Errores de planificación de jubilación durante la temporada de impuestos

Si usted es como la mayoría de los contribuyentes, siente una gran sensación de alivio cuando su declaración de impuestos ha sido completada y archivada. Por supuesto, eso es asumir que no tienes una factura de impuestos debido al Tío Sam. Pero la temporada de declaración de impuestos debe ser más que una época del año en la que determinamos si se le debe un reembolso de impuestos o si tiene que pagar un extra al IRS. De hecho, las decisiones que tome durante la temporada de impuestos a menudo tendrán un efecto duradero sobre si alguna vez tendrá la capacidad de lograr una verdadera independencia financiera.

Aquí hay cinco errores de planificación fiscal que las personas cometen y que pueden tener un impacto negativo en su jubilación.

1. No aprovechar al máximo las oportunidades de último minuto para el ahorro de impuestos

A medida que se acerca el plazo para la presentación de declaraciones de impuestos del 18 de abril de 2017, existen solo algunas formas de reducir sus ingresos gravables. Un método es verificar que esté aprovechando al máximo cada ajuste al ingreso bruto, la deducción de impuestos o el crédito tributario para el que es elegible. La precisión es importante al momento de presentar su declaración de impuestos. Pero también es importante asegurarse de no perderse ninguna estrategia de reducción de impuestos de última hora que pueda mejorar sus ahorros para la jubilación.

Cuentas de ahorro de salud: La mayoría de las personas no se dan cuenta de que tienen hasta el 18 de abril de 2017 para hacer contribuciones HSA adicionales para el año fiscal 2016 si pasa directamente a través de su banco HSA. Si se encuentra en un plan de salud de deducible alto y no contribuyó hasta la cantidad máxima permitida durante 2016, considere aumentar sus contribuciones de HSA antes de la fecha límite de presentación de impuestos.

Las HSA pueden proporcionar beneficios que van más allá de simplemente reducir sus impuestos sobre la renta. Las cuentas de ahorro de salud brindan una protección muy necesaria para ayudar a pagar los gastos actuales y futuros relacionados con la salud. Pero si goza de buena salud, puede dejar crecer sus ahorros para usar durante sus años de jubilación. Dado que los gastos de atención médica suelen ser una de las principales preocupaciones para la mayoría de los jubilados, esta es una gran manera de complementar su plan de ahorro para la jubilación.

De hecho, cuando cumpla 65 años puede usar los fondos de la HSA para gastos no médicos sin multa (Nota: las distribuciones que no son de atención médica se gravan como ingresos ordinarios).

Puede contribuir hasta $ 3, 350 para cobertura individual y hasta $ 6, 750 para cobertura familiar para 2016. Si tiene 55 años o más, hay una contribución adicional de hasta $ 1, 000 hasta que Medicare reúna los requisitos a los 65 Simplemente no olvide incluir las contribuciones hechas por su empleador durante 2016 junto con su año tributario de contribuciones cuando determine cuánto puede agregar a su HSA.

Contribuya a una cuenta de jubilación individual: Puede contribuir hasta $ 5, 500 (o $ 6, 500 si cumplió 50 años o más el año pasado) a una IRA antes del 18 de abril de 2017, fecha límite de presentación de impuestos.Si no está cubierto por un plan de jubilación a través del trabajo o los límites de ingresos, puede ser elegible para deducir sus contribuciones a una IRA tradicional. Este ahorro de jubilación se puede invertir para aumentar los impuestos diferidos hasta que se retire. Tenga en cuenta que hay una multa del 10 por ciento para los retiros realizados antes de la edad de 59 ½. Sin embargo, existen algunas excepciones que incluyen retiros para gastos de educación calificados y puede usar hasta $ 10,000 durante su vida para comprar una casa por primera vez.

Las cuentas IRA de Roth ofrecen otra forma potencial de ahorrar para la jubilación donde se producen los ahorros impositivos en el futuro. Las contribuciones no son deducibles de impuestos, pero las cuentas Roth IRA pueden crecer libres de impuestos después de los 59 ½. A diferencia de las cuentas IRA tradicionales, usted tiene la capacidad de retirar la suma de sus contribuciones a una cuenta IRA Roth (pero no a ninguna ganancia) en cualquier momento sin impuestos o penalidades.

2. Ser un declarante de devolución de impuestos reactivo

¿Alguna vez se ha hecho una promesa de que estará mejor preparado para el próximo año a la hora de presentar su declaración de impuestos? Es fácil caer en el ciclo de las buenas intenciones y prometer hacer un mejor trabajo al mantener registros precisos y organizarse, o aprovechar tantas medidas de ahorro de impuestos como sea posible, como hacer contribuciones antes de impuestos a un 401 ( k) plan, HSA o cuenta de gasto flexible.

Desafortunadamente, muchas personas simplemente no cumplen con ese compromiso.

