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Pocas cosas excitan a los padres, parientes, planificadores financieros y estudiantes que se dirigen a la universidad, como la disponibilidad de los Planes de Ahorro Universitario de la Sección 529. Si bien estas cuentas no hacen dinero para que los gastos universitarios aparezcan mágicamente, aún necesita ahorrar fondos diligentemente durante un período prolongado, hacen que la administración de ese dinero sea más fácil y efectiva, a la vez que proporcionan algunos beneficios impositivos para impulsar.
El mayor beneficio, sin embargo, se produce cuando es el momento para que el alumno empiece a solicitar ingreso a la universidad. Saber que hay dinero ahorrado para este propósito hace que todo el proceso de solicitud de ayuda financiera y búsqueda de becas sea mucho menos estresante.
Antes de la llegada de los planes de la Sección 529, los padres que querían ahorrar para la educación universitaria de sus hijos tenían pocas opciones.
Estas opciones estaban básicamente limitadas por si el nombre del niño o el de los padres estaban en la cuenta. Todo cambió en 1996 cuando el Congreso aprobó la Ley de Protección de Empleos para Pequeñas Empresas. Como una disposición de esta ley, se crearon cuentas universitarias de la Sección 529. Estas cuentas ofrecen a los padres beneficios fiscales atractivos para ahorrar dinero para la universidad, y aún les permiten retener el control permanente sobre los activos. Estos son algunos de los puntos más importantes a tener en cuenta al considerar los planes 529 para ayudar a ahorrar para la universidad:
Beneficios y Elegibilidad
Las reglas de elegibilidad que rodean los planes de la Sección 529 son mucho más liberales que las relacionadas con otros vehículos de ahorro como Roth IRA. Cualquiera puede contribuir a un plan de la Sección 529, independientemente de cuánto dinero ganen; sin embargo, sí deben conocer las limitaciones del impuesto a las donaciones de los EE. UU. y comprender de qué manera los obsequios más grandes pueden afectar su eventual imposición patrimonial.
Los padres y otras personas que desean ayudar a ahorrar dinero para gastos universitarios usan estas cuentas de inversión con ventajas impositivas, sabiendo que cualquier aumento en esos activos está exento de impuestos federales y estatales. Todos los retiros utilizados para gastos calificados de educación superior están exentos de impuestos federales sobre la renta. 33 estados y el Distrito de Columbia también renuncian a los impuestos estatales sobre retiros, y algunos ofrecen otros incentivos.
Distribuciones
Al abrir una cuenta de la Sección 529, se requiere que el padre o el propietario de la cuenta designe a un beneficiario. Este "beneficiario designado" es generalmente el estudiante que eventualmente asistirá a la universidad.
Cuando se realizan distribuciones desde la cuenta para gastos educativos calificados para este beneficiario, no hay impuestos sobre el crecimiento de la inversión original. Los gastos educativos están ampliamente definidos en los planes de la Sección 529 y pueden incluir cosas como uniformes, libros e incluso transporte.
Si las distribuciones no se consideran calificadas, entonces el impuesto a las ganancias federal se deberá al crecimiento de las inversiones distribuidas, y puede incurrir en una multa del 10%.
Flexibilidad de propiedad
Si un beneficiario designado no va a la universidad, o si el dinero no se utiliza, el padre o el titular de la cuenta puede cambiar el beneficiario, por ejemplo, a una sobrina o amigo.
Las reglas del IRS son extremadamente flexibles y permiten cambiar al beneficiario a cualquier familiar directo, así como a los descendientes del beneficiario original.
Efectos en la elegibilidad para ayuda financiera
Generalmente, se considera que una cuenta de la Sección 529 es un activo de la matriz, lo que significa que se espera que 5. 6% del valor se use para la universidad. Esto proporciona una ventaja significativa sobre las cuentas de custodia UGMA / UTMA, que requieren que el 20% de los activos se utilicen para la universidad.
Sección 529 Proveedores
El plan 529 de cada estado es un poco diferente, y muchos estados usan diferentes administradores de inversiones para supervisar los activos del fondo. Sus opciones de inversión generalmente se limitan a los fondos mutuos ofrecidos dentro de cada plan único. Si bien, en general, puede utilizar cualquier plan para ir a la universidad en cualquier estado, debe verificar si ciertos beneficios del impuesto a las ganancias estatales pueden aplicarse a usted.
Resumen
Sección 529 Los planes de ahorro universitario deben estar en la parte superior de la lista para los padres y otras personas que desean ahorrar para la educación de un ser querido. Si bien hay algunas reglas que requieren comprensión, los beneficios fiscales y la flexibilidad de propiedad de estos planes hacen que valga la pena invertir tiempo. Además, eventualmente tendrá la satisfacción de ver al estudiante que ayudó a atravesar ese escenario y recibir un diploma cuando llegue el momento de la graduación.
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