Seguros Guardar con CD en su IRA

Un CD IRA es una combinación de dos cosas: un certificado de depósito (CD) y una cuenta de retiro individual (IRA). Esas dos cosas pueden usarse juntas, o puede usar cualquiera de ellas por separado. Por ejemplo, puede tener una IRA que no use CD como inversión, o puede usar CD en otros tipos de cuentas que no sean de jubilación.

Certificados de depósito

Los CD son inversiones extremadamente seguras disponibles de bancos y cooperativas de crédito.

Pagan intereses sobre su efectivo, y a menudo pagan más de lo que puede ganar en una cuenta de ahorro estándar. Para ganar la tasa más alta, necesita dejar su dinero intacto en esa cuenta por un cierto período de tiempo (como 18 meses o dos años).

A cambio de ese compromiso, su banco paga más intereses. Pero, ¿qué pasa si necesitas tu dinero antes? Los CD a menudo le permiten retirar sus fondos antes de que termine el plazo, pero generalmente se le cobrará una multa por retiro anticipado. Sin embargo, algunos CD son CD líquidos, lo que le permite sacar parte o todo su dinero temprano sin ninguna penalización. Tenga en cuenta que es posible que el banco no aplique ninguna multa, pero es posible que tenga que pagar impuestos o multas al IRS si elimina fondos de una cuenta IRA.

Los CD son una simple inversión: elige un marco de tiempo con el que se sienta cómodo y sabe exactamente cuánto ganará. También puede obtener estrategias más avanzadas y usarlas como escalas de CD para administrar los cambios en las tasas de interés y la posible necesidad de efectivo.

Cuentas de jubilación individuales

Las IRA son un tipo de cuenta diseñada para los ahorros de jubilación. Ofrecen ciertos beneficios fiscales (que vienen con compensaciones, por supuesto), que con suerte pueden ayudarlo a acumular más para la jubilación:

• Las contribuciones pueden ser deducibles de impuestos (dependiendo de sus ingresos y el tipo de IRA que use)
• Los intereses ganados dentro de la cuenta pueden estar protegidos de los impuestos actuales (o libres de impuestos, de nuevo dependiendo sobre el tipo de IRA que usa)

Hay dos tipos básicos de IRA: tradicional y Roth. Con IRA tradicionales, tiene la oportunidad de (potencialmente) deducir su contribución: consulte con su asesor de impuestos para averiguar si puede deducir. Más tarde en la jubilación, tendrá que pagar impuestos sobre la renta sobre esos retiros. Con una Roth IRA, sus contribuciones no son deducibles. Sin embargo, tiene la oportunidad de (potencialmente) retirar su dinero sin ninguna otra obligación fiscal, asumiendo que sigue todas las reglas del IRS y obtiene la aprobación de su preparador de impuestos.

A cambio de ofrecer ciertos beneficios fiscales, también hay condiciones asociadas a IRA. En algunos casos, si retira sus fondos anticipadamente, es posible que tenga que pagar multas adicionales. Asegúrese de comprender las reglas antes de poner dinero en una cuenta IRA.

Para obtener más detalles, lea una comparación de IRA tradicionales frente a Roth.

Uso de CD dentro de un IRA

Un IRA es un tipo de cuenta que le permite usar diferentes tipos de inversiones: los CD son solo una opción. Del mismo modo, puede tener CDs fuera de de sus cuentas de jubilación: puede tenerlos de forma individual, o conjuntamente con un cónyuge, por ejemplo.

Un CD IRA es una cuenta de jubilación que está completamente invertida en CD. Esta es una estrategia que puede usar si es un inversor conservador que quiere asegurarse de no perder dinero en los mercados bursátiles. Suponiendo que su banco (y sus fondos) están asegurados por la FDIC, usted tiene una garantía del gobierno de que no perderá dinero en esa cuenta.

Con su IRA invertida en CD, puede esperar ganar un poco más de lo que obtendría de una cuenta de ahorros. Ese poco es útil, pero podría no ser suficiente para ayudarlo a superar la inflación a largo plazo. Dependiendo de sus necesidades y objetivos, podría valer la pena mirar otros tipos de inversiones. Hable con un planificador financiero con licencia local para averiguar qué es lo mejor para usted.

Usar CD (o no) en un IRA no es algo en blanco y negro. Puede poseer CD y otros tipos de inversiones.

Importante: las leyes de impuestos son complicadas y las reglas cambian de vez en cuando. Hable con un asesor fiscal local competente antes de tomar cualquier decisión sobre qué hacer (o no) con su dinero.