Seguro comercial agrícola

La agricultura es un gran negocio en los Estados Unidos. Una vez dominado por las granjas familiares, la agricultura se ha convertido en agronegocios dominados por grandes corporaciones. Pero, las pequeñas granjas familiares, ranchos, bodegas, lecherías y otras pequeñas empresas agrícolas constituyen una parte vibrante y significativa de la economía de los Estados Unidos. Estas empresas a menudo son de propiedad familiar o entidades de propiedad cercana. La pérdida significativa de equipos, estructuras, cultivos o ganado puede devastar el negocio y terminar con las generaciones de inversión.

Estos riesgos se pueden controlar y asegurar. La agricultura tiene algunos aspectos únicos, pero un buen agente o corredor local que comprenda a fondo el negocio puede guiar al propietario a una cobertura adecuada con las aseguradoras especializadas que se especializan en seguros comerciales para la agricultura. Con frecuencia, dicho seguro y sus primas están subsidiados a nivel estatal o federal y los funcionarios estatales o federales pueden brindar asistencia para seleccionar la cobertura adecuada.

En este artículo, veremos algunas consideraciones críticas y brindaremos un marco para decidir cómo asegurar la agroindustria. Para abreviar, me refiero a "granja", pero incluyo en esa definición cualquier variedad de agronegocios.

¿Soy una granja?

Lo primero que debes determinar es si eres una "granja". Esto puede sonar incrédulo. Sin embargo, cada vez hay más pasatiempos y pequeñas operaciones en los Estados Unidos. Esta podría ser la abuela que cría verduras premiadas y las vende en un puesto de carretera cada temporada o el fabricante de vinos de garaje.

El creciente número de jubilados cada año se suma al número de tales empresas. ¿Esas actividades constituyen un negocio agrícola? La respuesta no siempre es clara. Una póliza de propietario estándar puede cubrir ciertas actividades de pasatiempos que no se realizan con un beneficio. Sin embargo, algunas aseguradoras sostienen que una vez que se produce y vende un producto, es necesaria una política agrícola.

Necesita desarrollar una declaración clara de lo que produce, cuánto y si se vende, para su profesional de seguros y pregunte si la póliza de sus propietarios asegurará dichos riesgos. Por ejemplo, ¿están cubiertos los invitados de negocios en su propiedad en caso de lesión? De lo contrario, averigüe si una política agrícola es una opción.

Identificar todas las operaciones

Con mucho, el error más grande cometido por los propietarios de granjas es no identificar todas las operaciones que tendrán lugar en la granja o planificar con anticipación para las operaciones. El propietario de la granja debe identificar lo que ocurrirá en la granja. A modo de ejemplo:

• ¿Se cultivarán los cultivos?
• ¿Se criará ganado?
• ¿Los productos de la granja se venderán directamente al público?
• ¿Los empleados trabajarán en la granja?
• ¿Se usará el equipo?
• ¿Los niños o visitantes visitarán la granja?
• ¿Los animales serán abordados por otros?
• ¿Se arrendarán los equipos?
• ¿Se alquilará la tierra?
• ¿Se usarán edificios en operaciones agrícolas?

Solo al identificar todas las operaciones, la granja de servidores puede estar asegurada adecuadamente. Los avales y cláusulas adicionales para ciertas operaciones son muy asequibles y brindan una excelente cobertura del riesgo. Por ejemplo, un criador de pura sangre le pidió a un vecino que cuidara a los caballos durante sus vacaciones. El vecino estuvo de acuerdo. Uno de los caballos abrió una puerta de la cerca y todos los caballos abandonaron los campos y se reunieron en una carretera cercana.

Un camión mató a varios de los caballos. El propietario del caballo fue reembolsado por su aseguradora por más de $ 100, 000. La aseguradora persiguió al vecino. El vecino convirtió el reclamo en su aseguradora solo para descubrir que no se adquirió un endoso de $ 90 por año para los animales de abordaje y no hubo cobertura. La lección es que todas las operaciones deben ser identificadas y cualquier operación que se agregue más tarde o cualquier otra cosa fuera de lo común debe ser dirigida con su aseguradora.

