Después de escribir un cheque, ¿qué tan rápido se mueve el dinero?

Cuando escribe un cheque, es mejor tener los fondos disponibles en su cuenta de cheques y asumir que el dinero se va tan pronto como realice el pago. Dicho esto, en la mayoría de los casos, el cheque no se borrará durante varios días (o más), por lo que puede preguntarse qué esperar después de escribir un cheque.

¿Cuándo sale el dinero de su cuenta?

Cuando paga con un cheque, los fondos normalmente no salen de su cuenta hasta que el banco de su beneficiario solicite el dinero de su banco.

Como resultado, es posible pagar con un cheque incluso si no tiene fondos disponibles en su cuenta.

Técnicamente, es ilegal pagar con un cheque cuando sabes que no hay dinero para respaldar el cheque. Sucede todos los días, y las consecuencias graves son poco probables (a menos que defraudes intencionalmente a otros o escribas un cheque especialmente grande), pero no vale la pena probar tu suerte.

La velocidad con la que se procesa su cheque depende de varios factores, incluido cómo y cuándo se deposita el cheque. Sin embargo, en algunos casos (como los pagos de facturas en línea que programa con su banco), el beneficiario ni siquiera necesita depositar el cheque: los fondos se deducirán de su cuenta cuando el banco realice el pago.

Depósitos normales: En la mayoría de los casos, su beneficiario depositará su cheque en su banco o cooperativa de crédito. Ese banco luego solicitará el pago reenviando una copia del cheque (o el cheque mismo) a su banco.

Cuando su banco paga al otro banco, los fondos se eliminan de su cuenta. Este proceso generalmente toma varios días hábiles.

Depósitos electrónicos: Si su beneficiario realiza depósitos a control remoto, el proceso es más rápido. Los beneficiarios pueden depositar cheques electrónicamente usando un teléfono móvil, una computadora o un escáner de cheques adjunto a una caja registradora.

Su cheque se convertirá en una imagen, y esa imagen se enviará a todos los bancos involucrados de forma electrónica. Básicamente, los depósitos electrónicos eliminan la necesidad (y el tiempo) de que su beneficiario transfiera físicamente su cheque al banco.

Si el beneficiario cobra el cheque: En algunos casos, un destinatario puede cobrar su cheque y obtener fondos de su cuenta el mismo día que paga con un cheque. Para hacerlo, deberán llevar el cheque en papel a su banco (o una sucursal vinculada a la misma institución que utiliza para su cuenta de cheques). Deberá tener el 100% del dinero requerido disponible en su cuenta para que se cobre el cheque. Si es corto, se le denegará la solicitud de cobrar el cheque, y deberá pagarle a su banco (y es posible que el beneficiario tenga derecho a cobrarle tarifas adicionales).

Cómo evitar cheques sin fondos

Para evitar todos los problemas que conlleva el rebote de un cheque (tarifas, frustraciones, posibles problemas legales y más tarifas), asegúrese de saber cuánto tiene disponible para gastar, y no gastes ni un centavo más

Es más fácil y más difícil administrar su cuenta de lo que era hace 20 años.

• Lo malo: Hoy en día, puede gastar de su cuenta de cheques de varias maneras, y es posible que no sepa cuándo los cargos van a llegar a su cuenta. Es especialmente complicado cuando hace compras con su tarjeta de débito y cuando las cuentas se pagan automáticamente a través de ACH.
• Lo bueno: También es más fácil que nunca saber qué está sucediendo en su cuenta. Puede verificar el saldo y las transacciones de su cuenta desde su computadora o dispositivo móvil, e incluso puede usar mensajes de texto para realizar actualizaciones rápidas.

Balancee su chequera: La mejor manera de evitar problemas en su cuenta bancaria es equilibrar su cuenta corriente regularmente. Aunque no es infalible, este proceso lo ayuda a comprender lo que está sucediendo ahora y lo que sucederá en el futuro. Tenga en cuenta cuándo dejan su cuenta las deducciones automáticas (servicios públicos o pagos de la hipoteca, por ejemplo), anote cualquier compra de cheques o de tarjeta de débito, y realice un seguimiento de los cheques pendientes que reducen el monto que puede gastar. Para ayudar con el seguimiento, use un registro de cheques u hoja de cálculo.

Esté atento a las retenciones: También es fácil suponer que puede gastar dinero después de realizar depósitos.

Si deposita dinero en efectivo, es cierto: puede gastar de inmediato. Pero es posible que deba esperar para tener acceso a la cantidad total de cheques que deposita. Es probable que las políticas de su banco le permitan gastar una parte de inmediato, y el resto esté disponible a medida que el cheque se borre.

Use tarjetas de crédito para gastar: Las tarjetas de crédito son préstamos, pero no pagará intereses si paga el saldo completo cada mes. Son excelentes herramientas para el gasto diario porque no van directamente a su cuenta de cheques, como lo hacen las tarjetas de débito (si comete un error o si un comerciante lo hace, su cuenta de cheques no se verá afectada). Además, tienen otros beneficios para el consumidor.

Vincula tu cuenta de ahorros: Si con frecuencia cuentas bajas en la verificación, busca maneras de evitar o reducir los cargos por sobregiro. Una de las opciones menos costosas es vincular su cuenta de ahorros a su cuenta de cheques. Si vacías tu cuenta de cheques, el banco moverá los fondos de los ahorros (y cobrará una tarifa modesta, generalmente menos de lo que pagas por falta de fondos).

Tenga cuidado con los cheques: No escriba cheques cuando no tenga los fondos disponibles, incluso si cree que los fondos estarán disponibles en unos pocos días. Es muy fácil que los pagos se liquiden más rápido de lo esperado (o que los depósitos disminuyan más lentamente de lo que espera). Si se siente tentado a escribir cheques sin fondos, significa que algo tiene que cambiar (ya sea sus hábitos de gasto o las herramientas que usa para el flujo de efectivo). Los cheques sin fondos crean numerosos problemas, y eventualmente pueden reducir sus puntajes de crédito.

¿Cuánto tiempo tiene para detener el pago?

Si realizó un pago que desea cancelar, solicite detener el pago lo antes posible. Es posible que tenga varios días hábiles para hacer esto, pero no hay nada que pueda hacer si un beneficiario va a una sucursal bancaria y cobra el cheque (los fondos pueden extraerse de su cuenta de manera instantánea).

Póngase en contacto con su banco y pregunte cómo detener el pago de su cheque. En muchos casos, una solicitud verbal funcionará temporalmente (por lo general, dos semanas), pero deberá hacer un seguimiento por escrito durante períodos más largos.