Su automóvil puede evitar que califique para una hipoteca

Puede que tenga que elegir entre un automóvil y una casa ¿Alguna vez pensó que podría tener que elegir entre su auto nuevo o casi nuevo y tener su propia casa? Muchos jóvenes están descubriendo por las malas que a menudo es uno u otro. Coche contra casa.

Permítame mostrarle cómo su automóvil puede evitar que califique para una hipoteca. Los ejemplos utilizados se basarán en las suposiciones que se encuentran en la parte inferior de esta página.

Lanzaré muchos números, pero tengan paciencia conmigo. El concepto es realmente bastante simple, y entenderlo puede marcar la diferencia entre calificar para una hipoteca, o no. Al final del ejemplo que se muestra aquí, verá por qué tanta gente termina teniendo que elegir entre sus autos nuevos y tener su propia casa, y cómo puede evitar ser uno de ellos.

Cómo los prestamistas determinan la cantidad de hipoteca que califica para

Los prestamistas usan dos ratios simples para determinar cuánto dinero puede pedir prestado para comprar una casa. He aquí cómo calcularlos rápidamente.

Ratio # 1: Costos mensuales totales de la vivienda en comparación con el ingreso mensual total

Paso 1: Escriba su pago bruto total por mes, antes de las deducciones por impuestos, seguro, etc.

Paso 2: Multiplique el número en el Paso 1 veces. 28 (28%). Este es el monto que la mayoría de los prestamistas utilizará como la pauta para determinar los costos totales de la vivienda (principal, intereses, impuestos a la propiedad y seguros de propietarios, o PITI).

Algunos prestamistas pueden usar un porcentaje mucho más alto (hasta el 35%, pero la mayoría de la gente no puede realmente pagar tanto por la vivienda, y la Ratio # 2 a menudo hace que este sea un punto discutible).

Ejemplo para Ratio # 1:

El ingreso combinado para usted y su cónyuge es $ 70, 000 o $ 5, 833 por mes. $ 5, 833 x 28% = $ 1, 633. Su PITI total no debe exceder esta cantidad.

Ratio # 2: Deuda a ingresos

Paso 1: Escriba todos sus pagos mensuales de deuda que se extienden por más de 11 meses en el futuro, como préstamos para automóviles, muebles u otros préstamos a plazos, pagos con tarjeta de crédito, préstamos estudiantiles, etc.

Paso 2: Multiplique el número en el Paso 1 veces. 35 (35%). Su deuda mensual total, incluido lo que espera pagar en PITI, no debe exceder este número.

Ejemplo para Ratio # 2:

Usted y su cónyuge tienen pagos con tarjeta de crédito de $ 200 por mes, pagos de automóvil de $ 436 y $ 508 (ver suposiciones), pagos de préstamos estudiantiles de $ 100 y $ 75, pagos de $ 100 por mes por muebles que compró en una cuenta de crédito renovable y que pagará en un período de dos años, por un pago mensual total de la deuda de $ 1, 419.

Multiplique su ingreso mensual total de $ 5, 833 por mes veces. 35 (35%). Su deuda mensual total, incluido PITI, no debe exceder $ 2, 041.Reste sus pagos mensuales de deuda de $ 1, 419 de $ 2, 041. Esto le deja $ 622 por mes para PITI. Deducir los impuestos estimados y el seguro (ver suposiciones) y le quedan $ 386 por mes para el capital y los intereses de una hipoteca.

Cómo el pago de su automóvil puede evitar que califique para una hipoteca

En la ilustración anterior, calificaría para una casa que cuesta $ 61, 000 (a un 6. 5% de interés).

¿Ves el problema? Quedan muy pocos lugares en los Estados Unidos donde pueda comprar una casa por $ 61,000. ¿Qué le impide calificar para una cantidad razonable de hipoteca? Los pagos de tu auto Sin ellos, calificaría para un pago hipotecario (PITI) de $ 1, 565 por mes ($ 2, 040 pagos de deuda mensuales totales permitidos menos sus pagos de deuda mensuales reales, sin incluir los pagos del automóvil, de $ 475). $ 1, 565 menos impuestos a la propiedad, seguro de propietarios y seguro hipotecario privado, deja $ 1, 074 por mes para el pago de capital e intereses. Sin pagos de automóvil, calificaría para una casa que cuesta aproximadamente $ 169,000.

