¿Necesita seguro contra terrorismo?

Entre 1995 y 2014, ocurrieron 510 ataques terroristas en los Estados Unidos. Dadas estas estadísticas, puede preguntarse si su compañía debería comprar un seguro contra el terrorismo. Antes de tomar una decisión, debe evaluar sus riesgos. También debe comprender lo que cubre y no cubre el seguro contra el terrorismo.

¿Cuáles son los riesgos?

Un ataque terrorista puede afectar su negocio de varias maneras.

Daño a la propiedad Un ataque puede causar daños físicos a edificios, contenidos de edificios, vehículos y otras propiedades de su empresa.
Pérdida de ingresos y gastos adicionales Un ataque puede dañar las instalaciones de su empresa y obligarlo a cerrar hasta que se completen las reparaciones. El cierre puede hacer que su negocio pierda una cantidad significativa de ingresos. Si bien es posible que su empresa pueda continuar operando en una ubicación temporal, es probable que incurra en costos adicionales por mudarse y alquilar. Incluso si la propiedad de su empresa no está dañada, podría perder ingresos si las autoridades gubernamentales bloquean el acceso a su negocio.
Lesiones de los empleados Los ataques terroristas a menudo implican el uso de bombas u otros dispositivos incendiarios. Estos pueden causar lesiones graves a sus empleados.
Demandas Las víctimas de actos terroristas pueden presentar demandas de terceros contra empresas. Por ejemplo, una víctima puede alegar que la falla de su compañía para asegurar adecuadamente sus instalaciones dejó a los clientes vulnerables a un ataque.

Las aseguradoras deben ofrecer cobertura de terrorismo

Las aseguradoras de propiedad comercial y de responsabilidad civil están sujetas a una ley federal llamada Ley de seguro de riesgo de terrorismo (TRIA).

La ley se aprobó en 2002. Exige responsabilidad comercial y aseguradoras de propiedades para ofrecer cobertura antiterrorista a sus asegurados. Si un titular de la póliza rechaza la cobertura, un asegurador puede adjuntar una exclusión de terrorismo a la póliza.

TRIA no aplica a auto comercial, responsabilidad profesional (que no sea responsabilidad de directores y oficiales), compensación laboral, robo y robo, vida y salud, o pólizas de seguro personal.

Las aseguradoras tienen prohibido excluir el terrorismo según este tipo de políticas. Por lo tanto, los empleados lesionados en el trabajo debido a un ataque terrorista serán elegibles para los beneficios en virtud de su política de compensación a los trabajadores. Del mismo modo, el daño a un auto propiedad de la compañía por un ataque terrorista debe estar cubierto por su póliza de automóvil comercial, asumiendo que el vehículo está asegurado por daño físico auto.

Cobertura solo para actos certificados

TRIA creó un mecanismo para compartir pérdidas entre el gobierno federal y las aseguradoras comerciales. El gobierno acordó compartir las pérdidas que exceden un umbral especificado. A cambio, las aseguradoras acordaron ofrecer cobertura contra el terrorismo. El acuerdo aplica solo actos de terrorismo certificados .Este término está definido en la ley. Para calificar como un acto certificado, un acto terrorista debe cumplir con todas las características siguientes:

ser un acto violento o un acto que sea peligroso para la vida humana, la propiedad o la infraestructura
sea cometido por una o más personas en un esfuerzo para coaccionar a civiles estadounidenses o influenciar la política o conducta del gobierno de los EE. UU. mediante coerción
causar daños dentro de los Estados Unidos (o fuera del país en barcos estadounidenses o en misiones estadounidenses)
causar pérdidas de propiedad y accidentes superiores a $ 5 millones
estarán certificados por ciertos funcionarios del gobierno de EE. UU.

TRIA no exige que las aseguradoras cubran actos de terrorismo que no cumplan con los requisitos citados anteriormente. En la industria de seguros, los actos que no califican como actos certificados pueden denominarse "otros actos" o "actos no certificados" de terrorismo.

Endosos de cobertura de terrorismo

Los propietarios de pequeñas empresas generalmente obtienen cobertura de terrorismo a través de un endoso agregado a una política de propiedad o responsabilidad. Algunas aseguradoras usan endosos de terrorismo desarrollados por ISO. Otros usan sus propios endosos de propiedad.

Los endosos de terrorismo generalmente limitan la cobertura a actos certificados. Si un acto terrorista daña la propiedad de su empresa y el acto está certificado, el daño debe estar cubierto por su endoso de terrorismo.

Una alternativa al endoso del terrorismo es una política de terrorismo independiente.

Esta cobertura generalmente solo está disponible para grandes y medianas empresas. Cubre las pérdidas causadas por actos terroristas, estén o no certificados. Una política autónoma también puede abarcar actos cometidos fuera de EE. UU.

