¿Puede la bancarrota ayudarlo a ser un mejor administrador de dinero?

Casi todos los clientes que acuden a una consulta inicial sobre el estado de sus asuntos financieros harán una de estas dos cosas:

• Preguntarán cuánto tiempo les lleva reconstruir su crédito.
• Jurarán que a partir de ahora solo recibirán efectivo, y nunca pedirán una suscripción a una revista sin pagarla de inmediato.

Los abogados han tenido problemas durante todo el tiempo que hemos tenido un sistema de bancarrota para determinar la mejor forma de maximizar las lecciones de bancarrota para servir a nuestros clientes a medida que construyen su futuro financiero.

Es un dilema. No hay nada que le impida obtener más tarjetas de crédito después de recibir su licencia de bancarrota. Créalo o no, es probable que reciba cartas de solicitud de los concesionarios de automóviles locales y las tiendas de muebles que se ofrecen para ayudarlo a obtener un "nuevo comienzo" antes de que la tinta se seque en su orden de descarga. Temiendo que nunca podrá obtener otro préstamo, puede verse tentado a aprovechar estas costosas ofertas.

Por otro lado, queremos que nuestros clientes tengan la opción de sacar crédito cuando sea importante, como comprar una casa o un automóvil. Ayuda comenzar con poco y construir una sólida reputación de crédito antes de asumir una gran deuda.

La mayor parte de la información disponible sobre cómo recuperarse de una quiebra trata sobre cómo restablecer el crédito. Pero Emma le pregunta a The Balance algo diferente. ¿Podría la experiencia de ir a la quiebra a enseñarle a administrar mejor su dinero? Esta es su historia:

Will y yo hemos estado casados ​​quince años y tenemos dos hijos geniales que tienen 8 y 5 años. Antes de tener a nuestros hijos, ambos trabajábamos a tiempo completo en trabajos bien remunerados. Fui asistente legal en un bufete de abogados de lesiones personales y Will es gerente de proyectos de construcción. Teníamos autos nuevos, disfrutamos de unas vacaciones agradables y no pensamos dos veces lo que gastamos en ropa, cortes de pelo o entretenimiento.

Cuando nació nuestro hijo, decidimos que podíamos arreglarnos con un ingreso para poder quedarme en casa a tiempo completo. Eso pareció funcionar bien hasta que comenzamos a darnos cuenta de que estábamos usando nuestras tarjetas de crédito para compensar mi salario. Incluso entonces, realmente no pensamos seriamente en cambiar nuestros hábitos de gasto porque siempre habíamos pensado que volvería a trabajar a tiempo completo cuando los niños ingresaran a la escuela.

Aquí estamos, ocho años después, y cerca de $ 50,000 en deuda. Hemos agotado al máximo nuestras tarjetas de crédito y estamos teniendo problemas para realizar los pagos mínimos, que totalizan aproximadamente $ 2,000 cada mes. Acabamos de comprar una minivan usada, pero la tasa de interés fue indignante porque nuestro crédito ha sufrido.

Incluso si volviera a trabajar a tiempo completo, no veo cómo alguna vez podríamos pagar esa enorme deuda. Estamos a punto de declararnos en bancarrota y solo comenzar de nuevo.Antes de hacerlo, quiero saber si la declaración de bancarrota nos enseñará cómo administrar mejor nuestro dinero para que no nos encontremos en este lío de nuevo dentro de unos años.

Veamos cómo podría suceder eso.

¿La legislación de reforma de bancarrota facilitó la recuperación de bancarrotas?

En 2005, el Congreso aprobó la Ley de Prevención del Abuso de Bancarrota y Protección al Consumidor (BAPCPA). El Congreso intentó abordar lo que percibió como un sistema de bancarrota indulgente que permitía a las personas presentar un caso de bancarrota directo del Capítulo 7 cuando realmente podían permitirse hacer al menos algún pago en sus tarjetas de crédito y otras deudas no aseguradas. Entre las nuevas disposiciones hay un requisito de educación de deudor en dos partes.

Asesoramiento crediticio previo a la petición: Primero, antes de declararse en bancarrota , todos deben tener una sesión con un asesor crediticio aprobado. En esta sesión, expondrá sus deudas, ingresos y gastos, y el asesor de crédito le dirá si podría beneficiarse de tomar medidas sin llegar a la bancarrota, como planes de pago especiales, cursos de administración del dinero, negociación con acreedores o incluso deuda consolidación.

