Cómo abrir cuentas bancarias menores de 18 años

Una cuenta bancaria es una necesidad en estos días. Nunca es demasiado temprano para comenzar a ahorrar, y los bancos mantienen su dinero a salvo. Además, pagar con una tarjeta de débito hace que la vida sea más fácil: no se puede comprar en línea sin una (aunque pagar con una tarjeta de crédito sería más seguro cuando se trata de la protección del consumidor).

Para las personas menores de 18 años, abrir una cuenta bancaria es difícil. El problema es que debe firmar un contrato para abrir una cuenta, y los contratos firmados por menores son complicados.

En muchos casos, el menor estaría en una mejor posición que el banco (si hubiera una disputa). Como resultado, los bancos no abrirán cuentas para menores de 18 años a menos que también haya un adulto en la cuenta.

Experiencia e independencia: Los menores no tienen que existir completamente fuera del sistema bancario. Hay varias maneras de abrir una cuenta para alguien menor de 18 años, y los niños pueden incluso usar cuentas bancarias activas en algunos casos. Sentirse cómodo con el dinero es una habilidad importante que puede pagar a lo largo de la vida, y proporciona independencia a los niños responsables.

Ahorro para el futuro: Si los padres quieren abrir y administrar cuentas para cubrir los gastos futuros, es fácil hacerlo. Incluso puede abrir cuentas para un recién nacido.

Los detalles de estas cuentas varían de un estado a otro y de un banco a otro (así que consulte con el departamento de servicio al cliente de su banco para obtener información específica), pero las soluciones más comunes se explican a continuación.

Cuentas conjuntas

Si el objetivo es que el menor use la cuenta (haciendo depósitos, retiros y compras con una tarjeta de débito, por ejemplo), una cuenta conjunta hará el truco. Simplemente abra una cuenta con al menos un adulto como titular de la cuenta. Esa cuenta puede ser una cuenta conjunta ordinaria o una cuenta diseñada para la gente menor de 18 años.

La mayoría de las cuentas comercializadas como "cuentas bancarias para niños" se presentan en forma de cuentas conjuntas, aunque tienen diferentes nombres:

• Cuentas de cheques para adolescentes
• Cuentas de ahorros para jóvenes
• Cuentas de Looney Toons
• Ahorros Club
• Student Checking

En algunos casos, el adulto debe ser un familiar o tutor legal, pero algunos bancos permiten que alguien sea el propietario conjunto (Capital One 360, por ejemplo).

Riesgos de cuentas conjuntas: Con una cuenta conjunta conjunta, cada titular de la cuenta tiene 100% de acceso a los fondos, por lo que el adulto o puede drenar la cuenta y acumular cargos por sobregiro ( a menos que el banco restrinja lo que el niño puede hacer). Tenga esto en cuenta antes de liberar a su hijo con un gran saldo disponible. Si usted es menor de edad, es importante compartir una cuenta solo con un adulto en quien pueda confiar realmente; no quiere que desaparezca su dinero duramente ganado.

Mantenerse informado (o bajo control): Para bien o para mal, estas cuentas pueden tener características que mantengan informados a los adultos sobre la actividad en la cuenta. Los padres pueden configurar alertas de texto o correo electrónico, e incluso pueden establecer límites de gasto en tarjetas de débito si el gasto excesivo es una preocupación.

¿Edad 18? Asegúrese de preguntarle a su banco qué sucede cuando el menor cumpla 18 años. Si hubiera restricciones sobre lo que el menor podría hacer (si no pudieran hacer retiros, por ejemplo), las cosas podrían cambiar, y usted querrá saber. saber eso por adelantado.

Del mismo modo, es probable que desaparezcan las exenciones de tarifas (pero es posible que las prorrogue si el adulto se convierte en estudiante). Si el menor necesita su propia cuenta, puede intentar eliminar al "adulto mayor" de la cuenta o abrir una cuenta nueva cuando el menor cumpla 18 años.

