Lo que necesita saber sobre refinanciamiento de hipotecas

La refinanciación de hipotecas está de moda cuando caen las tasas de interés. Las tasas tampoco tienen que bajar demasiado, antes de que muchos propietarios decidan que la refinanciación de sus hipotecas tiene sentido. Pero no siempre tiene sentido financiero refinanciar. A veces, la refinanciación de la hipoteca es lo peor que puede hacer.

¿Qué es la refinanciación de hipotecas?

Refinanciar una hipoteca significa que los propietarios están cancelando su hipoteca existente y reemplazando esa hipoteca con un nuevo préstamo.

Generalmente, los costos asociados con la refinanciación de la hipoteca se incluyen en el préstamo, lo que significa que se agregan al saldo existente, lo que aumenta el monto del préstamo.

Cuando se aumenta el monto de un préstamo, se reduce el capital de un propietario.

Es posible aumentar el saldo de capital de una hipoteca y reducir el pago de la hipoteca existente. Es por eso que muchos prestatarios gravitan hacia la refinanciación de la hipoteca. Para reducir el pago de la hipoteca existente, el plazo del préstamo se amplía. Pero un pago menor podría no dar resultado a largo plazo. A menudo es una resolución a corto plazo.

Por qué la refinanciación hipotecaria extiende el plazo de su hipoteca

Cuando se extiende el plazo del préstamo, demorará más tiempo en pagar esa hipoteca en su totalidad. Si tomó un préstamo cuando compró su casa, probablemente fue un préstamo de 30 años. Supongamos que decide refinanciar su hipoteca al cabo de 5 años. En lugar de esperar pagar su préstamo en 25 años en este punto, ahora pagará esa hipoteca por un período total de 35 años.

Si su préstamo original fue amortizado por 30 años con una hipoteca de $ 100, con un interés del 6%, su pago mensual es de $ 599. 55. Si refinancia esa hipoteca a $ 103,000, a 5. 5%, su nuevo pago es de $ 584. 82. Su préstamo se restablecerá a un plazo de 30 años. La mayoría de los prestatarios seleccionan un período de amortización de 30 años.

Realizará un pago adicional de 60 meses y pagará $ 35, 065 más durante la vigencia del préstamo, si vive en la propiedad el tiempo suficiente para pagar su préstamo.

Si decide vender después de la refinanciación de la hipoteca, perderá $ 3,000 de capital acumulado, más el saldo principal que haya pagado del préstamo original de $ 100,000.

Costos asociados con la refinanciación de hipotecas

Pagará los costos del refinanciamiento hipotecario a través de una tasa de interés más alta o esas tarifas se agregarán a su saldo pendiente de la hipoteca porque pocos propietarios pagan esos costos en efectivo. No hay transporte gratis. Las siguientes son las tarifas típicas pagadas para obtener un refinanciamiento:

• Tasación
• Política de títulos
• Fideicomiso
• Puntos de préstamos
• Originación
• Procesamiento
• Suscripción
• Alambre
• Demanda del beneficiario
• Solicitud
• Administración
• Reconexión
• Informe de crédito
• Notario
• Correo electrónico
• Servicio de impuestos
• Registro

No vale la pena refinanciar su hipoteca para ahorrar $ 15 al mes bajo estas circunstancias.La mayoría de los expertos en hipotecas dicen que usted debería poder recuperar sus costos de la refinanciación de hipotecas durante un período de 3 años. Si ha ahorrado solo $ 15 por mes y le costó $ 3,000 en honorarios, tomaría 200 meses para alcanzar el punto de equilibrio.

Sin embargo, si el costo total de refinanciar su hipoteca le costó $ 3,000, por ejemplo, y ahorró $ 50 al mes en el pago de su hipoteca al reducirlo en esa cantidad, se reduciría al cabo de 5 años. A veces, las personas se convierten en refinanciadores en serie, y cada vez que las tasas de interés caen medio punto o punto, se apresuran a refinanciar, pensando que están haciendo lo inteligente cuando a menudo sucede todo lo contrario.

Además, su situación personal podría ser única, y la refinanciación podría tener sentido para usted cuando no lo haría a primera vista. Por ejemplo, supongamos que es propietario de una segunda vivienda con un saldo hipotecario de $ 200,000. Esa hipoteca podría pagarse a una tasa ligeramente más alta que las tarifas actuales. Si la hipoteca de su vivienda principal fue, por ejemplo, amortizada en 15 años, probablemente podría refinanciar su vivienda principal durante 30 años, mantener el mismo pago y cancelar la hipoteca de su segunda vivienda.

Si tiene dudas, consulte a un profesional de bienes raíces que no tenga un perro en la carrera, como un tasador, un agente de custodia o incluso un agente de bienes raíces para que calcule los cálculos por usted. Porque si le pregunta a un prestamista hipotecario si debe refinanciar, la mayoría de las veces la respuesta a esa pregunta es sí.

En el momento de escribir este artículo, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, es Broker-Associate en Lyon Real Estate en Sacramento, California.