Póliza de seguro médico a largo plazo híbrido

En el pasado, los consumidores tenían pocas opciones cuando se trataba de un seguro de salud de cuidado a largo plazo. Las políticas tradicionales, que proporcionaban cierta cantidad de cobertura seleccionada, eran la norma. Las pólizas podrían diseñarse para cubrir los gastos de atención durante algunos meses, o mucho más, incluso proporcionando beneficios durante toda la vida del asegurado. Por ejemplo, los consumidores podrían comprar cobertura que proporcionaría $ 100 por día en beneficios por un período de tres años.

Cuando se calcula, el beneficio diario de $ 100 multiplicado por 365 días en un año durante 3 años crearía un "grupo de dinero" de $ 109, 500 disponible para atención. Este grupo de dinero pagaría la atención en un hogar de ancianos, un centro de vida asistida, una guardería para adultos o en la residencia personal del asegurado una vez que se hayan cumplido ciertos criterios.

¿Qué sucede cuando el dinero se ha ido?

Cuando el grupo de dinero se agotó, la política tradicional de cuidado a largo plazo no proporcionaría más beneficios. Sin embargo, si la póliza de seguro de salud a largo plazo nunca se usó, el propietario perdería la inversión de sus pagos de primas. Por lo tanto, algunas personas mayores optaron por no comprar estas políticas, decidiendo en cambio confiar en sus familias o ahorros actuales en caso de que la atención se volviera necesaria.

¿Qué hay de pagarlo de su bolsillo?

Con el costo de la atención médica aumentando rápidamente, y un solo día en un asilo de ancianos que cuesta $ 175 o más en las principales ciudades, el autoaseguramiento es una propuesta arriesgada.

Confiar en la familia es una alternativa, pero no necesariamente viable. Desafortunadamente, la mayoría de las familias no tienen el tiempo, los recursos o la capacidad para brindar atención las 24 horas a un ser querido.

El jinete de "devolución de la prima"

La industria de seguros se dio cuenta de que las necesidades del consumidor no siempre se satisfacían con las pólizas de seguro de cuidado a largo plazo.

Mientras que las pólizas de seguro de salud tradicional a largo plazo fueron satisfactorias para algunos, muchas otras querían más garantías en caso de que nunca se usara su póliza de cuidado a largo plazo. Por lo tanto, estas políticas tradicionales agregaron un jinete de "devolución de prima". Si la política no se usó durante un período de tiempo determinado, por ejemplo 10 años, la compañía de seguros devolvería una parte de las primas al propietario de la póliza o a un miembro de la familia. Esto, al igual que cualquier otro conductor, tuvo un costo adicional para el comprador.

Política de seguro de cuidado a largo plazo híbrido o vinculado

En respuesta a la demanda de clientes y agentes, las compañías de seguros han diseñado lo que se puede describir mejor como políticas híbridas o vinculadas. Estas políticas combinan los beneficios de una anualidad o un seguro de vida con un contrato tradicional de cuidado a largo plazo. Con las políticas híbridas, el consumidor tiene la garantía de beneficios de cuidado a largo plazo o, si no se necesita cuidado, la promesa de beneficios de seguro para ellos y sus beneficiarios.

¿Cómo funcionan las pólizas de seguro de cuidado híbrido a largo plazo?

Las políticas híbridas funcionan de varias maneras. Una política vincula la atención a largo plazo con una póliza de seguro de vida. Con este plan, el asegurado deposita una prima establecida en una póliza. Dependiendo de la edad, el sexo y la salud del cliente, se crea un fondo inmediato de dinero para la atención a largo plazo.

