Definición y descripción general de ACH

ACH significa la red Automated Clearing House. Si usted es como la mayoría de las personas, eso es más de lo que necesita saber: lo importante es comprender que ACH se refiere a pagos electrónicos . Cuando su empleador le paga con depósito directo, usted paga sus facturas electrónicamente, o un cheque se convierte en cheque electrónico, ACH está en el trabajo.

Si solo le interesa saber si debe o no aprovechar las transferencias electrónicas de fondos, lea los conceptos básicos aquí (o pase a una discusión sobre por qué las empresas usan ACH y cómo les hace la vida más fácil a las personas).

Si está interesado en algunos de los aspectos prácticos de estas transacciones, siga leyendo.

Computadoras que hablan

El sistema ACH es una red de computadoras que se comunican entre sí para que los pagos sucedan. Básicamente, tiene dos conjuntos de computadoras para cada pago, uno que crea una solicitud y otro que satisface la solicitud (suponiendo que todo vaya bien, lo que generalmente ocurre).

Usando el depósito directo como ejemplo, un empleador (a través del banco del empleador) crea una solicitud para enviar dinero a la cuenta de un empleado. El empleador es conocido como el Originador, y el banco del empleador es la Institución Financiera Depositaria de Origen (ODFI). Esa solicitud va a un operador de ACH, que es un centro de intercambio de información que recibe numerosas solicitudes a lo largo del día y que enruta la solicitud a su destino.

La institución financiera receptora es la Institución Financiera Depositaria Receptora (RDFI), que ajustará la cuenta del titular de la cuenta final, y el empleado que recibe el pago en este caso, que se conoce como el Destinatario.

Tipos de transacciones

Las transacciones ACH tienen dos formas:

• Depósitos directos son pagos a un destinatario, como los salarios de su empleador o los beneficios de la Seguridad Social ingresados ​​en su cuenta corriente
• Pagos directos son solicitudes para extraer fondos de una cuenta, lo que podría suceder si paga sus facturas de servicios públicos automáticamente desde su cuenta de cheques

Las transacciones (actualmente) no ocurren en tiempo real. En su lugar, se usa el "procesamiento por lotes" para que se envíen todas las solicitudes al mismo tiempo. Como resultado, no se le paga inmediatamente después de que su empleador autorice el pago. En cambio, la transacción tarda uno o dos días hábiles en moverse a través del sistema. Hay planes para acelerar los pagos de ACH, y hay muchas razones para creer que los pagos en el mismo día serán una realidad algún día.

Beneficios de la red ACH

¿Por qué usar computadoras para procesar pagos? Todos los días se hacen innumerables pagos. En el pasado, esos pagos generalmente se realizaban mediante cheque, y los cheques en papel tenían varios inconvenientes:

• Les tomaba tiempo pasar por el correo
• Se pueden perder o ser robados en tránsito
• Se pueden cometer errores. al imprimir el cheque y al leer el cheque
• Los cheques falsos se imprimen fácilmente
• El seguimiento de los pagos que realizó con cheques es engorroso
• No es tan fácil automatizar los pagos con cheques

Con la red ACH, las transacciones se mueven a través del sistema en uno o dos días hábiles.Se pueden configurar una vez y repetir mes tras mes. Eso significa que hay menos oportunidades para errores de ingreso de datos y, por supuesto, no se pierde ningún cheque por correo. Nadie tiene que pagar el franqueo (aunque los pagos ACH cuestan más que nada, son muy económicos, generalmente menos que un sello postal).

Los consumidores se benefician de los pagos de ACH porque pueden automatizar los pagos si así lo desean. En lugar de gastar tiempo en pagar facturas cada mes, simplemente puede revisar las transacciones en su cuenta. Si hay un error, la ley federal lo protege siempre que actúe rápidamente. Todas las transacciones se pueden encontrar fácilmente en línea y se pueden importar en cualquier software de administración financiera personal que desee.