Inversiones que debe evitar al ahorrar para la universidad

Con tantas opciones excelentes de ahorro para la universidad que se han introducido en los últimos años, es difícil imaginar que tanta gente todavía haga catastróficamente malas elecciones de inversión. Sin embargo, con tantas ideas extravagantes como ves lanzadas en las salas de chat de Internet, está claro que la gente todavía está siendo desviada.

La planificación más pobre parece surgir del deseo de las personas de superar las opciones de inversión más confiables o de tratar de encontrar una "cosa segura". Ambas ideas, aunque nobles, generalmente terminan haciendo exactamente lo contrario de lo que se pretendía.

Los padres que ponen sus huevos en estas "cestas" poco convencionales a menudo se quedan cortos de fondos cuando llega el momento de cobrar y comenzar a pagar la matrícula.

A pesar de que las promesas de seguridad y rendimiento pueden ser excelentes, debe pensar detenidamente antes de colocar el fondo universitario de su hijo en cualquiera de las siguientes inversiones.

Seguro de vida o anualidades

Uno de los pasos en falso más comunes al establecer un fondo universitario es el uso de un contrato de seguro de vida como inversión subyacente. Específicamente, los seguros de vida completos y de vida variable, así como las anualidades, a menudo se pierden de selección como vehículos apropiados.

Con frecuencia, los agentes de seguros lo alentarán a aprovechar el hecho de que el seguro de vida o las rentas vitalicias permiten la acumulación de impuestos diferidos. Su teoría es que si comprara los mismos fondos mutuos en una cuenta tributable regular, pagaría impuestos cada año por el crecimiento. Por lo tanto, el contrato de seguro o renta vitalicia protege su creciente fondo universitario del Tío Sam.

Si bien esto es parcialmente correcto, las personas que fomentan el uso del seguro de vida no mencionan que usted deberá pagar el impuesto sobre la renta sobre sus ganancias cuando retire el dinero, así como un posible 10 por ciento de penalidad si tiene menos de 59 años y 1/2.

Tampoco mencionan que puede obtener beneficios impositivos aún mejores en una cuenta de la Sección 529 o Coverdell ESA (IRA para educación), con un ahorro anual de 1-2 por ciento en comparación con un contrato de seguro o anualidad.

Objetos de colección y obras de arte

Si bien la apreciación del valor asociado con las obras de arte y objetos de colección puede ser significativa, también lo puede ser la desventaja. A diferencia de las inversiones en acciones o bonos, que representan un reclamo tangible sobre activos financieros reales, el valor del arte y objetos coleccionables se basa únicamente en las opiniones de las personas.

El valor de las obras de arte y coleccionables puede cambiar drásticamente de la noche a la mañana solo porque no hay más compradores para un determinado tipo de artículo. Por lo tanto, son extremadamente susceptibles a cosas como modas, tendencias y recesiones.

Si bien puede ser divertido mezclar su apreciación de las cosas buenas con el crecimiento de su patrimonio neto, esto solo debería representar una pequeña porción de su cartera total, y ninguno de sus ahorros para la universidad.

Oro y otros metales preciosos

Para mucha gente, el oro representa el colmo de la seguridad. Es real, tangible y ha estado en demanda durante todo el tiempo que la humanidad pueda recordar.

Sin embargo, esa misma naturaleza tangible es exactamente lo que puede hacer que los metales preciosos sean una opción de inversión deficiente. El costo de adquirir y almacenar oro, especialmente en cantidades relativamente pequeñas, puede eliminar rápidamente cualquier apreciación de valor. Además, mantener el oro en tu posesión, incluso en una caja fuerte, te convierte potencialmente en blanco de robo.

Considerando el hecho de que el oro solo ha ganado un 6-7 por ciento anual en los últimos veinte años, parece que este tipo de inversión requiere mucho más trabajo de lo que vale. Si realmente siente que necesita cierta exposición a los metales preciosos, considere comprar un fondo mutuo que invierta en compañías establecidas de extracción de oro.

Inversiones en bolsa de alto riesgo / alto rendimiento

Aunque la promesa de una gran recompensa es tentadora, considere alejarse de las inversiones y estrategias de alto riesgo como opciones, pequeñas empresas y mercados internacionales. La razón principal de esto es que tendrá muy poco tiempo para compensar los errores de inversión cuando se acerca el inicio de la universidad.

En particular, debe evitar cualquier tipo de inversión donde su "inconveniente" sea el potencial de una pérdida total. Este es el caso de muchos tipos de opciones, como llamadas y puts descubiertas, así como inversiones en pequeñas empresas en economías inestables del tercer mundo.

Su 401k

Aunque su 401k es un gran vehículo de inversión para la jubilación, e incluso contiene opciones de inversión dignas de su fondo universitario, debe evitar verlo como una fuente de activos universitarios. A pesar de que las inversiones subyacentes pueden ser aceptables, el costo y el momento de acceder al dinero podrían ser desastrosos para su panorama financiero más amplio.

Para la mayoría de las personas, sus hijos irán a la universidad dentro de los 10-20 años posteriores a su jubilación prevista. Tomar una distribución significativa de lo que es el activo principal de jubilación de la mayoría de la gente puede devolverlos al mínimo y tener poco tiempo para ponerse al día. Incluso tomar un préstamo contra el valor de su 401k generalmente congela el crecimiento de los activos subyacentes hasta que se pague el préstamo.

Incluso peor que un préstamo, es la idea de tomar una distribución real de su 401k para pagar los gastos de la universidad. Al hacerlo, pagará impuestos federales y estatales sobre el retiro, así como una multa del 10 por ciento si tiene menos de 59 1/2 años. Esto podría reducir fácilmente una distribución de $ 10, 000 hasta $ 5, 000 o menos.

Resumen

En los últimos años, el gobierno ha alentado a los padres a ahorrar para la universidad con la creación de algunas cuentas de inversión muy atractivas, como los planes de la Sección 529 y las ESA de Coverdell. Además de los beneficios fiscales atractivos asociados con estas cuentas, puede elegir entre una amplia gama de inversiones que van desde CD garantizados hasta un crecimiento agresivo. Antes de buscar en otra parte, dale una buena mirada a estas opciones. Deben ser más que suficientes para cubrir los costos universitarios futuros cuando se combinan con el ahorro regular.