Préstamos para construcción: fondos para construir y comprar terrenos

Las hipotecas son fáciles de encontrar, pero generalmente hay una trampa: solo se puede pedir dinero prestado para comprar un lugar que ya exista . Pero los préstamos para la construcción son diferentes y financiarán una nueva casa, garaje o estructura comercial. Incluso pueden ayudarlo a renovar y comprar tierras (si aún no lo tiene).

Los préstamos para la construcción son menos populares que los préstamos hipotecarios estándar, pero están disponibles de numerosos prestamistas.

Si está pensando en construir, esta página describe los conceptos básicos de estos préstamos. Sin embargo, cada prestamista maneja las cosas de manera diferente, por lo que los detalles dependerán de con quién trabaje.

Conceptos básicos de un préstamo para la construcción

Un préstamo para la construcción es un préstamo a corto plazo para bienes inmuebles. Puede usar el préstamo para comprar un terreno, puede construir sobre la propiedad que ya posee, y con algunos programas incluso puede renovar las estructuras existentes. Estos préstamos son similares a una línea de crédito: solo pide prestado lo que necesita cuando lo necesita, y solo paga intereses sobre el monto prestado (a diferencia de un préstamo estándar, donde toma el 100% del dinero disponible por adelantado y comience a pagar intereses sobre el saldo completo de inmediato).

Durante la fase de construcción, generalmente hará pagos de solo interés (o no pagos en algunos casos) en función del monto que haya pedido prestado hasta la fecha. A medida que se alcanzan ciertos hitos, usted o su constructor solicitarán pagos del sorteo por el trabajo que se haya completado.

Un inspector verificará que el trabajo fue realizado (pero no evaluará la calidad de trabajo), y un desembolso irá al constructor si todo está bien.

Los préstamos suelen durar menos de un año, y se reembolsan con otro préstamo "permanente": una vez que se completa la construcción, se deshará del préstamo de construcción.

Dado que los préstamos para la construcción tienen tasas más altas (a menudo variables) que los préstamos hipotecarios tradicionales, de todos modos no se desea mantener el préstamo para siempre. Para retirar el préstamo, obtendrá una tasación e inspección de la propiedad completa y la refinanciará para obtener un préstamo más adecuado.

Hay dos maneras de deshacerse del préstamo temporal:

• Solicitar un nuevo préstamo después de completar la construcción, o
• Organizar ambos préstamos por adelantado (también conocido como de cierre único)

Fondos de un préstamo de construcción se puede utilizar para casi cualquier parte de su proyecto: comprar la tierra, cavar un hoyo, echar cimientos, enmarcar y terminar. También puede construir garajes, cobertizos básicos y otras estructuras, según las políticas de su prestamista.

Al igual que con la mayoría de los préstamos, no confíe en pedir prestado el 100% de lo que necesita. La mayoría de los prestamistas requieren que ponga algún tipo de equidad en el trato. Por supuesto, puede traer dinero a la mesa, pero si ya posee un terreno puede usar la propiedad como garantía en lugar de dinero en efectivo.

Un plan sólido

Para obtener un préstamo de construcción, deberá calificar, al igual que con cualquier otro préstamo. Eso significa que necesita un buen crédito y proporciones favorables (deuda a ingresos y préstamo a valor). El ingreso constante también ayuda.

Los préstamos de construcción son únicos porque el banco debe aprobar sus planes de construcción.

Si está comprando a un constructor que trabaja regularmente con un prestamista en particular, las aprobaciones podrían simplificarse. Sin embargo, más proyectos "personalizados" pueden ser un desafío. Espere que su prestamista le pida detalles completos sobre el proyecto: quién está haciendo el trabajo, cómo exactamente se hará (los dibujos arquitectónicos ayudarán), cuál es el cronograma, cuáles son los costos proyectados, la estructura cumplir con los códigos y requisitos locales, y cuánto valdrá la propiedad al finalizar? Desafortunadamente, no puedes simplemente aletearlo.

¿Qué pasa si quieres hacer todo el trabajo de construcción tú mismo? Eso hace las cosas aún más difíciles. Los bancos dudan en trabajar con los constructores-propietarios, temen que haya una mayor probabilidad de que el proyecto se desvíe. A menos que sea un contratista profesional a tiempo completo con años de experiencia, probablemente deba contratar a alguien más.

Tener un plan es excelente, y tener flexibilidad es aún mejor. Los proyectos de construcción son notorios por retrasos y sorpresas, así que asegúrese de dejar un margen de maniobra. No planee gastar todo lo que el banco esté dispuesto a darle, y no planea mudarse de su hogar actual el día después de la finalización "proyectada".