Cuentas de custodia

Las cuentas de custodia son otra opción. También conocidas como cuentas UGMA o UTMA, estas cuentas son útiles cuando el menor no participará en la administración del dinero. No son para menores de usar , pero se usan para el beneficio de niños.

En beneficio del niño: Los fondos en una cuenta de custodia legalmente le pertenecen al niño, y cualquier depósito hecho a la cuenta es un regalo irrevocable. Un adulto debe tomar decisiones (comprar o no un CD) y manejar la logística (hacer depósitos y retiros), pero el dinero solo se puede gastar en beneficio del niño.

En otras palabras, el adulto no puede comprar artículos de lujo, porque eso sería robarle al niño. Pagar la educación del menor o comprarle un automóvil, por otro lado, son probablemente gastos aceptables.

¿Edad 18? ¿Qué sucede cuando el menor alcanza la mayoría de edad (18 en la mayoría de los estados, pero hay algunas excepciones)? Cualquier dinero en una cuenta de custodia es el "menor". "Una vez que es adulta, puede hacer todo lo que quiera con ella, desde invertir en educación hasta cambiar el dinero y gastarlo durante el fin de semana.

Dónde abrir una cuenta

Casi cualquier banco o unión de crédito ofrecerá las cuentas descritas anteriormente, por lo que solo deberá comprar las características que son más importantes para usted. Busque tarifas bajas (o nulas), una tasa de interés competitiva y una institución con la que sea fácil trabajar. Si no puede encontrar nada localmente, los bancos en línea son una buena opción.

Cuentas de educación

Además de las cuentas bancarias, hay varias cuentas disponibles específicamente para los costos de educación. Estas cuentas pueden tener beneficios impositivos (consulte con su asesor impositivo antes de tomar cualquier decisión) para que puedan aliviar la carga de pagar la escuela.

Planes 529: Los planes de ahorro para la universidad le permiten contribuir a una cuenta y, suponiendo que siga todas las leyes fiscales pertinentes, gaste el dinero libre de impuestos en gastos de educación superior. La "educación superior" puede incluir escuelas de comercio, instituciones en el extranjero, alojamiento y comida, y otros costos para la universidad o la escuela de postgrado. Puede hacer contribuciones significativas a estas cuentas, por lo que son una forma poderosa de ahorrar para el futuro.

Cuentas de ahorro para la educación de Coverdell (ESA): Para otros gastos de educación, como la matrícula de la escuela primaria, una ESA podría ayudarlo a acumular los fondos que necesita. Estas cuentas también se pueden usar para la universidad. Sin embargo, no todos son elegibles para contribuir a un AEE, y la contribución anual máxima es bastante baja, por lo que deberá comenzar temprano.

Tarjetas prepagas?

Si el objetivo principal es simplemente que un adolescente pague con plástico, las tarjetas prepagas son otra opción. Sin embargo, las tarjetas prepagas son notoriamente caras y no ofrecen mucho que una cuenta corriente no pueda ofrecer. Las cuentas bancarias para adolescentes y niños generalmente tienen tarifas más bajas (o exenciones de tarifas que son más fáciles de calificar), por lo que las probabilidades de obtener un mejor trato con una tarjeta prepaga son escasas.

Cuestiones legales y de impuestos importantes

Ya sea que use una cuenta conjunta o una cuenta de custodia, es importante tener en cuenta las implicaciones legales y fiscales. Hable con un asesor fiscal local para averiguar qué esperar con cada tipo de cuenta; es posible que tenga que lidiar con impuestos sobre regalos, cuestiones de patrimonio, impuestos "para niños" y otras complicaciones. Además, un abogado local puede ayudarlo a comprender cualquier problema legal. Especialmente cuando se trata de grandes sumas de dinero, su tiempo está bien empleado cuando habla con un asesor profesional. Incluso puede encontrar que un fideicomiso (y cuentas relacionadas) funcionará mejor.

Ayuda estudiantil: Más allá de los problemas impositivos y legales, el uso de estas cuentas también puede afectar la capacidad del niño para calificar para la ayuda estudiantil. Si le preocupan los gastos de educación, hable con un experto en financiación de la educación.