The Farm Policy

La política agrícola estándar es un híbrido entre la cobertura de propietarios, el seguro comercial comercial y el seguro especializado. Si la granja es una actividad comercial en marcha, el propietario querrá una póliza de granja básica que brinde las siguientes coberturas básicas:

• Cobertura de propiedad : esta cobertura protege su hogar, dependencias, pertenencias y algunos equipos en caso de pérdida, como un incendio o un tornado.
• Cobertura de responsabilidad : esta cobertura cubrirá una pérdida involuntariamente causada por usted o sus empleados a la propiedad o persona de otra persona.
• Pagos médicos : esta cobertura proporcionará pagos por facturas médicas sufridas por alguien lesionado en su propiedad.
• Gastos de subsistencia adicionales : si debe mudarse de su hogar debido a un daño causado por un evento cubierto, entonces esta cobertura cubre los costos de cosas como alojamiento temporal o estadía en un hotel.

La cobertura básica puede modificarse mediante endosos. Algunos endosos se agregarán al costo de la política básica. Debe hablar con su profesional de seguros y tener un conocimiento sólido de lo que cubre la política básica y luego considerar las aprobaciones que puedan ser aplicables a su situación. Algunos endosos que vale la pena considerar:

• Cobertura de costo de reemplazo pagará una pérdida al costo de reemplazo en lugar del valor en efectivo real. La cobertura de exclusión
• ampliará su póliza básica para cubrir las cosas que están específicamente excluidas de la cobertura. Por ejemplo, ciertos edificios o animales pueden ser excluidos bajo la política básica, pero cubiertos por el endoso. La cobertura de
• Servicios ampliará la cobertura básica para actuar más como una póliza de vivienda para cubrir cosas que normalmente están cubiertas por la cobertura de propietarios, pero no por la política agrícola, como piscinas, cercas, etc.
• La cobertura de Operación de las leyes de construcción cubrirá el costo de llevar una casa o edificio anexo al código después de una pérdida. Por ejemplo, si el granero está dañado, normalmente el granero tendrá que cumplir con el código moderno durante la reparación.Ese costo adicional generalmente no está cubierto, pero se puede agregar por endoso.
• La cobertura de Animales Abordados se puede agregar como endoso de propiedad y endoso de responsabilidad civil. Bajo una póliza estándar, no se cubren responsabilidades ni daños a la propiedad si la pérdida es causada por un animal abordado.
• Daño por agua / daños en el alcantarillado La cobertura puede agregar protección a las descargas de alcantarillado o agua en el hogar o dependencias.

Estas son solo algunas de las aprobaciones más importantes: hable con su profesional de seguros y adapte la política agrícola básica a sus necesidades.

Otros seguros a considerar

Las operaciones de la granja varían y pueden ser estacionales. Además de la política agrícola básica, otros tipos de seguro pueden ser necesarios o considerados.

• Seguro de compensación para trabajadores
  Si tiene empleados que no sean miembros de su familia, necesitará un seguro de compensación para trabajadores. En la mayoría de los estados esto será obligatorio. En algunos estados, puede cubrir a miembros de la familia, propietarios y empleados, y esta puede ser una buena cobertura suplementaria en caso de accidente.
• Seguro Agroturístico / seguro U-Pick
  Muchas granjas ahora ofrecen tours, zoológicos para mascotas, o eventos de temporada como un laberinto de maíz o permiten al público "elegir su propia" fruta o verdura. El propietario debe analizar estas actividades en detalle con el profesional de seguros. Podría decirse que ninguna de estas actividades está cubierta por una política agrícola estándar y puede requerir una política comercial por separado. El Departamento de Comercio de Kansas publicó recientemente una excelente discusión sobre estas necesidades de seguros.
• Crop Insurance
  El seguro de cosechas protege al agricultor de la pérdida de una cosecha estacional de un desastre. Es probablemente la protección más subutilizada para los agricultores. Los programas se pueden encontrar en el sitio web de la Agencia de Administración de Riesgos del Departamento de Agricultura de los Estados Unidos.
• Seguro Ganadero
  El seguro ganadero es similar al seguro de cosechas y también está parcialmente financiado por el Departamento de Agricultura de los Estados Unidos y es una fuente subutilizada de gestión de riesgos.

El propietario de la granja y los empleados y accionistas importantes también pueden considerar un seguro de vida e incapacidad y el uso de un acuerdo de compraventa para promover la continuidad del negocio. El seguro de salud ayudará a mantener empleados de calidad y a proporcionar cobertura de salud familiar.