Dos años después de que este requisito entró en vigencia, el Centro Nacional de Derecho del Consumidor (NCLC) realizó un estudio que, entre otras cosas, midió la efectividad del requisito de asesoramiento crediticio.

El NCLC descubrió que las agencias de asesoramiento crediticio podían sugerir una alternativa viable a la bancarrota en algún lugar entre el 1% y el 4% de las personas asesoradas.

La conclusión del informe fue que el requisito de asesoramiento no era un impedimento efectivo para la bancarrota y no era una herramienta efectiva de educación para deudores. Hubo una serie de razones para esta conclusión, pero dos de las más importantes parecían ser que

• la sesión de asesoría de crédito llega demasiado tarde en el juego para la gran mayoría de los deudores. Han llegado a un punto en el que el único alivio que obtendrán es a través de una declaración de bancarrota.

• La mayoría de los deudores declaran quiebra no debido a las habilidades de administración de dinero pobres, sino a causa de un evento que sacudió sus vidas: como un problema médico importante, el divorcio o el desempleo. La asesoría crediticia hará poco para disuadir a alguien de declararse en bancarrota cuando la mayoría de las deudas fueron causadas por estos eventos que cambiaron su vida.

Gestión financiera posterior a la petición: En segundo lugar, después de declararse en bancarrota y antes de que se ingrese el descargo, cada deudor debe tomar un curso de administración financiera aprobado.

A menudo denominado parte 2 del requisito de educación del deudor, el estudio de NCLC informa que este curso es un vehículo mucho mejor para la educación de los deudores que la Parte 1. La Parte 2 realmente discute cómo avanzar, administrar el dinero, el presupuesto, y reconstruir el crédito.

El problema con el curso de administración financiera es su naturaleza superficial. Simplemente no es lo suficientemente profundo o lo suficientemente largo como para proporcionar la información y la práctica que un deudor necesita para un nuevo comienzo exitoso.

El estudio de NCLC sobre la educación del deudor también cita un estudio que encuestó a deudores después de que salieran de la bancarrota para determinar cómo la presentación había cambiado sus vidas.Un tercio informó que sus circunstancias eran las mismas o peores que antes de la presentación. Una cuarta parte dijo que pagar los gastos seguía siendo un problema. La falta de ingresos constantes parece ser el factor clave en las vidas de aquellos que continúan luchando.

¿Qué funciona?

Su situación es un poco diferente de lo que algunas personas informan. Al parecer, usted se encontró en este aprieto debido a - digámoslo como es - una mala administración del dinero, o al menos una actitud apática hacia el efecto del crédito.

Usted tiene más que ganar al prestar atención a sus gastos. Ya sabe lo que está haciendo. Solo necesita descubrir la forma más efectiva de usarlo. Hablemos de algunas maneras de hacerlo.

¿Es la respuesta el plan de pago del Capítulo 13?

Piense en un plan del Capítulo 13 como lo haría con la cirugía de pérdida de peso. Es un gran problema, y ​​fuerza el problema. Con la cirugía de pérdida de peso, debe comer menos. El capítulo 13 te obliga a gastar menos. Debe cumplir con un presupuesto, y no muy generoso. Pasas de tres a cinco años haciendo pagos mensuales. No puede obtener crédito nuevo durante ese tiempo sin obtener el permiso de la corte y tener una buena razón para ello. Para muchas personas, es una buena transición del caos al control.

Estrategias para el éxito

Cambios en la actitud: Ya sea que intente con un Capítulo 13 o no, usted y su esposo necesitarán un cambio de actitud hacia el dinero, o se encontrarán de nuevo aquí dentro de algunos años. . Aquí hay algunas ideas para considerar.

Si bien es cierto que las pequeñas cosas se suman, creo que debo comenzar con los cambios que pueden tener el mayor impacto.

Ayuda de presupuesto: Si conoce la tecnología, considere usar una aplicación de teléfono o un sitio web para ayudarlo a realizar un seguimiento del gasto. Los sistemas como Mint y Billguard pueden vincularse con sus cuentas bancarias y sus tarjetas de crédito para recuperar y clasificar sus artículos de gastos individuales. Usted establece el presupuesto y estas aplicaciones lo alertarán cuando haya pasado. Y, eso es solo el comienzo.

