejo. Pero hay dos aspectos que me preocupan.
Primero, puede ser difícil discernir qué es lo que quiere y qué necesita.
- Internet en el hogar es una necesidad si llevas a cabo negocios desde casa, pero quieres si no lo haces.
- Ropa, hasta cierto punto, es una necesidad, pero después de ese punto, más ropa se convierte en necesidad.
- El pan y la leche son necesidades, pero el helado es una necesidad.
¿Cuán lejos llevarás esto? ¿Va a poner en línea su recibo de supermercado para separar las galletas Oreo de las espinacas? Por supuesto no.
Y eso me lleva a mi segunda preocupación: algunas personas no quieren clasificar y rastrear sus gastos.
Para saber cuánto dinero ha gastado en comestibles, servicios públicos, conciertos y iPads, necesita hacer un seguimiento de sus gastos.
Eso no siempre es un factor decisivo: algunas personas disfrutan el seguimiento de sus gastos en Quicken o el uso de herramientas en línea como Mint. com, pero muchas personas no desean seguir su dinero. "Presupuestar" suena como una palabra insoportable.
El plan 80/20
Entonces, ¿qué sustituto de administración monetaria recomendaría para esas personas? Una alternativa cercana: el presupuesto 80/20.
De acuerdo con este presupuesto, destina un 20 por ciento al ahorro y gasta el otro 80 por ciento en todo lo demás.
La belleza de este plan es que no tiene que hacer NINGÚN seguimiento de gastos. Simplemente tome sus ahorros de la parte superior y luego pase el resto.
Cómo funciona este plan en la vida real
¿Cómo se desarrollaría esto en la vida real? Le recomiendo que configure un retiro automático de su cuenta de cheques a su cuenta de ahorros. Asegúrese de que este retiro ocurra cada día de pago (o de 1 a 2 días después del día de pago, en caso de que se retrase su cheque de pago).
De esta manera, el dinero que golpea su cuenta corriente es suyo para gastar. El resto del dinero está guardado en ahorros.
Por supuesto, mantener dinero en la misma cuenta de ahorros vinculada a su cuenta de cheques puede ser tentador. Es fácil transferir ese dinero a su cuenta corriente y luego gastarlo. Recomiendo retirar el dinero a una cuenta de ahorros que está en un banco diferente.
De esta manera, no verá el saldo cuando inicie sesión en su cuenta. Fuera de la vista, fuera de la mente.
(Particularmente me gusta SmartyPig, un banco en línea que te permite crear diferentes "metas de ahorro" y destinar tu dinero a cada uno de estos objetivos. Puedes leer todo sobre SmartyPig aquí. Solo evita la tentación de usar el dinero para comprar tarjetas de regalo, que SmartyPig intenta forzarte a hacer. Ese es el aspecto más negativo de SmartyPig, en mi opinión.)
No todos los ahorros tienen que ir a una cuenta de ahorro tradicional. Puede redirigir parte del dinero a una cuenta de corretaje, como Vanguard o Schwab, en la que ha configurado una cuenta de ahorro para la jubilación, como una Roth IRA.
De hecho, si está ahorrando a una tasa de 80/20, le recomendaría que la gran mayoría de sus ahorros se destine a la jubilación. Los expertos recomiendan ahorrar entre 10 y 20 por ciento de sus ingresos para la jubilación, dependiendo de la edad a la que comience a ahorrar.
Si comienza a ahorrar el 10% de sus ingresos para la jubilación a los 21 años, invierte en una combinación adecuada de acciones y bonos, se equilibra anualmente y se adhiere a las contribuciones regulares de jubilación, puede salirse con la suya ahorrando 10 por ciento de sus ingresos para la jubilación.
Sin embargo, si espera hasta los 30 años o más, es posible que deba ahorrar un 15 por ciento o más para tener suficiente.
No pare al 20 por ciento
Una nota final: sugiero 80/20 como el mínimo que debe guardar. Siempre es una gran idea ahorrar más. Una vez que logre 80/20, ¿puede presionarse para alcanzar una tasa de ahorro de 70/30? ¿Qué tal 60/40?
Recuerde: cuanto más ahorre, más flexibilidad y oportunidades tendrá. Podrá construir una cartera de jubilación más grande, jubilarse unos años antes, comprar una propiedad en alquiler, iniciar una pequeña empresa, asumir un riesgo profesional o disfrutar de vacaciones adicionales.
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