Al mismo tiempo, se crea un beneficio por muerte inmediata en el seguro de vida. Tomemos, por ejemplo, a una mujer saludable de 65 años que no fuma con $ 175,000 en activos líquidos. Si ella deposita $ 50,000 en esta cuenta, se crearán aproximadamente $ 87,000 en beneficios de cuidado a largo plazo inmediatamente. También habría un beneficio por fallecimiento para sus beneficiarios de aproximadamente $ 87,000 creados a partir del componente de seguro de vida de esta cuenta. A un costo adicional, puede seleccionar un beneficiario que proporcionará aproximadamente $ 260,000 en beneficios de cuidado a largo plazo en comparación con los $ 87,000 originales. En este ejemplo, ella recibe garantías sobre su inversión así como protección contra el alto los costos asociados con una estadía en un hogar de convalecencia. Además, ella todavía tendría $ 125,000 en activos a su disposición.

Seguro de cuidado a largo plazo vinculado a una anualidad

Otro ejemplo de estas pólizas de seguro médico de cuidado a largo plazo combina los beneficios de cuidado a largo plazo con una única anualidad diferida.

Este producto comienza como una anualidad con un depósito a tanto alzado o depósitos estructurados realizados a lo largo del tiempo. Si no se necesita cuidado, la anualidad gana interés funcionando como cualquier otra anualidad fija. Pero si el propietario / beneficiario necesita atención en un hogar de ancianos o en otro lugar, se usará una fórmula para determinar el monto del beneficio mensual disponible para el cliente. Tomando el ejemplo utilizado anteriormente, una mujer sana de 65 años que depositó $ 150,000 en esta cuenta tendría las ventajas de un crecimiento seguro con impuestos diferidos en la anualidad y aproximadamente $ 4, 700 al mes de beneficios de cuidado a largo plazo para 36 meses. A un costo adicional, un beneficiario agregado a esta póliza proporcionaría el beneficio mensual de $ 4, 700 durante su vida. En este tipo de pólizas, el beneficiario adicional generalmente es una compra inteligente para obtener las máximas garantías.

Lo último en pólizas de seguro híbrido de cuidado a largo plazo

La última incorporación al mercado híbrido es la anualidad de cuidado a largo plazo. Este producto también funciona exactamente como una anualidad fija pero tiene un multiplicador de cuidado a largo plazo integrado en la póliza. No hay un anexo de prima adjunto a esta póliza de anualidad suscrita médicamente. En cambio, una parte de la devolución interna del contrato se utiliza para pagar el beneficio de cuidado a largo plazo. La cobertura de cuidado a largo plazo se calcula con base en la cantidad de cobertura seleccionada cuando se compra la póliza. La compañía de seguros ofrece un pago del 200% o del 300% del valor total de la póliza durante dos o tres años después de que se agote el valor de la cuenta de anualidad. Por ejemplo, un titular de póliza con una anualidad de $ 100, que haya seleccionado y acumulado un límite de beneficio del 300% y un factor de beneficio de dos años tendría $ 200, 000 adicionales disponibles para gastos de cuidado a largo plazo después del valor inicial de $ 100, 000 estaba agotado.El propietario de la póliza gastaría el valor de la anualidad de $ 100, 000 durante un período de dos años y luego recibiría los $ 200, 000 adicionales durante un período de cuatro años o más. En este ejemplo, el contrato paga $ 50,000 por año durante un mínimo de seis años, pero la atención durará más tiempo si se necesitan menos beneficios. Nuevamente, si la atención a largo plazo nunca se necesita, el valor de la anualidad se pagará a tanto alzado a cualquier beneficiario designado.

¿Funcionará una política híbrida para usted?

Estos escenarios son solo ejemplos básicos de cómo funcionan las políticas híbridas. Es decir, la cobertura será diferente de persona a persona según la edad, la salud, el género, las primas y los beneficios solicitados. Para obtener una propuesta precisa, se requeriría una ilustración de la compañía de seguros. Estos productos innovadores pueden satisfacer las demandas de los consumidores y brindar más garantías combinando el seguro tradicional de cuidados a largo plazo con las ventajas del seguro de vida o las pólizas de anualidades. Por lo tanto, los consumidores que utilizan políticas híbridas pueden evitar el autoaseguramiento contra los gastos catastróficos relacionados con la atención a largo plazo y tener la tranquilidad asociada con un plan integral.

A. M. Hyers posee y opera el plan de seguro de Ohio.