Cómo puede evitar el problema de elegir entre autos nuevos y ser dueño de una casa

Ahora, obviamente, tiene que tener transporte, entonces el punto Aquí no debe prescindir de los automóviles, sino considerar el impacto de comprar automóviles nuevos en su capacidad para comprar una casa, de modo que pueda planificar con anticipación tomando decisiones inteligentes de compra de automóviles.

La mayoría de los automóviles se deprecian rápidamente, por lo que comprar un auto usado de uno o dos años puede ahorrarle entre $ 5,000 y $ 15,000 (suponiendo que el auto tenga un costo de $ 25,000 nuevos). Esto mejoraría considerablemente su relación deuda / ingreso y le permitiría calificar para una hipoteca más grande, al tiempo que le permite tener automóviles bonitos y casi nuevos.

Comprar los mismos modelos y autos usados ​​en las ilustraciones anteriores, pero comprar automóviles de dos años en lugar de nuevos le daría pagos de $ 183 y $ 350 por mes en lugar de $ 436 y $ 508, por un ahorro de $ 411 por mes (sin mencionar lo que ahorrarías en seguros de automóviles). Calificaría para $ 65,000 más casa, por un total de $ 128,000. ¡Es mucho más probable que encuentre casas por $ 128, 000 que $ 61,000!

The Bottom Line

La conclusión es la siguiente: es agradable (y tentador) tener automóviles nuevos, pero cuando se consideran las ventajas y desventajas entre nuevas y casi nuevas y el impacto que tiene en su capacidad para comprar un hogar o cumplir otros objetivos financieros, ¿vale la pena?

Supuestos utilizados en este artículo Supuestos utilizados en este artículo con fines ilustrativos:

Un cónyuge adquirió un camión Toyota Tundra 2003 con 4dr Access Cab SR5 4WD SB (4. 7L 8cyl 4A) a un precio base de $ 26, 775, más una Radio Combo 3 en 1 Premium con Cambiador de CD por $ 490, y un paquete todoterreno por $ 1, 005, por un precio total nuevo de $ 28, 270. El otro cónyuge ha comprado un 2003 Nissan Altima 3. 5 SE 4dr Sedan (3. 5L 6cyl 4A) con un precio base de $ 23, 149, más un paquete deportivo (quemacocos eléctrico y spoiler trasero) por $ 1, 249, por un total de $ 24, 398. > Estos precios de los automóviles están cerca del precio promedio del automóvil pagado en 2002.

Tiene un crédito excelente y sustancial, y califica para una tasa de interés baja de 4. 5% (su puntaje crediticio afecta su tasa de interés). Sus préstamos de automóvil son por cinco años y asume que pagó $ 1, 000 en cada automóvil, lo que resulta en pagos de $ 436 para el Nissan Altima y $ 508 para el Toyota Tundra.

Si compra un Nissan Altima de dos años en lugar de uno nuevo, el precio promedio será de alrededor de $ 10, 400 en vez de $ 24, 398 y su pago mensual será de alrededor de $ 183 a 6. 3% de interés y $ 1, 000 abajo (las tasas en autos usados ​​son generalmente algo más altas que las tasas en autos nuevos).

Si su cónyuge compra una camioneta Toyota Tundra de dos años en lugar de una nueva, por $ 19, 000 en lugar de $ 28, 270 (los Toyota no se deprecian tan rápido como los automóviles estadounidenses), su pago mensual será de alrededor de $ 350 a 6. 3% de interés y $ 1, 000 a la baja.

Los impuestos a la propiedad son de $ 2, 000 por año, o $ 166 por mes y el seguro de su propietario es de $ 300 o $ 25 por mes.

No puede realizar un pago inicial igual al 20% del valor de la casa que está comprando, por lo que también tendrá que pagar un seguro hipotecario privado, que se calcula en $ 45 por mes.