Presentar una declaración de impuestos como una actividad independiente es un evento reactivo. Simplemente informa lo que ya sucedió en el pasado. Sí, ¡es extremadamente importante corregir las cosas! Sin embargo, la mejor estrategia es utilizar la temporada de impuestos de presentación como una oportunidad para planificar proactivamente para metas futuras como la jubilación.

3. Falta de conocimiento del crédito para ahorradores de jubilación

No todos los contribuyentes pueden reclamar este crédito fiscal. Para aquellos que son elegibles en función de sus ingresos, esta es una gran manera de ahorrar para la jubilación al mismo tiempo que reduce su factura de impuestos.

El monto del Crédito para ahorristas es 50 por ciento, 20 por ciento o 10 por ciento de su plan de jubilación o contribuciones IRA de hasta $ 2,000 ($ 4,000 si es casado que presenta una declaración conjunta), dependiendo de su ingreso bruto ajustado (informado en Formulario 1040 o 1040A). En 2017, el crédito está disponible para parejas casadas que presenten una declaración conjunta con ingresos brutos ajustados (AGI) menores a $ 62,000 y solteros con ingresos inferiores a $ 31,000. El estado civil para cabeza de familia puede usar el crédito siempre que el AGI sea de $ 45. 500 o menos.

4. No ajustar sus retenciones fiscales

Si le pregunta a la mayoría de los profesionales de planificación financiera qué documentos incluyen la mejor visión de la vida financiera de otra persona, la mayoría incluiría el formulario 1040 del IRS cerca de la parte superior de la lista. Si sus declaraciones de impuestos muestran constantemente un sobrepago al IRS, es posible que se esté perdiendo una importante oportunidad de planificación de la jubilación.

Para realizar cambios en su retención, simplemente debe completar un Formulario W-4 actualizado y proporcionar este formulario a su empleador.Puede revisar la calculadora de retención del IRS para estimar la retención correcta para su situación. Todo lo que necesita para completar esta calculadora de retención son sus comprobantes de pago más recientes y una copia de su declaración de impuestos de 2016. Luego de haber estimado la retención correcta, debe completar un nuevo Formulario W-4 y enviarlo al departamento de nómina.

Recuerde siempre que la razón principal para realizar cambios en su retención de impuestos es poner su dinero a trabajar para usted lo más rápido posible, en lugar de repartir un préstamo sin intereses al gobierno. Esta estrategia puede ayudarlo a comenzar a pagar la deuda de alto interés más rápido o aumentar sus contribuciones a 401 (k). De cualquier forma, estará ayudando a su yo futuro durante la jubilación. Pero solo funcionará si aplica su mayor pago de impuestos en el hogar a los lugares correctos. Considere la posibilidad de automatizar sus ahorros aumentando 401 (k), HSA y otras contribuciones antes de impuestos.

5. Elegir a la persona equivocada para la preparación y orientación de impuestos

Existen numerosos programas de software tributario, y hacer sus propios impuestos es aparentemente más fácil que nunca. Si su ingreso bruto ajustado es inferior a $ 64,000, puede usar el software de archivo gratuito aquí. Es importante tener en cuenta que estas opciones de presentación gratuita generalmente solo cubren rendimientos muy básicos.

Adoptar el enfoque de "hágalo usted mismo" para presentar sus impuestos no es para todos. Si tiene alguna situación especial, como ser propietario de una pequeña empresa o invertir en bienes raíces, el código tributario puede comenzar a ser aún más complejo. Otras situaciones desafiantes incluyen trabajar en múltiples estados o países, reportar ganancias o pérdidas de inversiones en cuentas imponibles, o presentar como un ciudadano no estadounidense son ejemplos de dónde un profesional de impuestos podría tener sentido.

Decidir si tiene sentido utilizar los servicios de un profesional de impuestos es una decisión personal. En realidad, todo se reduce a qué tan seguro se siente cuando se trata de impuestos y otros asuntos financieros.

La planificación fiscal es más que solo tratar de reducir sus impuestos generales. Las decisiones de planificación del impuesto sobre la renta siempre deben ser parte de su plan de vida financiera general. Los preparadores profesionales de impuestos pueden ser una parte importante de su equipo financiero. No todos los preparadores de impuestos brindan servicios de planificación fiscal proactivos. Asegúrese de preguntarle a su profesional de impuestos si lo ayudarán a identificar estrategias de ahorro de impuestos para el próximo año. También debe coordinar la planificación fiscal con sus esfuerzos de planificación financiera. Si está trabajando con un CPA, CFP®, EA u otro profesional de impuestos, asegúrese de comunicarse con su planificador financiero u otros miembros del equipo de asesoría financiera.

En resumen, la temporada de impuestos no tiene que ser solo un proceso reactivo de presentación de una declaración del año fiscal anterior. Tome el control de su futuro financiero mediante la incorporación de algunas estrategias de planificación de la jubilación que también pueden ayudar a reducir su ingreso imponible futuro.