Comience un Fondo de Emergencia: Después de declararse en bancarrota, no puede usar tarjetas de crédito como muletas cuando surja una emergencia. Debes comenzar un fondo de emergencia. Cada mes, deposite lo que habría utilizado para realizar sus pagos con tarjeta de crédito antes de la quiebra. Haga esto antes de decidir que tiene espacio para aflojar su presupuesto para cosas como vacaciones y televisores nuevos. Considere que se necesita un mínimo de $ 2,000 al mes para que una familia promedio capee un período de desempleo.

¿Demasiada casa? ¿Realmente necesitas una casa de 3,000 pies cuadrados? Con un grupo. Y un garaje para tres autos. Y una hipoteca de 40 años. Y una visita semanal del servicio de limpieza? No, no lo haces. Crié a mis hijos en una casa adosada de 1, 600 pies cuadrados con un patio.

Esto también va para autos. Todos conocemos la economía de comprar automóviles nuevos. Ahora, casi todos los concesionarios de autos usados ​​tienen presencia en línea y usted puede comprar en su computadora portátil. Incluso puede comprar en línea para obtener el mejor acuerdo de financiación.

¿Demasiada comida afuera? ¿Alguna vez ha comprado un helado de $ 5 y pensó: "Podría comprar un cartón de helado en la tienda de abarrotes (dos en una tienda de descuento), por lo que acabo de pagar por una primicia y un cono de waffle ."Claro, es divertido ir a la heladería, pero para una familia un cuatro, eso es $ 20. De acuerdo con la Oficina de Estadísticas Laborales, en 2015, la familia estadounidense promedio gastó un promedio de $ 3, 008 en restaurantes y para llevar. Compare eso con los $ 4, 015 que gastamos en comestibles.

Me pregunto si esas cifras incluyen lujosas bebidas de café. El estadounidense promedio gasta $ 780 al año en cafeterías. O refresco, de los cuales consumimos 44. 7 galones por año. Eso es casi 240 latas de 12 onzas, o alrededor de $ 80 (en el cartón) o $ 240 (en la máquina expendedora). Eso es por persona

En lugar de eso, bebe más agua. Y, no estoy hablando del tipo embotellado. Si no le gusta el agua del grifo, obtenga una jarra de filtro o agregue una rebanada o dos de limón.

Cortar el cable: El consejo desgastado todavía funciona. Renuncia a lo que no necesitas. No necesita TV por cable. Solía ​​pensar que necesitaba una televisión por cable porque tenía dos hijos en casa. Cuando se mudaron de la casa, ninguno de ellos obtuvo televisión por cable. Seguro me lo mostró.

Kids Are Money Pits, ¿Estoy en lo cierto? Y, hablando de niños, los tuyos son lo suficientemente jóvenes como para que puedas entrenarlos ahora que no necesitan las últimas zapatillas de tenis o videojuegos de $ 100. Después de que mi hija de 12 años sufrió un colapso cuando me negué a comprarle un atuendo de $ 80 en una tienda departamental, la llevé a una tienda de segunda mano. Ella estaba emocionada de salir con dos bolsas de ropa por las cuales pagué menos de $ 10.

Tenga menos cosas: Si desea comprar un horno tostador, que es un buen artículo pero muy lejano, esta es una forma de pensar en la compra.

1. No lo necesitas así que no lo compres.
2. Si realmente lo quiere, espere un día, una semana o un mes antes de hacerlo. Hay una buena posibilidad de que el deseo disminuya.
3. Intenta encontrarlo usado. Haga una llamada a sus amigos que pueden tener una acumulación de polvo. Eche un vistazo a las tiendas de envío y de segunda mano, su página de intercambio en línea o la lista de Craig. ¿Te sientes gracioso por comprar usado? Superarlo o consolarse con un modelo "restaurado".
4. Si lo traes a la casa, busca un nuevo hogar para algo de tamaño, valor o uso similar. Considere venderlo en línea.

Estas son solo algunas ideas que pueden ayudarlo a obtener control y equilibrio. Su vida financiera posterior a la bancarrota debería implicar más que solicitar algunas tarjetas de crédito iniciales. Necesitarás una nueva forma de pensar. Pero es inteligente, está motivado y no desea volver a visitar la oficina del abogado de bancarrota.