¿Planes de atención médica con deducibles altos? ¿Duelen los trabajadores?

En términos de tener acceso a servicios de atención médica asequibles, una gran cantidad de consumidores eligen planes de atención médica con deducibles altos (HDHP), que generalmente ofrecen primas mensuales bajas a costa de una mayor cantidad -ductos deducibles. Para aquellos que generalmente son saludables y quieren vivir con un presupuesto, esto parece una situación en la que todos salen ganando. Pero, ¿podría algo malo para ellos ayudar a mantener a las personas saludables?

Estudios recientes indican que algunos empleados están siendo perjudicados por los planes de atención médica de alto deducible ofrecidos por sus empleadores, lo que podría causar que muchas personas consideren saltarse las necesidades de atención médica necesarias e incluso disminuyan las ofertas de empleo. Los planes con altos deducibles generalmente cobran grandes cantidades de gastos de bolsillo. Esto significa que las personas se ven obligadas a considerar en qué tipo de dolencia vale la pena gastar su dinero.

El Servicio de Impuestos Internos (IRS) determina los mínimos de bolsillo para individuos y familias cada año. Para el año calendario 2016, los límites máximos de desembolso son:

• $ 6, 550 para cobertura exclusiva (hasta $ 6, 450 en 2015)
• $ 13, 100 para cobertura familiar (hasta $ 12, 900 en 2015) )

Echemos un vistazo más de cerca a cómo los HDHP perjudican al consumidor promedio de atención médica.

Planes con deducibles altos Cada vez son más populares

Hay algunos cambios específicos en el mercado de seguros de salud que están causando dificultades para muchos consumidores de planes de salud con deducibles altos.

En primer lugar, a medida que los costos de atención médica continúan aumentando, los empleadores están cargando más a sus empleados. Según una nueva encuesta del National Business Group on Health, casi un tercio de los empleadores proporcionará a sus empleados una cobertura de deducible alto como la opción solamente . Este es un aumento del 22 por ciento en 2014.

La encuesta incluyó 136 grandes empresas que emplean a más de 7. 5 millones de personas.

La encuesta también encontró que el 81 por ciento de las compañías encuestadas dijeron que ofrecerán al menos un plan que tiene un deducible alto para sus empleados. Este es un aumento del 53 por ciento en la encuesta de 2010. Cuando se inscriben en un plan de deducible alto, los empleados deben pagar su cobertura de salud hasta que alcancen el deducible anual.

Cuentas de ahorro para la salud

Una preocupación importante de los empleados hoy en día es que no podrán manejar las facturas médicas grandes asociadas con los planes de deducible alto. Estas facturas pueden llegar con saldos de decenas de cientos de dólares, lo que significa que muchas personas tendrán dificultades para llegar a fin de mes tratando de pagar estas cuentas. Incluso una sola hospitalización nocturna puede generar una factura de más de $ 25,000.

En muchos casos, estos planes de salud de deducible alto están asociados con cuentas de ahorro de salud. Para calificar para las cuentas de ahorro de salud, los participantes del plan deben tener deducibles que superen los $ 1, 300 para las personas y $ 2, 600 para las familias. Si se cumplen estos requisitos, los empleadores y los empleados podrán depositar dinero antes de impuestos en las cuentas de ahorro de salud.

El dinero que se puede contribuir se establece en un límite de $ 3, 350 para individuos y $ 6, 750 para familias en dólares antes de impuestos (a partir de 2016, según el Servicio de Rentas Internas).

Sin embargo, considere que un procedimiento quirúrgico ambulatorio simple puede sumar alrededor de $ 20,000 o más, lo que puede maximizar la cuenta de ahorros de salud de un individuo de una sola vez.

Los planes de ahorros de salud ofrecen beneficios impositivos que ayudan a los empleados. Estos beneficios incluyen las cuentas que generan intereses a una tasa libre de impuestos y siempre que el dinero se use para beneficios médicos, tampoco se aplicará un impuesto a la retirada del dinero. El dinero en las cuentas también se transfiere de un año a otro, lo cual es un aumento importante en comparación con las cuentas de ahorro para la salud.

Empleados sanos no afectados como mucho

Los empleados sanos, en su mayoría, no se ven afectados negativamente por un plan de salud de deducible alto.

¿Por qué? Por lo general, estos empleados solo visitan a sus médicos para citas preventivas, como visitas anuales de rutina o vacunas contra la gripe. Cualquier visita de emergencia a la oficina, por la gripe o un ataque de asma, podría ejecutar al empleado menos de $ 500.

Los empleados de bajos ingresos sienten más la presión

Muchos empleados de bajos ingresos que tienen planes de salud de deducible alto experimentan problemas para pagar la cobertura de salud debido a sus bajos sueldos. Por ejemplo, si necesitan cirugía de emergencia y la factura asciende a $ 25, 000, es posible que el empleado no pueda pagar esa factura. Lo dejarán reposar durante un par de meses y luego se dirigirá a las colecciones, lo que significa que su crédito tendrá éxito. Esta no es una buena situación para el empleado, que podría no tener este tipo de dinero en el banco para emergencias.

La conclusión es que los empleados, sin importar el tamaño de su cheque de sueldo, están siendo perjudicados por los planes de deducible alto. Tener que cubrir $ 2,000 de desembolso personal como individuo o $ 6,000 de desembolso personal como familia antes de que el seguro cubra el resto de la cuenta puede poner a los empleados en una situación de mayor presión financiera.

Actualizado el 15/04/16

Crédito de la imagen: © Creativa - Fotolia. com