Comparación de diferentes tipos de seguros de vida

Navegar por el panorama del seguro de vida puede ser complicado. Seguramente encontrará una cantidad de políticas y términos diferentes, como vida entera, vida media, valor en efectivo, vida variable y mucho más. ¿Cómo puede entender todos los diferentes tipos de políticas y saber que está haciendo la mejor elección? Aquí hay un desglose rápido de los tipos de pólizas de seguro más comunes y los pros y contras de cada uno.

Seguro de vida a término

La vida a término es exactamente lo que parece. Usted compra un seguro de vida por un plazo específico o una cantidad determinada de tiempo. Usted paga las primas durante toda la vigencia del término y una vez que finaliza el plazo, su beneficio por muerte se ha agotado. La vida a término no tiene un componente de valor en efectivo, por lo que toda su prima se usa simplemente para mantener activa la póliza. Una vez que finaliza el plazo, deja de pagar primas y la póliza vence. Esto es lo que hace que la vida a término sea una de las pólizas de seguro de vida más económicas.

Pero incluso el período de vigencia se divide en algunas categorías diferentes:

• Nivel de plazo - Su beneficio de prima y muerte sigue siendo el mismo durante toda la duración del plazo, ya sea 10, 20 o incluso 30 años.
• Plazo anual de renovación : el beneficio por fallecimiento no cambia durante el plazo, pero el contrato se renueva anualmente, generalmente con un aumento en la prima cada año. Inicialmente, las primas pueden ser menores que en una póliza de plazo a nivel, pero con el tiempo puede volverse más costosa.

• Término decreciente - Aquí, el beneficio por fallecimiento disminuye cada año, mientras que la prima sigue siendo la misma. La política termina cuando el beneficio por fallecimiento llega a cero.

Ventajas del seguro de vida a término
Las pólizas de seguro de vida a término suelen ser mucho menos costosas que el seguro de vida completo, universal o variable. La vida a término también tiene un período de cobertura muy específico, generalmente en términos de 10, 15, 20, 25 y 30 años.

Esto le permite comprar solo la cobertura que necesite. Por ejemplo, si solo está preocupado por el seguro de vida mientras tiene dependientes en el hogar o una hipoteca para pagar, puede planificar cuánto tiempo y qué cobertura necesita.

Desventajas de la vida a término
No hay un componente de valor en efectivo de la póliza. Sus primas se destinan estrictamente a la política y no generan intereses ni acumulan de otro modo. Y tener un término específico también puede ser un inconveniente. Si compra una póliza a plazo de 20 años y después de 20 años decide que desea extender su cobertura, es posible que deba someterse a un comprobante de asegurabilidad y se le podría negar cobertura adicional o necesitar renovarla a una prima significativamente más alta.

Universal Life

El seguro de vida universal se basa en el período de vigencia y agrega un componente de efectivo. Aquí, en lugar de simplemente seleccionar un término específico y poner el 100% de su prima en la póliza, parte de su prima realmente ingresará en una cuenta de efectivo en la póliza.Esta cuenta de efectivo gana intereses y acumula impuestos diferidos.

Ventajas de Universal Life
El seguro de vida universal brinda flexibilidad adicional. Debido a que tiene un componente de efectivo, en realidad podría dejar de hacer pagos de primas temporalmente, siempre que el valor en efectivo pueda cubrir el costo del seguro.

Además, también puede aumentar o disminuir el beneficio de muerte con el tiempo. Además, generalmente puede pedir prestado contra la póliza en la forma de un préstamo.

Desventajas de la vida universal
La vida universal es más costosa que la vida a término. Si bien parte de ese costo adicional irá a la cuenta en forma de valor en efectivo, las tasas que gana con ese dinero pueden no ser las mejores. Esta es la razón por la cual muchos profesionales financieros recomiendan comprar un plazo e invertir la diferencia. Esto le permite seguir comprando un beneficio por fallecimiento a la vez que tiene la flexibilidad de invertir la diferencia en cualquier lugar que elija.

Seguro de vida universal variable

El seguro de vida variable es muy similar a la vida universal con una diferencia importante. Con este tipo de política, no está ganando una tasa de interés específica en un fondo de valor en efectivo, sino que puede invertir esta porción en una variedad de inversiones diferentes, como fondos mutuos.

Por lo tanto, obtiene mucho más control y puede elegir dónde invertir la porción del valor en efectivo.

Ventajas de la vida variable
Aún se le garantiza el beneficio por muerte mínimo siempre que se mantenga al día con la prima mínima. También tiene la flexibilidad de invertir la porción de valor en efectivo en una variedad de vehículos de inversión. Si toma decisiones de inversión acertadas, puede aprovechar las importantes ganancias de impuestos diferidos sobre esas inversiones.

Desventajas de la vida variable
Al invertir parte de su póliza en inversiones posiblemente arriesgadas, si el mercado gira hacia el sur y pierde mucho dinero, está poniendo su póliza en peligro. Una caída significativa en el valor de la cuenta podría obligarlo a pagar primas adicionales solo para mantener el contrato vigente. Además, los gastos asociados con las inversiones en vida universal variable pueden ser significativamente más altos de lo que pagaría en otro lugar.

Seguro de vida entera

Como su nombre lo indica, toda la vida está destinada a asegurar a alguien durante toda su vida. Al igual que la vida universal, toda la vida tiene un componente de valor en efectivo. En la mayoría de los casos, en una póliza de vida entera, la prima y el beneficio por muerte son fijos.

Ventajas de toda la vida
No hay sorpresas en toda la vida. Tiene una prima garantizada, una tasa de interés y un beneficio por muerte durante la vigencia de la póliza. El valor en efectivo también crece con impuestos diferidos y también generalmente permite retiros y préstamos contra la póliza.

Desventajas de toda la vida
Toda la vida es generalmente más costosa que las pólizas a plazo y universales. Esto se debe en gran parte a las garantías adicionales que vienen con toda la vida. También tenga en cuenta que la política no es flexible. Si determina que desea más cobertura o desea aumentar o disminuir su prima, lo cual probablemente no sea una opción.Finalmente, el interés obtenido en la cuenta de valor en efectivo puede ser menor que el que podría obtener en otro lugar.

Elija cuidadosamente su seguro de vida

Como puede ver, hay varias opciones disponibles y no hay una sola respuesta correcta para todos y cada situación. Si se toma el tiempo de aprender qué ofrece cada tipo de póliza, puede estar seguro de obtener una póliza de seguro adecuada para usted y no solo lo que alguien está tratando de venderle.