Exclusiones y limitaciones

Muchos endosos de cobertura de terrorismo utilizados por las compañías de seguros comerciales y de responsabilidad civil contienen exclusiones. Una exclusión común se aplica a los actos que involucran el uso de materiales nucleares, biológicos, químicos o radiológicos. Esta exclusión eliminaría la cobertura por lesiones o daños causados por la radiación liberada por una "bomba sucia".

Otra exclusión encontrada en endosos de terrorismo se aplica a actos no certificados. En muchos estados, los actos no certificados pueden excluirse solo si causan pérdidas catastróficas. Por ejemplo, un acto no certificado puede ser excluido bajo una política de responsabilidad civil solo si causa la muerte o lesiones físicas graves a cincuenta o más personas. Bajo una política de propiedad, un acto no certificado puede ser excluido solo si causa más de $ 25 millones en daños a la propiedad asegurados.

TRIA no cubre las pérdidas causadas por la guerra. La mayoría de las políticas de responsabilidad y propiedad ya excluyen este peligro. Si el terrorismo está cubierto por una política de propiedad o responsabilidad, la guerra aún está excluida.

Daño de fuego subsiguiente

Cuando los terroristas estrellaron dos aviones contra el World Trade Center en 2001, el combustible de los aviones incendió fuegos masivos. Los incendios hicieron que el acero en las Torres Gemelas fallara, y los edificios colapsaron.

En algunos estados (llamados estados de política de fuego estándar), los aseguradores de propiedad deben cubrir el daño de incendio que se produce como consecuencia de un acto terrorista.El daño de fuego resultante debe estar cubierto incluso si el terrorismo está excluido según la política. Por lo tanto, si la propiedad asegurada se encuentra en un estado de política de incendio estándar, y la política excluye el terrorismo, la exclusión debe contener una excepción para la pérdida resultante de un incendio.

En los estados de política de incendio estándar, el requisito de pérdida resultante se aplica solo a pérdida directa por fuego. Las aseguradoras no están obligadas a cubrir los ingresos comerciales o las pérdidas de gastos adicionales que resulten de un incendio causado por un acto de terrorismo. Si no está seguro de si su empresa opera en un estado de política de incendio estándar, solicite una aclaración a su agente o agente.

Divulgaciones de Terrorismo

TRIA exige a las aseguradoras que incluyan ciertas divulgaciones sobre la ley en las políticas de propiedad y responsabilidad.

Derecho a comprar cobertura: Los titulares de pólizas tienen derecho a comprar cobertura para actos de terrorismo certificados en virtud de las políticas de propiedad y responsabilidad.
Límite de pérdidas: Según TRIA, las pérdidas aseguradas tienen un límite de $ 100 mil millones. Si un acto certificado ha generado $ 100 mil millones en pérdidas aseguradas y su aseguradora ha cumplido con su deducible, ni su aseguradora ni el gobierno federal pagarán ninguna otra pérdida.
Terrorism Premium: Si su aseguradora le ha cobrado una prima para cubrir actos de terrorismo certificados, el monto de la prima debe estar establecido en la póliza.
Participación del gobierno: El gobierno federal compartirá las pérdidas por terrorismo con su aseguradora una vez que su aseguradora haya pagado su retención (deducible).

¿Debería comprar cobertura de terrorismo?

¿Debería considerar comprar cobertura de terrorismo? La respuesta depende de la naturaleza y ubicación de su negocio. Aquí hay algunas cosas en que pensar:

Tipo de negocio: Las empresas en ciertas industrias pueden tener un riesgo mayor que el promedio de un ataque terrorista. Dichas industrias incluyen gobierno, militares, energía (petróleo, gas, electricidad), productos químicos, medios (periódicos, revistas, etc.), transporte (incluidos aeropuertos y sistemas de tránsito), entretenimiento y hospitalidad.
Ubicación del negocio: Los terroristas tienden a apuntar a áreas que están muy pobladas o que atraen a un gran número de visitantes.
Requisitos de arrendamiento: Algunos propietarios requieren que sus inquilinos compren cobertura de terrorismo. Verifique las disposiciones de su contrato de arrendamiento.
Los ataques pueden no estar certificados: El hecho de que un ataque terrorista tenga consecuencias graves no garantiza que esté certificado. Los ataques de 2013 en el maratón de Boston mataron a tres personas y lesionaron a más de 160. Los ataques también generaron al menos 160 daños a la propiedad comercial y reclamos de ingresos comerciales. Sin embargo, el ataque nunca fue certificado.
Proceso de certificación: El gobierno necesitará tiempo para recopilar datos de pérdidas para determinar si se ha incumplido el umbral de $ 5 millones. Esto puede llevar meses o años.
Costo de cobertura: La cobertura de terrorismo generalmente cuesta entre $ 19 y $ 49 por cada millón de dólares de valor asegurado, según el Insurance Information Institute.Por lo general, esto representa del 3 al 5 por ciento de la prima total del seguro de propiedad.