Las corridas bancarias suceden cuando los clientes temen pérdidas

Una operación bancaria es un evento donde los clientes bancarios intentan retirar más dinero del banco de lo que el banco puede proporcionar. Los bancos no mantienen todos los depósitos de los clientes disponibles en efectivo para su retiro inmediato. En cambio, esos activos se invierten en préstamos y otros tipos de inversiones. Del mismo modo, los bancos solo mantienen pequeñas cantidades de efectivo almacenadas en bóvedas y cajeros automáticos. Como resultado, una abrumadora demanda de depósitos puede dejar a un banco incapaz de darles a los clientes su dinero.

Cuando un banco no puede satisfacer las demandas de retiros de los clientes, o si existe el rumor de que el banco no podrá hacerlo, la situación empeora. Los clientes temen ser los "últimos en salir" e intentan retirarse lo más posible. En el peor de los casos, un banco puede ser incapaz de cumplir sus obligaciones, lo que lleva a una falla completa.

Por qué suceden

Miedo a la pérdida: Las ejecuciones bancarias se basan en el temor a perder dinero. Los clientes piensan (a veces con precisión) que si un banco se arruina, perderán todo su dinero en el banco. Este temor es comprensible, sus ahorros duramente ganados parecen estar en riesgo, y todos hacen una carrera desesperada por las salidas.

Espirales descendentes: Desafortunadamente, las corridas bancarias pueden crear profecías autocumplidas. Un banco podría estar en un terreno algo inestable, pero aún lejos de fracasar. Sin embargo, cuando todos extraen fondos al mismo tiempo, el banco de repente se vuelve mucho más débil.

El banco podría verse obligado a generar efectivo mediante la venta de inversiones en un momento inconveniente, lo que a menudo implica pérdidas en las inversiones. Por ejemplo, vender en el momento álgido de una crisis financiera generalmente es un mal momento para que el banco canjee sus activos por efectivo. Si un banco no iba a fallar antes, la probabilidad de insolvencia aumenta durante y después del pánico.

Banca fraccional de reserva: A diferencia de lo que muestran las películas dramáticas, los bancos mantienen muy poco dinero en las sucursales bancarias físicas. Los depósitos de los clientes no se encuentran en la bóveda esperando que las personas entren y retiren dinero. En cambio, los bancos prestan ese dinero a los prestatarios e invierten los fondos en los mercados financieros. El dinero ahora es más o menos electrónico, pero los bancos solo pueden tener el 10 por ciento de los activos totales de los clientes disponibles para transferencias y retiros electrónicos. La banca de reserva fraccional permite a los bancos mantener disponibles solo pequeñas reservas porque, en la mayoría de las situaciones, la mayoría de los clientes no necesitan su dinero al mismo tiempo.

Ejecución bancaria nacional: Una operación bancaria puede ocurrir con una institución financiera en particular, o puede suceder a nivel nacional. Si los inversores o titulares de cuentas creen que el sistema bancario o el sistema financiero de un determinado país está a punto de colapsar, intentarán mover fondos a bancos extranjeros.De nuevo, esto puede empeorar los problemas existentes y convertirse en una profecía autocumplida.

¿El banco funciona tiene sentido?

Las corridas bancarias son el resultado de una perspectiva aterradora y nadie quiere perder dinero. Pero las corridas bancarias de consumidores en los Estados Unidos son generalmente innecesarias para la mayoría de la población.

Seguro de depósito federal: La mayoría de los depositantes en los EE. UU. No perderán dinero si su banco falla.

De hecho, es posible que no se los moleste de ninguna manera significativa. El gobierno federal ayuda a garantizar que algunos depósitos en bancos y cooperativas de crédito estén protegidos en caso de que la institución falle. A través del seguro de Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), los clientes de los bancos participantes pueden obtener protección total o parcial. Las cooperativas de ahorro y crédito con seguro federal gozan de una cobertura similar a través del Fondo de Seguro de Acciones de National Credit Union (NCUSIF). La protección está limitada a $ 250,000 por depositante por institución, pero hay formas de cubrir más que eso en un solo banco o cooperativa de crédito.

Impacto de las quiebras bancarias: En muchas quiebras bancarias, los clientes cubiertos pueden continuar escribiendo cheques, depositar dinero y realizar transferencias electrónicas como si nada hubiera sucedido. En algún momento, pueden notar que el nombre y el logotipo en sus estados de cuenta cambian, pero el saldo de su cuenta es el mismo que habría tenido de otra forma, independientemente de la falla del banco.

Depósitos descubiertos: Aquellos que no están completamente cubiertos por la FDIC o NCUSIF están poniendo dinero en riesgo, y puede tener sentido que retiren activos. Sin embargo, a veces es más fácil decirlo que hacerlo, y puede ser demasiado tarde para cuando lleguen las noticias. Dada la cantidad de opciones que tiene para distribuir su dinero, ¿por qué correr ese riesgo? Del mismo modo, un colapso total del sistema financiero podría justificar una corrida bancaria, pero puede encontrar que la moneda local es más o menos inútil si su país está en crisis.

Base histórica: Las corridas bancarias ganaron notoriedad alrededor de la época de la Gran Depresión, cuando los consumidores realmente perdieron todo su dinero. Poco después, se formó la FDIC, y el riesgo que corren los consumidores es mucho menor de lo que solía ser.