¿Quién no debe convertirse a Roth IRA?

Si tiene una cuenta de jubilación individual o IRA tradicional, es posible que haya considerado la posibilidad de convertirse en una cuenta Roth IRA. Con una conversión, los inversionistas pueden sacar dinero de una IRA tradicional, pagar impuestos sobre los fondos a las tasas federales y estatales ordinarias, y moverlo a Roth, donde crecerá libre de impuestos. Puede hacer retiros futuros de una IRA Roth libres de impuestos siempre que cumpla con ciertos requisitos.

Para que las distribuciones Roth IRA se realicen sin impuestos, deben realizarse después de un período de participación de 5 años fiscales y se producen a partir de la edad de 59 ½ años. En el caso de una conversión, deben pasar 5 años desde la conversión.

Una conversión Roth IRA puede tener mucho sentido para algunos. Por otro lado, hay ciertos casos en los que no tiene ningún sentido. Antes de convertir a un Roth, hágase estas preguntas.

¿Estoy cerca de la jubilación y necesito ingresos de IRA?

Si está por jubilarse y necesita su dinero IRA para vivir, no es prudente convertirse a un Roth. Debido a que está pagando impuestos sobre sus fondos, la conversión a un Roth cuesta dinero. Se necesitan algunos años antes de que el dinero que pague por adelantado esté justificado por los ahorros impositivos. Si está recibiendo ingresos de jubilación, aumenta esa línea de tiempo. Para tener una idea de si está mejor sin convertir, una calculadora de conversión Roth puede ayudar.

(Puede encontrar calculadoras en sitios de intermediación, esta buena calculadora básica de conversión Roth es de TIAA-CREF.)

Otros recursos potenciales para las calculadoras de conversión Roth IRA incluyen los siguientes:

• Charles Calculadora de conversión Roth IRA de Schwab
• Convertir Bankrate a una calculadora Roth
• ¿Debería convertirme a una IRA Roth? (CalcXML)

El desafío de depender únicamente de una calculadora de conversión Roth IRA es que las suposiciones se basan en las expectativas futuras de impuestos sobre la renta. Es difícil predecir hacia dónde se dirigirán las tasas del impuesto sobre la renta en los próximos 1 a 2 años. Imagine lo difícil que puede ser predecir las tasas de impuestos 10, 20 o incluso 30 años a partir de hoy en que tomará el uso de su Roth IRA.

Asegúrese de revisar su tramo de impuesto a la renta actual y proyectado antes de convertir una IRA tradicional a una Roth IRA. Puede usar esta Guía de la tabla del impuesto federal sobre la renta o la información de su declaración de impuestos más reciente para determinar su categoría impositiva marginal. Luego, complete un plan de presupuesto para la jubilación para estimar su categoría de impuestos anticipada en función de su plan de ingresos de jubilación previsto.

¿Puedo pagar los impuestos?

Una conversión Roth IRA puede ser costosa, porque debe pagar impuestos sobre su IRA existente. Idealmente, el dinero no debería salir de sus ahorros de jubilación. Si tiene que usar fondos de su cuenta IRA tradicional para pagar los impuestos que le costará convertir a un Roth, es mejor que deje que los fondos se ajusten.

Una técnica a considerar es extender el costo de una conversión en unos pocos años. Esto también puede evitar que se esfuerce en una categoría impositiva más alta.

¿Quiero pagar los impuestos?

A veces, hacer un buen movimiento financiero puede ser una tarea difícil. Esa es la sensación que tienen muchos propietarios tradicionales de IRA al considerar una conversión Roth IRA. ¿Puedes imaginarte que alguien tiene $ 300,000 en una cuenta IRA y desde el principio están entregando $ 75,000 de esa cuenta IRA? Una conversión Roth IRA puede verse bien en papel, pero en el mundo real puede ser más complicado.

Puede usar contribuciones caritativas para compensar los impuestos de una conversión Roth. Las deducciones fiscales pueden ser una estrategia efectiva para reducir el costo tributario de una conversión Roth IRA. Por supuesto, primero debe tener los recursos financieros y el deseo de donar a una organización de caridad para utilizar esta estrategia.

¿Estaré en una categoría impositiva más baja en el futuro?

Si cree que se retirará en un nivel de impuesto a la renta más bajo de lo que está ahora, no tiene sentido convertir.

Pagará impuestos más altos sobre la conversión de lo que pagaría si retirara el dinero de su IRA tradicional al momento de la jubilación.

Una conversión Roth IRA puede ser una buena idea para algunos, pero no para todos los inversores de IRA. Considere cuidadosamente su posible conversión antes de realizar cualquier movimiento para convertir sus ahorros.