Evite la tasa de multa de su tarjeta de crédito, puede durar para siempre

La ley federal permite a los emisores de tarjetas de crédito imponer una tasa de interés multa si se atrasa más de 60 días en el pago de su tarjeta de crédito. Como su nombre lo indica, es una especie de castigo por sus pagos de tarjeta de crédito perdidos. Pierde la tasa de interés que está disfrutando actualmente, incluso si se trata de una tasa promocional, y sus cargos financieros se calcularán con una tasa de penalización mucho mayor durante al menos seis meses.

El requisito actual de morosidad a 60 días es mucho mejor que la norma de la industria de hace unos años, cuando los emisores de tarjetas de crédito podían aplicar la tasa de penalización después de un solo pago perdido. El aumento del período de morosidad antes de que se pudiera imponer una multa podría ser una de las protecciones de tarjetas de crédito del consumidor incluidas en la Ley de tarjetas de crédito de 2009.

Loophole a la regla de vencimiento de la tasa de penalización de seis meses

La tasa de penalización no durará para siempre como lo hizo en años anteriores. Se requiere que los emisores de tarjetas reduzcan su tasa de penalización a la tasa de interés regular después de haber realizado seis pagos consecutivos a tiempo, pero eso solo se aplica al saldo que existía cuando se impuso la tasa de penalización. No se aplica a las compras realizadas después de que la tasa de penalización entró en vigencia. Muchos emisores de tarjetas de crédito mantienen la tasa de penalización por compras nuevas y continúan castigándolos por su error de dos meses siempre que utilicen esa tarjeta.

Lea los términos de su tarjeta de crédito (disponibles en el sitio web del emisor de su tarjeta de crédito, disponible a pedido o en la base de datos federal de acuerdos de tarjetas de crédito) para conocer su tasa de penalización y si el emisor de la tarjeta la deja en efecto para nuevas compras. La sección titulada "Su tasa de penalización y cuándo se aplica" especificará si se aplica si su tasa de penalización puede aplicarse indefinidamente.

Asegúrese de comprender qué desencadena la tasa de penalización, e. gramo. pagar tarde, tener un pago devuelto, ir más allá de su límite de crédito o todo lo anterior. Si tiene varias tarjetas de crédito o préstamos con un único prestamista, el incumplimiento de una de esas cuentas puede disparar la tasa de penalización en su otra cuenta. Tenga en cuenta que los emisores de tarjetas de crédito ya no pueden aumentar su tasa en función de sus acciones con cuentas con otros acreedores y prestamistas (esta práctica se conoce como incumplimiento universal).

Tasas de multa de los principales emisores de tarjetas de crédito

Estas son las cláusulas de tasa de penalización de algunos de los principales emisores de tarjetas de crédito (hasta noviembre de 2013):

American Express: si se aplica la APR de penalización, se aplicará al menos 6 meses. Revisamos su Cuenta cada 6 meses después de aplicar la APR de Penalización. La APR de penalización continuará aplicándose hasta después de haber realizado los pagos puntuales, sin pagos devueltos durante los 6 meses que se están revisando.La APR de penalización se aplicará a los saldos existentes solo si un pago tiene más de 60 días de retraso.

Bank of America: si aumentan sus APR, la APR de penalización se aplicará indefinidamente. Su APR de penalización no excederá el 29. 99% en transacciones nuevas. No hay una APR de penalización en los saldos existentes.

Capital One: si se aumentan las APR para un pago que se atrasa, la APR de penalización puede aplicarse indefinidamente. Capital One revisará periódicamente cualquier aumento de tarifas en su cuenta para una posible disminución de la tasa.

Chase: si sus APR aumentan por alguna de estas razones, la APR de penalización se aplicará indefinidamente. Las razones son: no hacer el pago mínimo a tiempo, exceder sus pagos mínimos (cuando corresponda), recibir un pago devuelto o hacer cualquiera de estas cosas con otra cuenta de Chase.

Citi: si sus APR aumentan por alguna de estas razones, la APR de penalización puede aplicarse indefinidamente. Con Citi, las razones para una tasa de penalización son un pago retrasado o devuelto.

Descubrir: no hay tasa de penalización para las tarjetas Discover it

PenFed tiene una de las cláusulas APR de penalización más generosas: si su pago mínimo no se recibe dentro de los 60 días, toda su cuenta está sujeta a cambios en la no variable Penalización APR.

La APR de penalización permanecerá vigente hasta que realice tres pagos mensuales consecutivos en la fecha de vencimiento o antes.

IberiaBank y Wells Fargo no incluyen una APR de penalización en sus acuerdos de tarjeta de crédito.

Si obtiene una tasa de penalidad que no vence

Si activa la tasa de penalización en una tarjeta de crédito que la deja en vigencia indefinidamente, tenga en cuenta que todas sus compras nuevas tendrán intereses a la tasa de porcentaje anual más alta, incluso después de que la tasa de penalización vence para su saldo anterior. Sus nuevos cargos tendrán cargos financieros mucho más altos y serán más caros de pagar. Esto también significa que tendrá saldos con diferentes tasas de interés y que sus pagos estarán sujetos a las reglas de asignación de pagos. Los pagos mínimos se destinarán al saldo con la tasa de interés más baja. Solo los pagos superiores al mínimo reducirán el saldo de la tasa más alta.

Siendo que la tasa de penalización es a menudo cercana al 30%, y algunas veces más alta, crear saldos nuevos bajo esa tasa de interés no es prudente a menos que planee pagar su saldo completo todos los meses.

Asegúrese de comprender qué acciones causan la tasa de penalización para evitar que se imponga, incluso si vence después de 6 meses en su tarjeta de crédito. Para las tarjetas de crédito que no tienen una tasa de penalización, tenga en cuenta que puede haber tarifas punitivas, e. gramo. una tarifa de pago tardío, que son igualmente poco atractivas.